Napjaink fiatal felnőtt generációja egyáltalán nincs könnyű helyzetben. A mai huszonéves korosztály számára ugyanis rendkívül nehéz az életkezdés, emiatt a szülőkön is egyre nagyobb a felelősség.
Manapság pályakezdő fiatalként szinte lehetetlen saját erőből lakáshoz jutni, még komoly összegű hitel felvételével sem. Egyre gyakoribb, hogy a kölcsönhöz szükséges önerő előteremtése a szülőkre hárul, így a gyermek megtakarítások jelentősége is folyamatosan nő – és ez várhatóan a jövőben sem változik majd.
Ezért tudatos szülőként már egészen a gyermek pici korától érdemes elkezdeni a gyűjtögetést. Így nem kerülünk abba a helyzetbe, hogy hirtelen milliókat kell előteremtenünk felnőtt csemeténk útnak indítására a nagybetűs életbe. Ráadásul a megtakarításunk kamatai az évek során mindvégig nekünk dolgoznak majd.
Mindez remekül hangzik, de mit tegyünk, ha már eleve szűkös körülmények között élünk, és nincs lehetőségünk nagyobb összegeket félretenni? Mihez kezdjünk, ha a bevételeinket szinte teljesen felemésztik a megélhetésünk költségei, és csemetékkel kapcsolatos kiadások? Hisz egy szülő számára nem létezik annyi pénz, amennyit ne tudna elkölteni a gyermekére. Cikkünkben adunk néhány egyszerű, de hasznos tippet, hogy megvalósíthatóvá váljon a gyermekcélú megtakarítás!
Már gyermekkorban is gondoljunk a lakásvásárlásra!
Valljuk be, kisgyermekes szülőként még nem szívesen gondolunk arra, hogy egyszer majd eljön a nap, amikor a “pici szemünk fénye” fiatal felnőttként búcsút int a családi fészeknek. Bármennyire is szeretnénk lassítani az idő múlását, gyermekünk egy nap majd a saját útjára lép és önálló életet kezd.
Tudatos szülőként fontos gyermekünk egészen kicsi korától gyűjtögetni majdani első lakására. Cikkünkben hasznos tippeket adunk, hogyan tehetjük ezt meg, ha szűkösek a körülményeink.
Ekkor sem érnek azonban majd véget a szülői feladatok. Hiszen egy fiatal sokkal könnyebben indul el a maga útján, ha előrelátó szülei egy nagyobb összeggel támogatják az életkezdését. Meglehet, hogy az önálló élet első éveiben még “jó buli” közös albérletben lakni a barátokkal, de előbb-utóbb minden fiatal vágyik majd egy saját ingatlanra, ahol megállapodhat. Pláne, ha tervben van a házasság és a családalapítás is.
Az ingatlanárak azonban manapság igencsak magasak – nézzünk néhány példát nagyobb hazai városokból. Pécsen egy 40 négyzetméteres, belváros közelében elhelyezkedő, beköltözésre kész téglalakás legalább 16-21 millió forintba kerül. Győrben ezért átlagosan 25-30 millió forintot kell fizetni, miközben Budapesten egy ekkora téglalakás ára 30-35 millió forint között mozog.
Láthatjuk tehát, hogy micsoda összegekbe kerül manapság egy élhető lakás, pályakezdőként pedig még magas fizetésből is lehetetlen ennyi pénzt összespórolni.
Emiatt jóformán csak a lakáshitel jöhet szóba, de a kölcsönhöz legalább 20 százalék önerőre is szükség van, ami a jelenlegi lakásárak mellett több millió forintot jelent.
A szülők felelőssége tehát óriási, hiszen a segítségük nélkül szinte lehetetlen a gyermekük függetlenné válása. Az a fiatal, akit a családja támogat, sok szempontból könnyebben indul el az életben, mint az, akinek mindent magának kell előteremtenie.
Mindezek mellett természetesen nem feledkezhetünk el az életkezdés további költségeiről sem. Hiszen ahhoz, hogy gyermekünkből önálló, dolgozó felnőtt válhasson, finanszíroznunk kell az oktatását, az iskolával kapcsolatos egyéb kiadásokat (laptop, tankönyvek stb.), a különórákat, esetleg a kollégiumi vagy albérleti lakhatást, a közlekedést, a diákévek alatti megélhetést és így tovább.
Szerencsére ma már számos gyermekcélú megtakarítási lehetőség áll rendelkezésünkre, ha gondoskodni szeretnénk csemeténk jövőjéről. E hatalmas kínálatnak viszont az a hátránya, hogy sokszor nem könnyű eldönteni, melyik konstrukció felel meg leginkább a céljainknak. Főleg akkor, ha szűkös anyagi helyzetben vagyunk, és nem tudunk havi több tízezer forintot félrerakni.
Azonban soha ne becsüljük le a kisebb összegek jelentőségét, ugyanis jól ismerjük a mondást: “sok kicsi sokra megy!” A kevés, de rendszeresen megtakarított összeg is hatalmas segítség lesz majd gyermekünk számára – ráadásul a hozamoknak hála az idő is nekünk dolgozik. .
Cikkünkben ezért kifejezetten azokra a megtakarítási módszerekre fókuszálunk, melyek havi maximum 10.000 forinttól indíthatóak, és lakáscélra a legalkalmasabbak.
Hogyan tegyünk félre gyerek mellett?
Egy szülő számára nincs fontosabb, mint biztosítani gyermeke boldogságát és jólétét, ám lássuk be, a gyermeknevelés meglehetősen költséges. Már a kisbaba érkezése előtt is megszaporodnak a kiadások, gondoljunk csak a várandósságra, vagy épp a kicsi szobájának kialakítására. A gyermek világrajötte ráadásul csak a kezdet: ezt követően legalább 18-20 évig kell őt anyagilag támogatnunk. Hogy ezt megtehessük, érdemes már a gyerek egészen kicsi korától kezdve rendszeresen félretenni.
Gyermek mellett spórolni azonban cseppet sem könnyű, hiszen természetes, hogy mindent szeretnénk azonnal megadni neki, amire csak vágyik – legyen az akár egy játék, egy bicikli vagy egy okostelefon.
Azonban az “itt és most” mellett érdemes a jövőre is gondolni, hiszen a kisgyermek egyszer felnő, és az önállósodáskor nagyon megkönnyíti majd a dolgát a szülői segítség. Épp ezért akkor is fontos, hogy némi pénzt megtakarítsunk gyermekünk számára, ha úgy érezzük, a jelenlegi bevételeinkből nem futja rá, és plusz munkát sem tudunk ezért vállalni.
Ilyenkor a leglényegesebb az, hogy apró lépésekben haladjunk: nem baj, ha kis összegekkel indulunk csak el, és mindössze havi pár ezer forintot tudunk áldozni erre a célra. A lényeg, hogy a lehetőségeinkhez mérten mindent megtegyünk gyermekünk jövője érdekében.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Megtakarítási tippek a mindennapokra
A spórolást érdemes a hétköznapi kiadások menedzselésével kezdeni. Ha még sosem számoltuk össze, akkor valószínűleg fogalmunk sincs, hogy egy hónap alatt mennyit költünk összesen élelmiszerre, számlákra, ruházkodásra, szórakozásra – és hogy ezeknek a költségéből mennyit lehetne lefaragni némi tudatossággal.
Első lépés: tudatos pénzköltés
Mindenekelőtt fontos tisztába kerülni azzal, hogy havi szinten miképp alakulnak a bevételeink és kiadásaink. Ez ugyanis remek kiindulási alap ahhoz, hogy belekezdjünk a takarékoskodásba.
Hogy könnyen követni tudjuk költségvetésünket, érdemes napi szinten vezetni a beérkező jövedelmeinket és a költéseinket. Mindennek regisztrálását jelentősen megkönnyíthetik az e célra fejlesztett okostelefonos applikációk (például a magyar “Koin” nevű alkalmazás), de vezethetjük egy excel táblázatban, vagy éppen füzetben, ha a hagyományos módszereket részesítjük előnyben.
Célszerű kategóriákra bontani a kiadásainkat (például számlák, szórakozás, élelmiszer stb.) és mindegyiknél megszabni egy keretösszeget, vagyis meghatározni, hogy maximum mennyit szánunk rájuk havonta. Most már “csak” annyi a feladat, hogy igyekezzünk nem túllépni ezeket a limiteket.
A tudatos pénzkezelés ezen módszerét tanítsuk meg gyermekünknek is, ugyanis a szülői példamutatás jelentősége felbecsülhetetlen. Ha már egészen kicsi kortól, játékos formában bevezetjük gyermekünket a pénz világába, akkor később ő is megfontabban kezeli majd a pénzügyeit.
Bevásárlás
A kiadásaink java részét minden bizonnyal a bevásárlás viszi el, hiszen élelmiszerekre, kozmetikai termékekre, tisztítószerekre minden háztartásban szükség van. Kellő körültekintéssel és egy kis szervezéssel azonban jelentős összegeket spórolhatunk.
Érdemes hetente csak egy alkalommal elmenni bevásárolni egy nagyobb üzletbe, ahol kellően széles a választék a különböző árkategóriájú termékekből. Előtte készítsünk egy listát, és csak azok a tételek kerüljenek a kosarunkba, amelyek szerepelnek rajta – kerülve ezzel az impulzusvásárlást.
A tartós élelmiszerekből vásároljunk nagyobb mennyiséget, hogy mindig legyen otthon tartalék. Így nem lesz rá szükség, hogy sürgős esetekben a közeli, de drága kisboltból kelljen beszerezni az egyes termékeket.
Kövessük naprakészen az akciókat, és ha van rá lehetőség, akkor használjuk ki a kuponokkal, törzsvásárlói kártyákkal járó kedvezményeket, ugyanis ezekkel szintén sok pénzt lehet spórolni.
Amikor csak lehetséges, vásároljunk a gyermekünk nélkül: így nem csak gyorsabban végzünk, hanem elkerülhetjük azt, hogy a kicsi meglásson valamit az üzletben, majd kérni, esetleg követelni kezdje. Sok szülő ilyenkor képtelen nemet mondani, noha eredetileg nem állt szándékában megvásárolni az adott terméket.
Sokat spórolhatunk, ha tudatosan vásárolunk, listát készítünk és következetesen tartjuk is magunkat hozzá.
Hogyha azonban a gyermek felügyelete nem megoldható, és muszáj magunkkal vinnünk, akkor a vásárláskor is kerüljön előtérbe a tudatosság. Adjunk neki minden hónapban fix összegű zsebpénzt, amit ilyenkor magával hozhat és vehet belőle magának, amit szeretne – amíg ki nem meríti a “havi keretet”.
A bevásárláson felül rengeteg pénzt megtakaríthatunk azzal, ha kerüljük a büfékben, éttermekben, pékségekben való fogyasztást, ugyanis az itt kapható ételek árának a töredékéből készíthetünk otthon finomságokat. Természetesen alkalmanként belefér egy-egy ebéd vagy vacsora, de próbáljuk elkerülni a rendszerességet.
Számlák, fogyasztás
A bevásárlás mellett általában a rezsiköltség az, ami a bevételeink nagy részét felemészti. Habár vízre, áramra, gázra szükség van a mindennapi élethez, egyáltalán nem mindegy, hogy havi szinten mennyit költünk a számlákra.
Ez sokszor olyan apróságokon múlik, melyeket némi odafigyeléssel nagyon egyszerű kivitelezni: például lecseréljük a hagyományos izzókat energiatakarékosra, és nem égetjük a villanyt feleslegesen.
Az elektromos eszközöket használaton kívül ne csak alvó módba tegyük, hanem húzzuk ki a konnektorból, vagy használjunk kikapcsolható elosztót. Ha csepeg a csap, akkor mielőbb javítsuk meg, és ne pazaroljuk a vizet hosszú zuhanyzással, napi szintű kádfürdővel, több órás mosóprogramokkal sem.
Ha mindezekre odafigyelünk, máris sokkal kevesebb energiát használunk a mindennapokban, ami a számlákon is meglátszik majd. Arról nem is beszélve, hogy a környezettudatosság szempontjából is ajánlott visszafogni a fogyasztásunkat.
Ha még többet szeretnénk spórolni a számláinkon, érdemes összehasonlítani a különböző szolgáltatók ajánlatait, legyen szó az internet-, kábeltévé-, vagy a mobiltelefon előfizetésről. Elképzelhető, hogy akad olyan csomag, amelynek kedvezőbbek a havidíjai, mint amire jelenleg fizetünk elő. Egy ilyen apró odafigyeléssel is akár több ezer forintot takaríthatunk meg havonta – amit a gyermekünk jövőjébe fektethetünk.
És egy utolsó tipp: sajnos mindannyiunkkal előfordulhat, hogy tilosban parkolunk, lejár az autópályamatricánk, késve fizetünk be egy-két számlát, ami miatt bírságot kapunk vagy késedelmi díjat szabnak ki. Ha ez megtörtént, akkor már nincs mit tenni, be kell fizetni a büntetést, de arra odafigyelhetünk, hogy legközelebb elkerüljük az efféle felesleges kiadásokat, mert ezek tulajdonképpen “ablakon kidobott pénznek” számítanak.
Újrahasznosítás
A mai fogyasztói társadalom folyamatosan a vásárlásra ösztönöz, ez pedig nem csak a pénztárcánkat viseli meg, hanem a környezetünket is. A fenntartható életmód választásával azonban előtérbe helyezhetjük az újrahasznosítást, amivel nem csak a bolygónkat kíméljük, hanem a kiadásainkat is csökkenthetjük. Nézzünk néhány gyakorlati tippet.
A már nem használt, de jó állapotú tárgyainkat (könyvek, bútorok, játékok) ne dobjuk ki, hanem adjuk, vagy cseréljük el. Az online piactereken illetve a közösségi oldalakon egy fotóval és néhány kattintással meghirdethetjük őket, így a megunt holmik egyrészt nem a szemetesben végzik, másrészt némi pénzt is keresünk velük.
A környezettudatos életszemléletbe vonjuk be gyermekünket is, ugyanis a kicsik még igen fogékonyak erre a témára. Tanítsuk őt a korának megfelelő szinten, például nézzünk együtt meséket a környezetvédelemről, újrahasznosításról, majd beszéljük át a látottakat.
Mivel a gyerekek gyorsan nőnek, gyakran kell nekik új ruhákat vásárolni, ami igen jelentős kiadás lehet. Ez a probléma viszont minden szülőnek ismerős, így érdemes összebeszélni a környékbeli családokkal, rokonokkal, hogy időnként tartsunk ruha csere-berét. Így mi is megszabadulunk gyermekünk kinőtt holmijaitól, és jó állapotú, megfelelő méretű ruhákra is szert tehetünk anélkül, hogy fizetni kellett volna érte.
Természetesen ez nem csak a gyerekruhák esetében alkalmazható: felnőttként is részt vehetünk ruhacserén, ahol voltaképpen ingyen újíthatjuk meg a ruhatárunkat és a már megunt darabjaink is jó helyre kerülhetnek.További költségkímélő és környezettudatos módszer, ha turkálóban vásárolunk; manapság rengeteg divatos, márkás, újszerű darabot ki lehet fogni szinte jelképes összegekért.
Az említett spórolási tippekkel természetesen nem az a cél, hogy átessünk a ló túloldalára és sanyargassuk magunkat. A havi büdzséből szánjunk egy kisebb összeget szórakozásra is, például menjünk el havonta egyszer moziba, wellness-fürdőbe, masszázsra vagy koncertre. Így nem érezzük majd azt, hogy minden örömforrástól megfosztottuk magunkat, valamint sokkal jobban fogjuk értékelni a kikapcsolódással töltött órákat.
Hogyha pedig a fentiek segítségével sikerül félretennünk egy fix összeget minden hónapban, akkor máris kezdhetünk azon gondolkodni, hogy milyen gyermek megtakarítási formába fektessük, amivel segíthetjük csemeténk boldogulását a jövőben.
Melyik gyermek megtakarítási formát válasszuk?
Előtakarékossági konstrukciókból nincs hiány a piacon, viszont cseppet sem egyszerű választani közülük, hiszen a fenti szempontok alapján nem mindegyik megfelelő opció számunkra.
A továbbiakban megnézzük, melyek azok a megtakarítási formák, amiket akkor is lehet és érdemes elindítani, ha csak alacsony összeget tudunk rászánni. Ugyanakkor ne hagyjuk figyelmen kívül az időtényezőt sem: a kamatos kamat ugyanis az évek alatt jelentősen növeli a megtakarításunk összegét, ám ehhez időben kell elkezdeni a gyűjtögetést.
A továbbiakban röviden áttekintjük az egyes gyermek megtakarítási lehetőségeket. Fontos azonban kiemelni, hogy a terjedelmi korlátok miatt csak vázlatosan tudjuk bemutatni a konstrukciókat cikkünkben: érdemes elolvasni a hozzájuk kapcsolódó, bővebb útmutatókat is!
Babakötvény és Start-értékpapírszámla
Manapság igen népszerű a Babakötvény néven ismert konstrukció, ami egy államilag támogatott gyermek megtakarítási forma. Tulajdonképpen egy hosszú lejáratú állampapírról van szó, melyről részletesebben itt olvashatunk.
Fontos tudni, hogy az államtól minden gyermek részesül az úgynevezett életkezési támogatásban, amely összege jelenleg 42.550 forint, és amelyet automatikusan Babakötvénybe fektetnek az úgynevezett Életkezdési letéti számlán.
Nekünk is lehetőségünk van további Babakötvényeket vásárolni gyermekünk számára, ám ehhez nyitnunk kell egy Kincstári Start-értékpapírszámlát – ami nem azonos a fent említett letéti számlával. Erre bármikor bármilyen össszeget befizethetünk, amely automatikusan Babakötvénybe kerül befektetésre.
A konstrukció előnyei közé tartozik, hogy nincs semmilyen költsége, például számlanyitási- vagy számlavezetési díja. Elindítása egyszerű, a kamatozása magasabb, mintha a pénzt otthon tartanánk vagy bankszámlán gyűjtögetnénk.
A befizetéseket illetően nincsenek megkötések, valamint állami támogatás is jár ezekre: ez évente az adott évi befizetések 10 százaléka, de maximum 12000 forint. Éppen ezért Babakötvényt vásárolni csak alacsony összegű, havi legfeljebb 10.000 forintos befizetésig éri meg – hogyha maximálisan ki akarjuk használni az állami támogatást.
Ugyanakkor ez egy olyan hosszú távú befektetés, melyhez csak a gyermek férhet hozzá a 18. életévének betöltésekor, ez előtt pedig semmilyen körülmények között nem vehető fel. Amint azonban gyermekünk nagykorúvá vált, egy összegben, a hozzájárulásunk nélkül felveheti a pénzt, aminek megvan az a veszélye, hogy nem arra költi, amire eredetileg szántuk.
Biztosítói gyermek megtakarítási programok
Az úgynevezett biztosítói gyermek előtakarékossági programok gyakorlatilag olyan megtakarításos életbiztosítások, amelyek technikailag életbiztosításként működnek. Bár tartalmaznak egy minimális kockázati elemet, a céljuk azonban valójában a gyermek számára való megtakarítás.
A befizetett összegek különféle alapokba kerülnek befektetésre, így a pénz várhatóan hozamokkal és kamatokkal is gyarapszik majd. Azonban rengeteg ilyen termék található a piacon, melyek más-más kockázati szintekkel, költségekkel és hozamokkal rendelkeznek, így a megfelelő konstrukció kiválasztása meglehetősen összetett kérdés.
A biztosítói gyermek-megtakarítás havi 8000 forinttól indítható és 10-15 évig érdemes gyarapítani.
Egy jól megválasztott portfólióval azonban remekül fialtathatjuk a gyermekünk számára félretett pénzt. Érdemes ezért alaposan tájékozódni arról, melyik lehet a számunkra megfelelő konstrukció.
Ezeknek a megtakarítási konstrukcióknak az előnye a Babakötvényhez képest, hogy a pénz nem csak állampapírba fektethető, így magasabb hozam is elérhető, valamint a hozzáférhetőség és a futamidő is sokkal rugalmasabb.
A megtakarított és hozamokkal növelt összeget sem kötelező felvenni a gyermek nagykorúvá válásakor, dönthetünk úgy is, hogy tovább gyarapítjuk például addig, amíg aktuálissá nem válik a lakásvásárlás.
Ami közös a biztosítói gyermek megtakarítási programokban az az, hogy ezeket is hosszú távú befektetésként kell kezelni. Bár a pénz végszükség esetén 2-3 év után hozzáférhető, azonban erősen ajánlott minimum 10-15 évig gyarapítani.
Fontos kiemelni azt is, hogy az első néhány év alatt a befizetés általában nem szüneteltethető. Ha viszont 10 év után vesszük fel, akkor kamatadót sem kell fizetnünk.
Minimum havi 8.000 forinttól érdemes elindítani, de mivel a megfelelő biztosítás kiválasztása nem egyszerű, ezért ajánlott független alkusz segítségét kérni az induláshoz!
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Néhány további gyermek megtakarítási lehetőség
A fentieken kívül természetesen egyéb opciók is rendelkezésünkre állnak gyermekünk életkezdésének anyagi támogatására, pillantsunk be ezekbe is pár mondat erejéig.
Az önsegélyező pénztár egy kevésbé ismert konstrukció, noha gyermek megtakarítási célokra is alkalmas. A pénztári számlára nem csak a szülők, hanem az egyenes ági rokonok is befizethetnek, valamint egyes munkahelyeken cafetéria elemként is választható ez a megtakarítási forma.
A befizetések összegében és gyakoriságában nincs megkötés, a számlán lévő összeg után pedig adóvisszatérítés jár, valamint a pénz szintén befektetésre kerül, tehát a hozamok is gyarapítják.
Egy másik lehetőség a TBSZ, azaz a tartós befektetési számla. E konstrukció sajátossága, hogy csak az első, úgynevezett gyűjtőévben lehet befizetni rá, illetve az értékpapírok vásárlását és eladását nem szakértők végzik, hanem a mi feladatunk lesz.
Ezért a TBSZ-t inkább csak azoknak ajánljuk, akik értenek a befektetésekhez, továbbá az első évben magasabb összeget is rá tudnak szánni a megtakarításra.
Végül, de nem utolsó sorban említsük meg a Gyerek Lakásszámlát is, amely egy kimondottan lakáscélra szánt megtakarítási lehetőség. Ez azonban némileg kilóg a sorból, ugyanis csak akkor tudjuk elindítani, amennyiben havi minimum 20.000 forintot szánunk rá, illetve finanszírozni tudjuk a számlanyitás magas költségét is.
A megtakarítás mellé azonban a futamidő végén kedvezményes lakáshitelt is igényelhetünk, így gyermekünket nem csak az önerőhöz szükséges összeggel, hanem akár az ingatlan teljes vételárával is támogathatjuk.
Kezdjük el a gyűjtést minél hamarabb!
Láthatjuk, hogy a gyermek előtakarékosságok esetében milyen fontos tényező az idő, főleg akkor, ha a havi kiadásaink nem teszik lehetővé a nagyobb megtakarításokat. Kis összegek esetén fokozottan érvényes, hogy minél előbb indítjuk el a megtakarítást, annál jobban megkönnyítjük gyermekünk életkezdését.
Hiszen sokkal egyszerűbb 18-20 éven át havi 10.000 forintot félretenni, mintha 1-2 év alatt akarnánk milliókat összegyűjteni gyermekünk első saját lakásához.
A szülői felelősség ugyanis nem csak addig terjed, hogy a gyermeket felneveljük, majd egyszerűen útjára engedjük, hogy egyedül boldoguljon. Legalább ilyen fontos feladat az is, hogy a lehetőségeinkhez mérten minél inkább megkönnyítsük az önálló életének elkezdését. Például segítve őt a lakásvásárlásban.