Gyermekünk születésekor nehéz hinni a sokat hallott „kis gyerek kis gond, nagy gyerek nagy gond” bölcsességnek. Pedig gyermekünk nevelése idővel egyre összetettebb feladat elé állít bennünket számos területen. Minden szülő szeme fénye a gyermek, akinek nemcsak a lehető legnagyobb érzelmi biztonságot szeretnénk megadni, de anyagilag is igyekszünk minden tőlünk telhetőt megtenni azért, hogy gyermekünk felnőtt, önálló életkezdése problémamentes és gördülékeny legyen.
Miért gondolkodjunk gyermek megtakarításban?
Szerencsére ma már egyre többen gondolkodnak a gyermek megtakarítás lehetőségeiben. Sokan keresik a választ arra, hogy mennyit és hogyan tegyenek félre gyermeküknek, hogy tíz-tizenöt év múlva életkezdésüket nyugodtan és biztos tartalékból finanszírozhassák. Sokkal nehezebb egyszerre egy nagy összeggel fedezni a felmerülő költségeket, mint előre tervezetten, hosszú évek alatt a gyerekeknek félretett megtakarításból.
Mindannyiunknak ismerős az érzés, hogy szeretnénk legalább ugyanazt az anyagi segítséget megadni saját gyermekünknek is, mint amit anno mi kaptunk a szüleinktől. Szeretnénk ugyanúgy támogatni felnőtté válásukat és felkarolni vágyaikat, legyen az egy álomesküvő vagy álom szakma, utazás vagy több éves felsőfokú tanulmány akár külföldön.
Milyen jövő vár gyermekünkre?
Teljesen világos, hogy gyermekünknek egy bonyolultabb és jóval felgyorsultabb élete lesz a jövőben, mint nekünk, szülőknek volt. Egy rohamosan fejlődő világban kell majd helyt állnia, folyamatos változás és információ dömping mellett.
Egészen más elvárások és lehetőségek várnak majd rá. Boldogulásához nagy valószínűséggel képeznie kell majd magát, hiszen a biztos karrierhez, és a saját lábára álláshoz kelleni fog neki:
- legalább egy diploma, vagy egy jól csengő szakma
- megfelelő szakmai gyakorlat itthon vagy akár külföldön
- idegen nyelv(ek) kommunikációs szintű ismerete
- esetleg külön tanfolyamok, továbbképzések
- albérlet vagy lakás
És a lista nagyon hosszú lehet, hiszen nincs benne a megélhetés költsége, a sport, a kikapcsolódás vagy egy autó vásárlása. Nem beszélve a rohamosan fejlődő digitális kütyükről, amelyek elválaszthatatlanul részesei lettek a mindennapi életünknek. A költségek tehát milliós nagyságrendűek.
Cikkünkben megmutatjuk, hogy miért fontos takarékoskodni és mennyit érdemes félretennünk gyermekünknek.
Nem könnyű 10-15 évre előre gondolkodni, és megtalálni az arany középutat, legyen szó a „helyes” gyereknevelésről, a megfelelő játékok kiválasztásáról vagy a fejlesztésről. Pedig nagyon fontos lenne, hogy felelősen és megalapozottan döntsünk a kiadásaink és megtakarításaink terén is, hiszen egy jó döntéssel gyermekünk önálló életkezdését tudjuk jelentősen megkönnyíteni.
Hazánkban több mint száz gyermek megtakarítás létezik a lehető legkülönbözőbb konstrukciókban. Amennyiben felelősen egy hosszú távú befektetés, a gyermek megtakarítás mellett döntünk, számos kérdés merülhet fel bennünk. Ebben a cikkünkben választ adunk arra, hogy:
Milyen lehetőségeink vannak a takarékoskodásra? Mire kell gondolnunk, mielőtt belevágunk egy számunkra megfelelő gyermek megtakarítás konstrukcióba? És a legfontosabb kérdés: mennyit tegyünk félre gyermekünknek havonta?
Miért tegyünk félre gyermekünknek?
Egy pénzintézet legújabb felmérése szerint Magyarországon tízből nyolc szülő gondolkodik gyermek előtakarékosságban, pénzügyi tervet azonban csak a megkérdezettek ötöde készít. Nagyon nehéz tizenöt évre előre gondolkodni, de bíztató, hogy egyre kevesebbszer merül fel a kérdés, hogy a hitelből fizetett pénzügyi megoldások helyett miért van egyáltalán szükség megtakarításokra.
Ha nem szeretnénk, hogy gyermekünk rögtön egy magas összegű diákhitellel vagy bármilyen egyéb kölcsönnel a nyakában indítsa felnőtt, önálló életét, akkor érdemes a lehetőségeinkhez mérten mihamarabb takarékoskodni a számára. Így amikor eljön az életében az az időszak, hogy egyetemre, főiskolára jár, elköltözik egy másik városba vagy saját lakást szeretne vásárolni, nem hirtelen fog ránk zúdulni az ezekkel járó hatalmas kiadások minden gondja és baja.
Mire taníthat egy gyermek megtakarítás?
Azzal, hogy félreteszünk, anyagi előnyhöz juttatjuk a gyermekünket, akinek így könnyebbé válik az önállósodás. Sokan – tévesen – úgy tartják helyesnek, hogy gyermeküknek 18-25 éves kora között adnak egy nagyobb összegű szülői támogatást, így egyszerre, egy összegben és hirtelen oldják meg az életkezdés anyagi finanszírozását. Sajnos azonban azzal nem könnyítjük meg a gyermek dolgát, ha egyszerre adunk oda neki százezreket, netán milliókat, sőt!
A pénz önmagában ugyanis nem a siker kulcsa és nem is a hosszú távú jólét megteremtője. Egy gyermeknek akkor lesz anyagilag kiszámíthatóbb jövője, ha a pénz nyújtotta előnyök mellé megtanítjuk őt arra is: hogyan kell a pénzzel bánni.
Szülőként már gyerekkortól kezdve tanítani kell a financiális alapokat, tudatosítani a pénz értékét, a megtakarítás és a beosztás fogalmát, valamint a különbséget a szükséges és a haszontalan pénzköltés között. Ez a tudás olyan mintát adhat, ami alapján majd felnőttként ő is kamatoztatni fogja a meglévő tőkéjét, és pénzügyi tudatossága által nem esik majd abba hibába, hogy értelmetlen dolgokra, netán szórakozásra költi el a szülők által hosszú évek alatt félretett gyermek megtakarítást.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Mikor gondoljunk először gyermek megtakarításra?
Minél hamarabb vágunk bele a takarékoskodásba, annál kisebb havi kiadásból tudjuk biztosítani ugyanazt az összeget, amelyet gyermekünk 15-20 év után kézhez kaphat. Vagyis minél korábban kezdünk el félretenni gyermekünknek, annál biztosabb, hogy elérjük a kitűzött célunkat akár havonta egy pár ezer forintos összeggel is.
Hogyan készíthetünk tervet?
Mivel számos támogatás járhat egy újszülöttnek, így már a várandósság alatt érdemes tájékozódni, akár gyermek megtakarítás kalkulátor segítségével tervet készíteni, és mielőbb elindítani az újszülöttnek a gyermek megtakarítást.
Természetesen egy kicsit később, 2-3 éves korában is elkezdhetünk félretenni, hiszen bőven van még legalább 15-16 évünk addig, amíg szüksége lesz az összegyűlt összegre. Ennyi idő alatt pedig a kamatos kamatnak köszönhetően jelentősen nő a megtakarításunk összege.
Minél előbb kezdünk el takarékoskodni, annál alacsonyabb havi összeg félterételével gyűjthetünk össze jelentős összeget gyermekünk életkezdésére.
Akkor se keseredjünk el, ha gyermekünk már iskolás, hiszen még mindig kisgyermek, vagyis hosszú évek állnak még előttünk addig, amíg megkezdi önálló életét.
Kiskamasz gyermekünk pedig nagy valószínűséggel már tudni fogja, hogy mit szeretne tanulni, vagy mivel szeretne foglalkozni néhány év múlva. Elképzelhető, hogy külföldön szeretne szerencsét próbálni, esetleg maradna itthon, de nem biztos, hogy bekerül az általa vágyott szak államilag finanszírozott helyeire. Húszas évei előtt biztosan szeretne jogosítványt szerezni, de az is lehet, hogy vágya egy olyan szakma, ahol a gyakorlati helyért bizony fizetni kell.
Bármelyik helyzet is merül fel, nagyon jól fog jönni az az akár 2-5 évnyi megtakarítás is, amit számára indítottunk.
Milyen gyermek megtakarítást válasszunk?
A gyermek megtakarítások kínálata hatalmas. A különböző pénzintézetek összesen több mint 100 különböző konstrukciót kínálnak, emellett az állam is nyújt gyermek megtakarítási lehetőséget Babakötvény formájában.
Amennyiben tudjuk, hogy mire szeretnénk félretenni, vagyis mi a megtakarításunk célja, akkor könnyebben tudunk választani a különböző gyermek megtakarítási lehetőségek közül, de fontos, hogy minden kérdésünkre választ kapjunk.
A szabad felhasználású gyermek megtakarítások kínálata jelentős, ezért érdemes felkeresnünk egy megtakarítási szakértőt annak érdekében, hogy a legjobb döntést hozhassuk.
Mennyit érdemes félretenni gyermekünknek havonta?
Erre a kérdésre egyetlen jó válasz létezik: amennyit meg tudunk engedni magunknak anélkül, hogy az a mindennapi megélhetésünket veszélyeztetné.
Általánosan elterjedt pénzügyi tanács, hogy havi bevételünk, fizetésünk legalább 10%-át, de minimum havi 15.000-20.000 forintot érdemes félretenni, vagy többek között gyermek megtakarításba fektetni.
Azonban már havi pár ezer forinttól is létezik olyan konstrukció – mint például a korábban említett Babakötvény, amely infláció feletti, 3%-os éves hozamot ígér.
Miből tegyünk félre gyermekünknek?
Érdekes összefoglaló készült a NÉBIH 2018-as adatai alapján, miszerint Magyarországon évente fejenként 68 kg élelmiszer hulladék keletkezik. Ez a mennyiség az éves élelmiszer vásárlás közel 10-11 százaléka körül mozog, és a felmérés szerint ennek a fele kellő odafigyeléssel és tudatossággal megelőzhető lenne. Ez az az élelmiszer mennyiség, amelyet feleslegesen vásároltunk meg, vagy a nem megfelelő tárolás miatt megromlottak és hulladékként a kukába kerültek.
Ha a KSH fogyasztási adatait is megnézzük, ez azt jelenti, hogy ha háztartásunkban jobban odafigyelünk és megszüntetjük az élelmiszerpazarlást, akkor személyenként ezer forintot tudunk megtakarítani minden hónapban. Egy négytagú család esetében ez évente összesen akár ötvenezer forintot is jelenthetne, amely így lemondás nélkül és egy kis tudatossággal gyermek megtakarításra is fordítható lenne.
“A Központi Statisztikai Hivatal felmérése alapján, tudatos vásárlással havonta személyenként ezer forintot tudunk megtakarítani!”
Milyen támogatás fordítható gyermek megtakarításra?
Érdemes tehát elgondolkodnunk azon, hogy havi jövedelmünk mekkora részét költjük el olyan dolgokra, amelyekre nincs is igazán szükségünk. Jó ötlet akár három-négy hónapon keresztül vezetni a kiadásainkat, amiből ennyi idő után pontosan látni fogjuk, hogy hónapról hónapra melyek a felesleges ráfordításaink. Ezt az összeget vagy ennek egy részét pedig minden hónapban félre tudnánk tenni gyermek megtakarítás céljából.
Dönthetünk úgy is, hogy a családi pótlék teljes összegét, vagy annak egy részét tesszük félre minden hónapban, amelyet úgyis gyermekünk után kapunk, így ezt érdemes kamatoztatni a számára.
Harmadik lehetőség pedig a családi adókedvezmény összege, amelyet ha félreteszünk, az:
- 1 gyermek esetén: 10.000 Ft,
- 2 gyermek esetén: gyermekenként 20.000 Ft (így 20-20 ezer forintot tudunk mindkét gyermekünknek félretenni),
- 3 vagy több gyermek esetén pedig gyermekenként 33.000 Ft (ebben az esetben már akár 33 ezer forintot is félre tehetünk mindegyik gyermekünknek).
Tapasztalataink alapján úgy látjuk, hogy havonta és gyermekenként minimum tízezer, maximum harminc ezer forint az a megtakarítási összeg, amelyet a családok nagy része félre tud tenni gyermeke jövője érdekében.
Gyermek megtakarítás kalkulátorunk segítségével könnyen kiszámolható, hogy különböző időtávokkal számolva ezek a havi megtakarítási összegek milyen jelentős induló tőkét eredményeznek majd gyermekünk életkezdéséhez 2-18 év alatt.
Nézzünk néhány példát
Ha 16 éves gyermekünknek 2 éves időtartamra teszünk félre havi 20 ezer forintot, akkor életkezdési tőkéje 508.491 forint lesz.
Ha 12 éves gyermekünknek 6 éves időtartamra választunk egy havi 20 ezer forintos gyermek megtakarítást, akkor 18 éves korában összesen 1.709.267 Ft-ot kap, vagyis már közel 2 millió forinthoz juthat.
Amennyiben pedig már gyermekünk 4 éves korában gyermek előtakarékosságban gondolkodunk, akkor 14 éves időtartamra már elegendő havi 10 ezer forintot félretennünk, hogy az eredmény a két millió forintot meghaladja, hiszen az életkezdési induló tőke így pontosan 2.533.676 Ft lesz.
Ha pedig ugyanerre az időtávra 20 ezer forintot is félre tudunk tenni, az összeg gyermekünk 18 éves korában ennek a duplája(!): 5.067.353 Ft lesz. Ez már egy igazán szép összeg, egy ingatlan vásárlásnál akár még az önerőre is elegendő lehet.
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Mit gondoljunk végig, mielőtt gyermek megtakarítást indítunk?
Számos tényező befolyásolja, hogy melyik gyermek megtakarítás a legjobb és a legkedvezőbb számunkra. Elsősorban az élethelyzetünk, gyermekünk életkora, az anyagi lehetőségeink, valamint a megtakarítás célja a meghatározó, de a kockázatvállalási hajlandóságunk is lényeges szempont lehet.
Fontos döntés, hogy mennyit tegyünk félre gyermekünknek, amellyel megalapozhatja a jövőjét. Ugyanis egy rosszul megválasztott konstrukció, vagy gyermek megtakarítási program akár több százezer forinttal alacsonyabb összeget jelenthet nekünk akkor, amikor a megtakarítás lejár. Ez pedig súlyos összeg, ha a gyermekünk jövőjéről van szó.
Mielőtt bármelyik lehetőségbe belevágnánk, érdemes a következőket végiggondolnunk:
- Mikor van a pénzre szükségünk: gyermekünket az első 18 évben támogatnánk vagy inkább az életkezdéséhez nyújtanánk több anyagi segítséget?
- Mikor tudjuk elkezdeni a gyűjtést: már a gyermek születésétől, vagy csak néhány év múlva?
- Mekkora havi összegben gondolkodhatunk, vagyis mennyit tudunk félretenni gyermekünknek?
- Hány kiskorú gyermekünk van, akiknek a költségeit és a megtakarításait tervezni kell?
- Van -e lakáshitelünk vagy egyéb más hitelünk?
- Hogyan adózunk? Vállalkozók vagyunk-e?
Van néhány fontos szempont, amit mindenképpen érdemes átgondolnunk, mielőtt gyermek-megtakarítást választanánk.
Milyen szempontok szerint kalkuláljunk?
A gyermek előtakarékosságban gondolkodó szülők számára legalább három olyan szempont van, amit egy megtakarításnál mindenképpen figyelembe kell venni:
- a jövedelmezőség,
- a biztonság,
- és az, hogy mennyire rugalmas a befektetés, hiszen gondolni kell azokra a vis major helyzetekre is, amelyek hirtelen anyagi teherrel járnak.
A különböző gyermek megtakarítások futamideje eltérő. Ha gyermekünk még csak három éves és a gyermek megtakarítással a felsőfokú tanulmányaira gyűjtenénk, akkor 15 éves futamidővel érdemes kalkulálunk. Ha azonban a tanulmányai után az önálló életkezdését támogatnánk – ami átlagban 23 éves kor körül történik -, akkor még gyermekünk 10 éves korában sem késő, hogy egy hosszabb távú megtakarításba belevágjunk.
Célszerű azonban figyelembe venni, hogy gyermek megtakarításnál is a hosszú, legalább tíz-tizenöt éves időtartam az, amikor előtakarékosságunk a legkevesebb ráfordítás mellett a legnagyobb hozamot érheti el.
Ne feledjük, ha csak havi pár ezer forintot tudunk félretenni, akkor is érdemes gyermekünk jövőjére takarékoskodni. Kellő kitartással és a megfelelő gyermek megtakarítás kiválasztásával ugyanis jelentős összeget tudunk gyűjteni gyermekünk életkezdéséhez, vagy álmai megvalósulásához.
Nem beszélve arról, hogy megtakarításunkkal olyan példát és iránymutatást adunk neki, ami által megtanulja, hogyan bánjon ő is helyesen a pénzzel.
Mindig vessük össze a megtakarítási célösszeget a lehetőségeinkkel, és csak akkora havi megtakarítási összeget vállaljunk, amekkorát biztosan nélkülözni tudunk minden hónapban. Minél hamarabb elkezdjük a takarékoskodást, annál nagyobb összeget tudunk összegyűjteni gyermekünk önálló életkezdésére.
A több mint 100 gyermek megtakarítási lehetőség összehasonlításában, és a legmegfelelőbb kiválasztásában pedig érdemes szakértő segítségét kérni.
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
