Az egészségpénztárak mára viszonylag ismertek, ám kevesebb szó esik a többnyire ezek részeként működő önsegélyező pénztárakról. Pedig ezen lehetőség számos esetben előnyösebb, hiszen szolgáltatásai jóval szélesebb körűek.
Cikkükben azt mutatjuk be, hogy ezek a pénztárak hogyan használhatóak fel gyermekcélú megtakarításra. Az önsegélyező pénztár segítségével ugyanis fedezni tudjuk például gyermekünk ruháinak, az iskolakezdéshez szükséges taneszközöknek a költségeit, vagy éppen a felsőoktatási tandíjat.
A fenti néhány példa csupán ízelítő abból, hogy mi mindenre terjed ki az önsegélyező szolgáltatások köre. Cikkünkben részletesen utánajárunk a következőknek:
Mire jók, és hogyan működnek az önsegélyező pénztárak? Milyen adóvisszatérítésben részesülünk a befizetések után? Pontosan milyen célokra használható fel a megtakarított összeg?
Kiemelten foglalkozunk azzal a kérdéssel, hogy miért éri meg és hogyan tudjuk önsegélyező pénztárban gyűjteni a gyermekcélú megtakarításunkat.
Hogy mindezt megtudjuk, nézzük meg először, mi is valójában az önsegélyező pénztár!
Milyen pénztár az önsegélyező pénztár?
Az önsegélyező pénztár az önkéntes pénztárak egy fajtája, melynek célja az öngondoskodás erősítése.
Lényege, hogy a számlánkra befizetett összeg 20%-át, maximum 150.000 Ft-ot visszatérít számunkra az állam a következő évi személyi jövedelemadónkból.
A számlánkon félretett összeg meghatározott célokra használható fel, ám ez a kör meglehetősen széles. Cikkükben a gyermekneveléssel kapcsolatos költségekre fókuszálunk, de felhasználható például jelzáloghitel törlesztésre, idősgondozásra, vagy egészségügyi kiadásokra is.
Az önsegélyező pénztár egy rugalmas befizetéseken alapuló megtakarítási forma, amely segítségünkre lehet a gyermeknevelés költségeinek csökkentésében.
Az önsegélyező pénztár nem minden célra a legjobb megoldás, ám bizonyos esetekben, többek között a gyermekvállalás, gyermeknevelés esetén kimondottan előnyös konstrukció.
Segítségével ugyanis könnyíthetünk a várandóssággal, szüléssel kapcsolatos kiadásokon, esetleg csemeténk óvodai, iskolai, vagy éppen felsőoktatási költségein. Ne feledjük: gyermekünk felnevelése hatalmas öröm, de komoly anyagi vonzata van. Ha már a kezdetektől tudatosan kezeljük a gyermeknevelés pénzügyi oldalát is, rengeteget spórolhatunk, és tehetünk azért, hogy később könnyebben és sikeresebben indulhasson el majd a saját útján.
Hogyan működnek az önsegélyező pénztárak?
Az önsegélyező pénztárak működése hasonló az egészségpénztárakéhoz. Bármikor befizethetünk rá tetszőleges összeget, melyet a meghatározott célokra használhatunk fel a számlánkról. A tranzakció előtt azonban érdemes átgondolni két dolgot az utalás összegével és idejével kapcsolatban.
Egyrészt azt, hogy mekkora költségekkel számolunk a következő időszakban. Mekkora összegre lesz szükségünk például a beiskolázás, vagy az óvoda elkezdése esetén.
Másrészt fontos átgondolni, mikor lesz erre az összegre szükségünk. Az önsegélyező pénztárak esetén ugyanis – néhány kivételtől eltekintve – a befizetés után csak 180 nap elteltével tudjuk felhasználni a számlánkon lévő összeget. Ez azt jelenti, hogy 6 hónappal előre kell kalkulálnunk. Ez bizonyos esetekben meglehetősen hosszú időtáv, ám a gyermekeket illető költségek tekintetében kifejezetten előnyös, hiszen könnyen tudunk számolni például a tanévkezdési költségekkel.
Ha a fentieket kiszámoltuk, és kiderült számunkra, pontosan mekkora összegre lesz szükségünk, és mikor, az önsegélyező pénztári számlánkra többféleképpen is befizethetünk:
- Mi magunk, egyénileg banki átutalással.
- Cafeteria elemként is választható.
- Egyenes ági rokonaink is élhetnek a befizetés lehetőségével. Így a nagyszülők, nagynénik, nagybácsik is hozzájárulhatnak a gyermekkel kapcsolatos kiadásaink fedezésére.
Mindez azért hasznos anyagilag, mivel az önsegélyező pénztárban gyűlő megtakarításaink után adóvisszatérítésben, valamint hozamjóváírásban is részesülünk.
Az egyéni és a munkáltatói befizetések után is jár a 20%, maximum évi 150.000 Ft visszatérítés a személyi jövedelemadónkból. Itt érdemes tisztában lennünk néhány további részlettel:
- A visszatérítést akkor tudjuk maximálisan igénybe venni, hogyha rendelkezünk akkora összegű befizetett személyi jövedelemadóval, amelyből visszatéríthető a 150.000 Ft. Tehát a több gyermeket nevelők (akik rendelkeznek már nagyobb összegű SZJA-kedvezményekkel), vagy a KATA-s vállalkozók számára nem feltétlenül lehetséges ennek maximalizálása.
- Ez a 150.000 Ft-s adóvisszatérítési maximum a három önkéntes pénztári szolgáltatásra (önkéntes nyugdíjpénztár, egészségpénztár, önsegélyező pénztár) együttesen vonatkozik. Tehát fontos ezzel kalkuláni, hogyha többféle pénztár szolgáltatásait is igénybevesszük.
- Ahhoz, hogy elérjük a maximális, évi 150.000 Ft-os visszatérítést, évente 750.000 Ft-ot kell befizetnünk a pénztári számlánkra.
A negyedévente történő hozamjóváírást pedig a számlán lévő, még fel nem használt megtakarításainkra kapjuk.
Az önsegélyező pénztár működési költsége a befizetésekből kerül levonásra, az egyes pénztáraktól és a befizetett összeg nagyságától függően pedig sávosan változik, minimum 4, maximum 8%. Vagyis minél nagyobb összeget fizetünk be, annál kisebb arányú lesz a levonás.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Az önsegélyező pénztár elszámolható szolgáltatásai
Az önsegélyező pénztár segítségével nagyon sok, a mindennapi életünk során felmerülő költség elszámolható.
Megtakarításunk felhasználható az alábbiakra:
- Gyermek születéséhez kapcsolódó ellátások: a szolgáltatások már a magzat 91 napos korától vehetőek igénybe a megszületéséig. Nem csak a vér szerinti, hanem a nevelő, örökbefogadó szülő és a gyám is igénybe vehet szolgáltatást. Jó tudni, hogy igénybe vehető továbbá a CSED, a GYES és a GYET folyósítása esetén is.
- Szülési segélyre: egyszeri, egy összegben igényelhető támogatás a szüléssel járó költségek fedezésére. Összege újszülöttenként 1.000.000 Ft.
- Gyermek neveléséhez, iskoláztatásához kapcsolódó ellátások: hivatalos néven a nevelésiév-kezdési, tanévkezdési (beiskolázási) támogatás. Ide tartozik a tankönyvek, taneszközök, ruházat beszerzése. Fontos tudni, hogy ezt a családi pótlékra jogosultak igényelhetik, és gyermekenként legfeljebb az adott évi minimálbér összege, tehát 2022-ben 200.000 Ft vehető igénybe.
- Felsőoktatási költségtérítése: hallgatói jogviszonnyal rendelkező természetes személyekre igényelhető, maximum 25 éves korig. Tandíjra, albérletre vagy kollégiumi lakhatásra fordítható. Idén ugyancsak 200.000 Ft összeghatárig gyermekenként.
- Gyógyszer és gyógyászati segédeszköz árának támogatása: többek között gyógyszerek, gyógyászati segédeszközök, anyatej-helyettesítő tápszerek, csecsemő- és betegápolási cikkek.
- Betegséghez, egészségi állapothoz kapcsolódó segélyek: például táppénz, baleseti táppénz, rokkantság, vagy gyermekek otthonápolása esetén – a teljesség igénye nélkül.
- Jelzáloghitel törlesztése, amennyiben az lakáscélú: a támogatás maximális havi összege az aktuális év legelső napján hatályos minimálbér 15%-a, vagyis 2022-ben 30.000 Ft lehet. Azaz havonta ennyivel kevesebbet kell a fizetésünkből a törlesztőrészletre áldoznunk.
- Közüzemi díjak megtérítése: villamos energia, gáz, ivóvíz, csatornadíj térítése, ám összege a minimálbér 15%-át nem lépheti túl.
- Munkanélküliség esetén: a jogosult személy igényelheti, amennyiben nincs, vagy megszűnt a jövedelemszerző tevékenysége. Kiegészíthető vele az álláskeresési segély, illetve járadék.
- Otthoni gondozás és idősgondozás támogatása: a pénztártag vagy közeli hozzátartozója részére az ápolás díjait, intézményben való elhelyezés költségeit fedezheti.
- Látássérült személyek életvitelét elősegítő szolgáltatás, valamint életvitelt elősegítő szolgáltatás: a mozgáskorlátozottak illetve fogyatékkal élők költségeinek támogatása.
- Hátramaradottak segélyezése halál esetén: a pénztártag vagy közeli hozzátartozójának halála esetén.
Mint láthatjuk, az önsegélyező pénztári számlán lévő összeg rendkívül sokoldalúan vehető igénybe. Ezek között pedig több olyat is találhatunk, ami kifejezetten gyermekcélra használható fel.
Alapozzuk meg gyermekünk jövőjét az önsegélyező pénztár segítségével!
Ha szeretnénk, hogy gyermekünk a lehető legjobb oktatásban részesüljön, és a tanulmányai alatt se szenvedjen semmiféle hiányt, akkor éljünk a beiskolázási támogatás és a felsőoktatási költségtérítés nyújtotta lehetőségekkel!
Mit kell tudnunk ezekről?
A beiskolázási támogatás már 3 éves kortól, azaz a gyermek óvodába kerülésétől kezdve igényelhető. Vásárolhatunk belőle ruházati cikkeket, taneszközöket, tankönyveket is. Évenként és gyermekenként az aktuális évben hatályos minimálbér összegéig igényelhetjük, azaz 2022-ben 200.000 Ft támogatást kaphatunk.
Az önsegélyező pénztári megtakarításunkból évente és gyermekenként a minimálbérnek megfelelő összegű beiskolázási támogatást igényelhetünk, gyermekünk három éves korától.
Amennyiben gyermekünk sikeresen elvégezte az általános és középiskolát, és már az egyetem felé kacsingat, akkor sem kell elengednünk a kezét. A felsőoktatási költségtérítés kifejezetten őket célozza meg.
Persze ehhez teljesítenie kell néhány feltételt: érvényes hallgatói jogviszonnyal kell rendelkeznie egy államilag elismert felsőoktatási intézményben, illetve 25 év alattinak kell lennie. Az előző támogatáshoz hasonlóan ez is gyermekenként és évenként idén maximum 200.000 Ft támogatást jelent. Az összeg felhasználható a lakhatási (kollégiumi vagy albérleti) költségek fedezésére, illetve a tandíj kifizetésére.
Ahogy korábban említettük fontos feltétel, hogy ezek az önsegélyező pénztári szolgáltatások csak abban az esetben igényelhetők, ha a felhasználni kívánt összeg már legalább 6 hónapja, azaz 180 napja a pénztári számlánkon pihen. Érdemes tehát így tervezni a megtakarításainkat.
Nézzünk egy gyakorlati példát!
András tudatos szülőként szeretne minden segítséget megadni gyermekének, Lucának, amíg ő be nem fejezi a tanulmányait, és a saját lábára nem tud állni. Ezért önsegélyező pénztári számlát nyitott, és időnként rakott rá bizonyos összeget.
Úgy kalkulált, hogy a számlán egy év alatt összegyűljön a gyermekenként felhasználható maximális 200.000 Ft, amit majd az egyetemi tanulmányokra tud fordítani. Első évben ezért 200.000 forintot fizetett be a számlára. A következő év júniusában az állami adóvisszatérítésnek köszönhetően András a befizetett összeg 20%-ának megfelelő, vagyis 40.000 Ft támogatást kapott az államtól.
A következő évben András továbbra is szerette volna lányát támogatni. Most már könnyebb dolga volt, hiszen az adóvisszatérítés mellé már csak 160.000 Ft-ot kellett az önsegélyező pénztári számlájára befizetnie.
Így abban az évben is összegyűlt a maximálisan igénybe vehető 200.000 Ft-os összeg, amit felsőoktatási támogatás formájában meg is igényeltek fél évvel később. Ez segített fedezni lányának a következő szemeszter tandíját, a befizetésre pedig a rákövetkező évben az újabb adóvisszatérítést is megkapták.
Luca sikeresen lediplomázott, és talált egy jó állást. Édesapja önsegélyező pénztári megtakarítása nélkül ez valószínűleg nehezebben ment volna.
Láthatjuk tehát, hogy mekkora segítséget jelenthet gyermekünknek, ha ily módon takarékoskodunk számára. Azonban van néhány dolog, amelyet figyelembe kell vennünk, ha szeretnénk élni e két önsegélyező szolgáltatás valamelyikével.
Mire figyeljünk a beiskolázási támogatás igénybevételekor?
Az önsegélyező pénztári szolgáltatások felhasználásakor néhány szabályt és előírást szem előtt kell tartanunk.
Ahhoz, hogy igénybe vehessük a beiskolázási támogatást, először is bizonyítanunk kell a jogosultságunkat. Ehhez a következőkre lesz szükségünk:
- Igazolás a Magyar Államkincstártól, hogy jogosultak vagyunk családi pótlékra.
- A gyermek iskolalátogatási igazolásának eredeti példánya vagy hiteles másolata.
A felsőoktatási költségtérítés igénybevételéhez csak ez utóbbi, vagyis az iskolalátogatási igazolás szükséges.
Iskolai felszerelések vásárlásakor, valamint a tandíj vagy a lakhatási költségek elszámolásakor pedig a számlára mindenképpen írassuk rá a pénztártag nevét és címét. A legtöbb pénztár esetében emellett a gyermek nevét is fel kell tüntetni.
Határidők: egy adott tanévre vonatkozóan kizárólag az augusztus 15-e és a rákövetkező év június 30-a között kiállított számlákat lehet elszámolni. Vagyis, ha igénybe szeretnénk venni a beiskolázási támogatást és a felsőoktatási költségtérítést, akkor gyermekünk iskolai felszerelését ne a július elejétől augusztus közepéig tartó időszakban tegyük, hiszen az ilyenkor kiállított számlák ellenértékét az önsegélyező pénztár nem fogja kifizetni nekünk.
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Milyen előnyei és hátrányai vannak az önsegélyező pénztáraknak?
Az előzőekben már megismerhettünk az önsegélyező pénztárak működését, az igénybe vehető szolgáltatások körét és módjait. Most vizsgáljuk meg, melyek az előnyei, illetve hátrányai ennek a megtakarítási lehetőségnek.
Az önsegélyező pénztár előnyei:
- A befizetés módja rugalmas: történhet egyénileg (szülők, egyenes ági rokonok által), vagy munkáltatói hozzájárulással, amennyiben munkahelyünkön az önsegélyező pénztári megtakarítás a választható cafeteria elemek között van.
- Nincs havi kötelezően befizetendő összeg: akkor és annyit teszünk a pénztári számlánkra, amennyit a költségvetésünk épp megenged. Mi döntjük el, hogy mekkora összegekkel és milyen gyakorisággal takarékoskodunk.
- Állami támogatás: akár egyéni, akár munkáltatói oldalról érkezik a befizetés, a 20%-os, maximum 150.000 Ft-os adóvisszatérítés mindkét esetben jár.
- Negyedévente hozammal gyarapodik a pénzünk: az önsegélyező pénztári számlán lévő, még fel nem használt megtakarításainkat a pénztár befekteti.
- A felhasználási módja sokrétű: a gyermek megszületésétől kezdve az iskoláztatásán át, a lakáscélú jelzáloghitel törlesztéséig, sőt akár egy esetleges átmeneti munkanélküliség idejére is élhetünk a támogatások lehetőségével.
Most lássuk a hátrányokat:
- A pénztári tagságnak díja van: pénztártól és a befizetett összeg nagyságától függően, sávosan 4 és 8% közötti működési és likviditási költséget vonnak le a befizetéseinkből.
- Szolgáltatások köre: az adott pénztárnak külön szabályzata van arra, hogy az egyéni számlánkon megtakarított összeget milyen szolgáltatásokra használhatjuk fel.
- Idő tényező: ahhoz, hogy igénybe vehessük a támogatásokat, feltétel, hogy a megtakarított összegnek minimum 6 hónapot, azaz 180 napot a pénztári számlánkon kell lennie.
- Ha gyermekünk még kicsi, és az életkezdésére gyűjtünk, nem feltétlenül ez a legjobb megoldás.
Milyen esetekben válasszuk az önsegélyező pénztári megtakarítást?
Miután tisztába kerültünk az előnyökkel és a hátrányokkal, cikkünk végén egy iránytűt adunk arra nézve, hogy mely esetben érdemes megfontolnunk a pénztári tagságot, és az önsegélyező szolgáltatások igénybevételét.
Ha felelősen gondolkodunk gyermekünk jövőjéről
Mivel a gyermeknevelés rengeteg költséggel jár, jobb, ha ezekre már előre felkészülünk, és anyagilag is tudatosan tervezzük meg a gyermekvállalást. Már a születés előtt is számos kiadás felmerül, és ameddig gyermekünk fiatal felnőttként a saját lábára nem áll, nekünk kell gondoskodnunk róla. Ha segítjük céljai elérésében, könnyebben válhat majd sikeressé a nagybetűs életben.
Ha a munkáltatói cafeteria rendszer ezt lehetővé teszi
Amennyiben rendelkezünk cafeteria béren kívüli juttatással, ennek rendszerén belül számos opció közül választhatunk. Bár vonzó lehet a SZÉP kártya, vagy a kulturális szolgáltatásra szóló belépő, azonban érdemes tudatosan gondolni. Nem lenne jobb, ha ezt az összeget inkább félretennénk gyermekünk számára? A cafeteriának hála egy olyan összegből fedezhetjük a gyermeknevelés kiadásait, amely egyfajta plusz juttatás: így több marad majd a pénztárcánkban.
Ha szeretnénk csökkenteni a gyermek taníttatásával kapcsolatos kiadásokat
A tanévkezdés nem csak a diákoknak, hanem sokszor a szülőknek is komoly fejfájást okoz. Míg a gyermek amiatt bánkódik, hogy vége a vakációnak, a szülők inkább amiatt aggódnak, hogyan fogják beszorítani a családi költségvetésbe a drága tanszerek megvásárlását. Többgyermekes családoknál ezek a kiadások minden évben egy kisebb vagyont jelentenek! Ilyen esetekben nagy segítség lehet, ha ezt az összeget az önsegélyező pénztári számláról tudjuk biztosítani. Az egyetemi képzésben résztvevő fiatalok esetében pedig a felsőoktatási költségtérítés igénybevételére van lehetőség.
Az iskolakezdés költségeit is finanszírozhatjuk az önsegélyező pénztári számláról.
Ha szeretnénk gyermekünket nagyobb összegekkel segíteni
A háztartások egy részének nehézséget jelent egyszerre nagyobb összeget félretenni gyermekük számára. Ráadásul, ha a megtakarításra szánt pénz szimplán az otthoni malacperselybe kerül, óhatatlanul is mindig kiveszünk belőle “csak egy keveset”, arról nem is beszélve, hogy folyamatosan veszít az értékéből.
Ellenben ha egy önsegélyező pénztári számlára gyűjtjük a megtakarításunkat, akkor egyrészt a hozamjóváírásnak és az adóvisszatérítésnek hála növekszik az összeg, másrészt biztosan csak a meghatározott célokra használhatjuk fel, esetünkben gyermekcélra.
Ha nem tudunk minden hónapban félretenni
Tovább fűzve az előző pont gondolatmenetét: bizony előfordulnak rosszabb hónapok, amikor a bevételeink egyáltalán nem, vagy csak alig fedezik a kiadásainkat. Ilyenkor az utolsó, ami eszünkbe jut, az a megtakarítási számlára való kötelező befizetés.
Az önsegélyező pénztáraknál azonban nem szükséges minden hónapban egy fix összeget befizetnünk. Elegendő akkor foglalkozni a megtakarításunk növelésével, amikor éppen úgy állunk anyagilag, hogy belefér ez a kis plusz kiadás.
Miért nyújt jó alternatívát az önsegélyező pénztár, ha gyermek-megtakarítást szeretnénk?
Az adókedvezmények és a hozamjóváírások által folyamatosan gyarapodik az önsegélyező pénztári számlánkon megtakarított összeg, vagyis több pénzt kapunk vissza, mint amennyit befizettünk. Ez sokkal kedvezőbb megoldás annál, mintha egy bankszámlára tennénk be a pénzünket, majd ugyanazt az összeget (esetleg kevesebbet) tudnánk csak kivenni később.
A megszületéstől a felnőtté válásig hosszú út vezet. Az olyan folyamatosan ismétlődő kiadásoknál, mint a rendszeres ruhavásárlás vagy az iskolai kiadások, hatalmas segítséget jelenthet az önsegélyező pénztárból igényelhető támogatás.
A tanévkezdés sok családban kihívást jelent anyagilag, ám ha élünk a megtakarítás által nyújtott lehetőséggel, az jelentős terhet vehet le a vállunkról. Ha tehát elsősorban a rendszeresen felmerülő kiadások fedezéséhez van szükségünk segítségre, az önsegélyező pénztár remek megoldás lehet.
Viszont nem mehetünk el szó nélkül amellett sem, hogy mennyire fontos tervezni arra az időszakra is, amikor gyermekünk felnő, és a saját külön útját kezdi el járni. Ha már a születésétől kezdve szem előtt tartjuk ezt, akkor a megfelelő anyagi támogatással jelentősen megkönnyíthetjük számára az életkezdést.
Persze a számos választható lehetőség közül nehéz megtalálni azt, amelyik a legjobban megfelel az igényeinknek és az elvárásainknak. Ez egy fontos döntés, amely meghatározhatja gyermekünk jövőjét, további életét.
Ezért ha rövidebb és hosszabb távon is szeretne gondoskodni gyermekéről, ám segítségre van szüksége a döntéshez, bátran keresse fel szakértőinket, akik minden felmerülő kérdésére készséggel választ adnak!
Díjmentes tanácsadásunk keretében együtt biztosan megtalálják a több mint száz gyermek megtakarítási konstrukció közül azt, amelyik a legjobban illeszkedik az elképzeléseihez.
Kérjen ingyenes megtakarítási tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
