Legutóbb frissítve: 2024. február 4.
Mielőtt elköteleződünk a Babakötvény mellett, érdemes részletesen tájékozódni. Cikkünkben az összes előnyét és hátrányát górcső alá vesszük.

Akárcsak az élet, sajnos maga az életkezdés is rendkívül drága. Főleg, ha 18 évesen, pénz nélkül szakad rá az emberre a felnőtt élet súlya. Éppen ezért egyre több felelős szülő gondolja úgy, hogy szeretne a gyermekének egyfajta útravalót, ami segítheti őt a tanulmányai során, vagy önerőt biztosít a lakásvásárláshoz, esetleg egy vállalkozás elindításához.

Ugyanakkor a köznyelvben sok téves vagy pontatlan kifejezés él a különböző gyermek megtakarításokkal – köztük a Start-számlával vagy éppen a Babakötvénnyel – kapcsolatban.

Ez pedig nem könnyíti meg a különböző konstrukciók közötti eligazodást, és a megfelelő típus kiválasztását sem.

Éppen ezért ebben a cikkben igyekszünk eloszlatni a tévhiteket, és pontosan meghatározni, hogy mi is a Start-számla és a Babakötvény, illetve hogyan kapcsolódnak egymáshoz.

Bemutatjuk, hogy kinek éri meg elindítani, és kinek érdemes inkább más konstrukciót választani. Ismertetünk néhány olyan szempontot is, amit érdemes végiggondolni, mielőtt elköteleződünk a Babakötvény mellett, és bemutatjuk azt is, hogy hol és hogyan indíthatjuk el ezt a megtakarítási típust.

A könnyebb eligazodás érdekében, mielőtt rátérnénk a Babakötvény előnyeire és hátrányaira, először bemutatjuk röviden, hogy pontosan mit nevezünk Start-számlának, és mi is az a Babakötvény.

Mi pontosan a Start-számla és mi a Babakötvény?

A legtöbb félreértés a köznyelvben a Start-számla, az életkezdési támogatás és a Babakötvény fogalmak keveredéséből adódik.

A köznyelvben ugyanis a leggyakrabban a Babakötvényt egy gyermek megtakarítási típusként említik, ami ebben a formában nem igaz. Ugyanígy az életkezdési támogatás és a Start-számla egybemosása sem helyes.

A pontos megértés érdekében tehát három fogalmat kell tisztáznunk és megértenünk:

  1. Életkezdési letéti számla
  2. Kincstári Start-értékpapírszámla
  3. Babakötvény

Nézzük is meg röviden a legfontosabb információkat egyesével.

AZ alábbiakban áttekintjük a babakötvénnyel kapcsolatos legfontosabb tudnivalókat.

A gyermek-megtakarításokkal kapcsolatban sok téves információ kering a köztudatban. A könnyebb eligazodás érdekében cikkünkben összegyűjtöttünk mindent, amit a babakötvényről tudni érdemes.

Életkezdési támogatás: életkezdési letéti számla

A 2005. december 31-e után született magyar állampolgárságú és Magyarországon élő gyerekek, valamint a 2017. június 30-a után született külföldön élő, de magyar állampolgárságú vagy Magyar igazolvánnyal rendelkező gyermekek az államtól egy egyszeri, 42.500 forintos életkezdési támogatást kapnak.

Ez az összeg a gyermek 18. születésnapjáig a Magyar Államkincstárnál vezetett életkezdési letéti számlára kerül.

Fontos különbség a magyar és „külföldi” gyerekek életkezdési támogatása között, hogy a 2005. december 31-e után született magyar gyerekek automatikusan kapják meg ezt a támogatást az államtól, tehát a szülőknek nem kell ezért semmit tenni. Ezzel szemben a 2017. június 30-a után született „külföldi” gyerekek szüleinek meg kell igényelni ezt a támogatást a Kincstár ügyfélszolgálatain vagy a magyar külképviseleteken.

Az életkezdési letéti számlán az életkezdési támogatás összege csupán az infláció értékével megegyező mértékben kamatozik.

Vagyis gyermekünk 18 éves korában ez a pénz – bár látszólag valamennyivel magasabb összeg lesz – valójában ugyanannyit fog érni, mint a gyermek születésekor ez a 42.500 forint ért.

Ráadásul az életkezdési támogatáshoz a Kincstári letéti számlára – ahol ez az összeg a gyermekünk 18 éves koráig pihen – nem fizethetünk be plusz megtakarítást, és az infláció összegénél magasabb kamatozást sem érhetünk el vele.

Éppen ezért, ha szeretnénk többet félretenni gyermekünk életkezdésére, magasabb kamatozással, ami mellé még állami támogatást is kaphatunk, akkor érdemes átvezetnünk ezt a támogatást, és ennek inflációval megnövelt összegét egy Kincstári Start-értékpapírszámlára.

Kincstári Start-értékpapírszámla

Kincstári Start-értékpapírszámlát (röviden: Start-számlát) bárki nyithat gyermekének, aki szeretne valamekkora összeget – Babakötvény formájában – félretenni számára rendszeresen vagy alkalmanként.

Fontos, hogy nem csak azoknak a gyerekeknek nyithatunk Start-számlát, akik jogosultak az életkezdési támogatásra, hanem azoknak is, akik 2005. december 31-e (illetve külföldiek esetén 2017. június 30-a) előtt születtek, de még nem töltötték be a 18. életévüket.

Ez tehát azt is jelenti, hogy Start-számlát nem csak gyermekünk születésekor nyithatunk, hanem 18 éves koráig bármikor. Azaz akkor sincs baj, ha gyermekünk például 10 éves, és az életkezdési támogatását még nem alakítottuk át Start-számlává, hiszen a Start-számla és a Babakötvény igénylése visszamenőleg is bármikor lehetséges.

Ezt pedig a jobb kamatozás (infláció + 3% garantált kamatprémium) miatt is érdemes minél előbb megtenni, hiszen a jelenlegi inflációs környezetnek köszönhetően 2024-ben a Babakötvény kamata 20,6%. Ezek után pedig jogosan merülhet fel Önben a kérdés: hogy jön a képbe a Start-számlával kapcsolatban a Babakötvény? Nézzük is meg, valójában mit is értünk Babakötvény alatt!

Babakötvény

A Babakötvény a közhiedelemmel ellentétben nem számla, hanem egy értékpapír, amibe a Start-számlára befizetett megtakarításainkat fektetik be.

A Magyar Államkincstár ugyanis a Start-számlára befizetett pénzből minden esetben Babakötvényt vásárol.

Az Államkincstár minden évben kibocsájt egy 19 éves futamidejű Babakötvényt 1 forintos alapcímletekben. Így a Start-számlára történő befizetéseinkből minden esetben a gyermek születési évéhez igazodó sorozatszámú Babakötvényt vásárolnak gyermekünk 18. születésnapjáig.

Ennek köszönhetően pedig az összes értékpapír egyszerre, gyermekünk 18. születésnapja után fog lejárni.

A köznyelvben és a különböző hirdetési szövegekben is gyakran olvashatjuk a Babakötvényt a Start-számla szinonimájaként. Ez azonban, ahogy azt feljebb részletesen le is leírtuk, így nem igaz.

Ennek ellenére a cikk további részében a könnyebb olvashatóság érdekében a Babakötvényt és a Start-számlát egységesen ugyanarra az állami gyermek-megtakarítási számlára vonatkozóan fogjuk használni.

Mielőtt azonban megnézzük, hogy kinek éri meg gyermeke felnőtt korára Babakötvényben takarékoskodni, lássuk, hogy hol és hogyan lehet ezt a megtakarítási formát megnyitni.

Szeretné tudni, melyik megtakarítással tud a legtöbbet összegyűjteni gyermekének?

Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.

Ismerje meg a lehetőségeit

Hogyan lehet Babakötvényt igényelni?

Babakötvényt 2012 óta már csak a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain igényelhetünk, egy egyszerű folyamatban. Nézzük is röviden, hogy mik a legfontosabb tudnivalók a számlanyitással kapcsolatban:

  • Babakötvényt gyakorlatilag a gyermek bármelyik családtagja nyithat, mégis legegyszerűbben a családi pótlékra jogosult szülő indíthatja el. Ennek az az oka, hogy az ő adataira minden esetben szükség van, ahogy arra is, hogy ha más családtag igényli a Babakötvényt, akkor a gyerekkel való hozzátartozói kapcsolatot minden esetben igazolni kell.
  • A Start-számlára befizetett pénzünket kizárólag Babakötvénybe fektethetjük, így a számlanyitás során nem kell a befektetések összetételéről és kockázati szintjéről döntenünk, ami tovább egyszerűsíti az ügyintézést.
  • Ahogy azt már írtuk, Babakötvényt nem csak gyermekünk születésekor indíthatunk, hanem a 18. születésnapja előtt bármikor.
  • Fontos szabály, hogy a számlanyitástól minimum három évnek akkor is el kell telnie ahhoz, hogy a pénzünkhöz hozzájuthassunk, ha gyermekünk időközben betölti a 18. évét. Tehát, ha gyermekünk 17. születésnapján indítjuk el a Start-számlát, akkor csak a 20. születésnapján veheti fel a megtakarított összeget, előbb nem.

Most, hogy megismertük a Babakötvénnyel kapcsolatos legfontosabb fogalmakat, illetve a számlanyitás folyamatáról is képet kaptunk, vágjunk is bele, és lássuk, kinek éri meg Babakötvényben takarékoskodni.

Babakötvényt a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain igényelhetünk.

Babakötvényt a gyermek bármelyik hozzátartozója indíthat a Magyar Államkincstár valamelyik ügyfélszolgálatán.

Kapcsolódó cikkünk

Kinek éri meg a Babakötvény?

Azt már az elején érdemes leszögezni, hogy az államnak mindenképpen jó, ha Babakötvényt indítunk. Így ugyanis a pénzünkön állampapírt veszünk, tehát kvázi kölcsönadunk az államnak, akár 18 éven keresztül.

Éppen ezért az állam számos olyan kedvező feltétellel ösztönzi a szülőket a Babakötvény vásárlására, mint a költségmentesség vagy egy kisebb összegű állami támogatás.

Ezek az előnyök tehát nem apró betűs részek a szerződésben, és átveréstől sem kell tartanunk, hiszen az államnak egyértelműen megéri, hogy minél több ember vásároljon Babakötvényt.

A Start-számla bevezetése ugyanis egyfajta win-win szituációt eredményez az állam és a vásárlók között. Az állam plusz pénzhez jut, amivel gazdálkodhat a futamidő lejáratáig, mi pedig kedvező feltételek mellett takarékoskodhatunk gyermekünk felnőtt éveire.

Ezek után pedig lássuk, kik azok, akiknek megéri Babakötvényben takarékoskodni!

  • Akik költségmentesen szeretnének megtakarítani

    Ahogy azt már írtuk is, az állam költségmentességet kínál nekünk azért cserébe, hogy akár 18 éven keresztül „kölcsönadjuk” neki a pénzünket. Ez tehát azt jelenti, hogy sem számlanyitási, sem számlavezetési díjat nem kell fizetnünk akkor, ha Babakötvénybe fektetjük a pénzünket.

    Azt azonban jó, ha szem előtt tartjuk, hogy a Start-számlával gyakorlatilag az államtól tesszük függővé a megtakarításunkat, a futamidő teljes hossza alatt, tehát akár 18 évig is.
  • Akiket nem zavar, az államtól való függés

    Mivel a Start-számlára befizetett pénzt kizárólag Babakötvénybe, tehát magyar állampapírba fektetik, ezért nincs lehetőség más, külföldi értékpapírokkal ellensúlyozni egy esetleges hazai gazdasági válság okozta veszteséget.

    Ezt tehát mindenképp érdemes mérlegelni, mielőtt elköteleződünk a Babakötvény mellett.
  • Akik jobban szeretik az alacsonyabb kockázatú befektetéseket

    Az állampapírok ugyanis alacsony kockázatú értékpapírok, amelyek éppen ezért alacsonyabb hozamokat is adnak, mint például a magasabb kockázatú és hozamú részvények. Ugyanakkor azt fontos tudni, hogy a jelenlegi infláció mellett a Babakötvények kamatai is közepesen jónak mondhatóak, hiszen az 17,6%-os infláció mellé még garantáltan kapunk +3% kamatprémiumot is.

    2024-ben tehát a Babakötvénybe fektetett pénzünkre 20,6% kamatot kapunk.
  • Akik számára a bürokrácia szenvedés, és szeretnék minél egyszerűbben letudni

    Ahogy azt a Hogyan lehet Babakötvényt igényelni? részben már leírtuk, a számlanyitás folyamata rendkívül egyszerű, hiszen néhány személyes irat és dokumentum segítségével rövid idő alatt Start-számla tulajdonossá tehetjük a gyermekünket.

    Ha pedig a lehető legkevesebb időt szeretnénk sorban állással és ügyintézéssel tölteni, akkor az Államkincstár online felületén történő regisztrációval még jobban felgyorsíthatjuk a folyamatot. (Ez egyébként erősen ajánlott.)
A számlanyitás folyamata rendkívül egyszerű.

A Start-számla indítása rendkívül egyszerű, az Államkincstár online felületén való regisztrációval pedig még jobban meggyorsíthatjuk a folyamatot.

  • Akik azt szeretnék, hogy 18 éves kora után gyermekük férhessen hozzá a teljes megtakarításhoz

    A Babakötvényben gyűjtött megtakarítás futamideje gyermekünk 18 éves korában (vagy legkorábban a megtakarítás kezdetét követő harmadik évfordulón) lejár.A megtakarított pénzt pedig ekkor egy összegben kizárólag a gyermekünk veheti fel. Ez pedig magában rejtheti azt a veszélyt, hogy szülőként akár teljesen kicsúszhat a kezeink közül a megtakarítás feletti kontroll.

    Ezt tehát nagyon fontos tudni, hiszen a Babakötvényben gyűjtögetett pénzt gyermekünk bármire elköltheti, szélsőséges esetben akár egy nyár alatt is.
  • Akik egy szabad felhasználású megtakarítást szeretnének

    A Babakötvényben gyűjtött pénzt, egy 2018-as törvénymódosításnak köszönhetően – a tíz évnél hosszabb biztosítói megtakarításokhoz hasonlóan – már szabadon felhasználhatja gyermekünk.

    Vagyis bármire elköltheti az összes megtakarított pénzt. Ez egyfelől jó, hiszen kötöttségmentes, de lássuk be, akár komoly veszélyeket is rejthet magában. Ahogy azt az előző pontban is írtuk, gyermekünk 18 éves korában a teljes vagyonhoz egy összegben juthat hozzá.

    Ezt tehát szintén érdemes szem előtt tartani és mérlegelni, mielőtt letesszük a voksunkat a Babakötvény mellett, pláne, ha nagyobb összegeket tervezünk megtakarítani.
  • Akik kamatadó-mentesen szeretnének a pénzükhöz jutni

    A Babakötvénybe fektetett pénzünket gyermekünk kizárólag 18 éves kora után veheti fel (vagy 15 éves kor fölött nyitott számlánál akkor, amikor lejár a minimum három éves futamidő), akkor viszont teljesen költségmentesen teheti ezt meg.

    Ez tehát azt jelenti, hogy semmilyen adófizetési kötelezettség nem terheli gyermekünket akkor, amikor felveszi a számára megtakarított vagyonunkat.

    Ugyanakkor azt is fontos tudni, hogy gyermekünk 18 éves kora (vagy a minimum három éves futamidő vége) előtt semmilyen módon nem szüntethetjük meg a számlát, és nem juthatunk idő előtt a pénzükhöz.
  • Akik nem tudnak rendszeresen magasabb összeget félretenni

    A Babakötvény egyik fontos kedvezménye a piaci megtakarításokkal szemben, hogy nincs fix, előre meghatározott összeg, amit minden hónapban kötelezően be kell fizetni. Erre a számlára ugyanis bármikor, bármekkora összeget betehetünk.

    Ez nagy könnyebbség lehet azoknak, akik családi helyzetükből adódóan nem tudnak rendszeresen magas összeget félretenni gyermekünk jövőjére, ugyanakkor a pénztárcájuknak megfelelő mértékben szeretnének takarékoskodni.
  • Akik szeretnének élni az állami támogatás lehetőségével

    Az állam minden évben az éves befizetés 10%-ával, de 2022-től maximum 12.000 forinttal támogatja azokat, akik Start-számlát nyitnak.

    Ez tehát azt jelenti, hogy ez az összeg maximum havi 1000 forint pluszt jelenthet abban az esetben, ha havonta 10.000 forintot fizetünk be a Babakötvénybe.

    Természetesen havonta ennél magasabb összeget is félretehetünk gyermekünknek, ugyanakkor az állami támogatás összege ebben az esetben sem lesz több évi 12.000 forintnál.

    Ráadásul, ha ennél magasabb összeggel szeretnénk támogatni gyermekünket, akkor érdemes inkább más, akár magasabb hozamokkal is kecsegtető piaci megtakarításokat is fontolóra venni.
  • Akinek a gyermeke már több, mint 12 éves

    A piacon elérhető gyermek megtakarítások többségének ugyanis a minimális futamideje 10 év.

    Tehát, ha a gyermek 18-20 éves koráig már kevesebb, mint 8-10 év van hátra, akkor a Babakötvény lehet a jó választás. Ekkor ugyanis gyermekünk 18. születésnapja, illetve a minimális 3 éves futamidő után felvehetjük a pénzünket.

    Emellett, ahogy azt már fentebb írtuk is, a jelenlegi inflációs környezetben egy közepesen jó, garantált kamatot is kapunk a befizetéseinkre.

Kinek nem éri meg?

Természetesen tudjuk, hogy csak akkor adhatunk teljes képet a Babakötvényről, ha annak árnyoldalait sem rejtjük véka alá. Éppen ezért most azt is bemutatjuk, hogy kiknek érdemes más gyermek megtakarítási típusban gondolkozni a Babakötvény helyett, hogy gyermeke életkezdéséhez a lehető legtöbb pénz gyűljön össze.

Tehát: kinek nem éri meg a Babakötvény?

  • Aki nem bízik az államban

    A Babakötvénnyel csak Magyar Állampapírba fektethetjük a pénzünket, amivel gyakorlatilag kölcsönt adunk az államnak. Ez tehát azt jelenti, hogy a megtakarításunk kizárólag a hazai gazdasági helyzettől, illetve az állam egyoldalú törvénymódosításaitól függ, amik akár veszélyeztethetik is a pénzünket.

    Éppen ezért, akik nem szeretnék a teljes megtakarításukat „egy lóra feltenni”, és nemzetközi értékpapírokat is vásárolnának a pénzükön, azoknak érdemes a piacon található többi megtakarítást is megismerni.
  • Aki számára fontos, hogy bármikor elérhető legyen a pénze

    A Babakötvénnyel, ahogy azt már korábban is írtuk, számos kedvező feltétel mellett takarékoskodhatunk. Ugyanakkor gyermekünk 18 éves koráig még létszükség esetén sem vehetjük ki a pénzünket a Babakötvényből, mivel az állam a lehető legtovább szeretné “használni” az így kölcsönkapott pénzt.

    A Start-számla tehát a megtakarítás hozzáférhetősége szempontjából nem túl ügyfélbarát, szemben más piaci megtakarításokkal, ahol bizonyos feltételek (pl. kamatadó) mellett a futamidő lejárta előtt is hozzáférhetünk a pénzünkhöz.

    Az idő előtti pénzkivételt természetesen más megtakarítás esetén is csak a legvégső esetben ajánljuk, viszont életmentő lehet, ha van rá opció.
  • Aki szeretné gyermekét 18 éves kora után is támogatni

    Babakötvényben kizárólag gyermekünk 18. születésnapjáig takarékoskodhatunk. Később akkor sincs lehetőségünk további összegekkel támogatni a gyermekünket, ha a futamidő csak a 20. születésnapján jár le.

    Ha tehát szeretné gyermekét hosszú távon is támogatni, esetleg lehetőséget biztosítani neki, hogy később ő takarékoskodjon saját maga számára (például a lakására vagy a saját nyugdíjas éveire), akkor nem a Babakötvény a legjobb megtakarítási típus az Ön számára.
  • Aki magasabb kamatot szeretne, és cserébe kész nagyobb kockázatot is vállalni

    A Babakötvény egy speciális állampapír, ez pedig azt is jelenti, hogy közgazdaságtanilag az egyik legkisebb kockázatú befektetés. Ez tehát, egy biztonságos, de más megtakarításokhoz képest alacsonyabb hozamokkal kecsegtető befektetés.

    Ugyanakkor, például egy biztosítói gyermek megtakarításnál mi magunk dönthetjük el, hogy mekkora kockázatot vállalunk a magasabb hozam reményében. Ráadásul a befektetési portfólió összetételét – vagyis a választott magyar, illetve nemzetközi értékpapírok típusát, és így azt, hogy azokkal mekkora kockázatot vállalunk – a futamidő alatt többször is megváltoztathatjuk.

    Ez pedig egy 10 évnél hosszabb megtakarítás esetében akár milliós különbséget is jelenthet a gyermekünk életkezdéséhez.
  • Aki nem szeretné, hogy kizárólag gyermeke döntsön az összegyűjtött pénz sorsáról

    Nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy a Start-számlán félretett pénzt a futamidő lejárta után kizárólag gyermekünk(!) veheti fel. Ráadásul, a Babakötvénybe befizetett teljes megtakarítást csak egy összegben lehet kivenni a számláról.

    Így gyermekünk 18-19 éves korában úgy jut nagyobb összeghez, hogy egyrészt afölött szülőként hivatalosan semmilyen kontrollt nem gyakorolhatunk, másrészt pedig egy 2018-as törvénymódosításnak köszönhetően szabadon elköltheti bármire.

    Aki tehát szeretné az ellenőrzése alatt tudni az összegyűjtött pénzt, annak érdemes azokat a megtakarításokat is megismernie, ahol a számlatulajdonos nem a gyermek, hanem a szülő, vagy ahol lehetőség van például járadékként, havi részletekben is utalni a gyermek számára.
  • Aki megtakarításában életbiztosítási védelmet is keres

    A biztosítói gyermek megtakarítási programok egyik nagy előnye, hogy a megtakarítási számla mellé egy alapszintű életbiztosítást is kapunk. Ráadásul emellé egy különálló életbiztosításhoz képest egyszerűbben és olcsóbban köthetünk magasabb kockázati védelmet adó, kiegészítő életbiztosítást is.

    Ezt tehát érdemes szem előtt tartani azoknak, akik megtakarításaik mellé szeretnének kedvező feltételekkel egyéb védelmi csomagokat is igénybe venni.

    Erre ugyanis a Babakötvény keretében egyáltalán nincs lehetőség.

Önnek vajon érdemes Babakötvényben takarékoskodni?

A különböző családokban eltérő szempontok lehetnek fontosak a megfelelő gyermek megtakarítás kiválasztásakor.

Éppen ezért – ahogy láthattuk is – van, akinek a Babakötvény a legjobb döntés, és van, akinek érdemes más megtakarítási típusokat is megismerni, mielőtt elköteleződne.

Éppen ezért elsőként érdemes mérlegelni a célokat, illetve a lehetőségeket.

Ha ugyanis egyáltalán nem tudunk rendszeresen megtakarítani (vagy csak nagyon kicsi összeggel), vagy nem szeretnénk időt tölteni a megfelelő megtakarítás kiválasztásával, esetleg gyermekünk öt év múlva már nagykorú lesz, akkor szinte biztos, hogy jó alternatíva lehet a Babakötvény.

Azonban ezektől eltérő esetben akadhat jobb megoldás is.

Mindenesetre mielőtt meghoznánk a végső döntést, érdemes megkérdezni ezzel kapcsolatban egy független tanácsadót, aki segíthet abban, hogy számunkra melyik gyermek-megtakarítási típus lenne a legjobb választás.

Szeretné megismerni, Ön hol tudja gyermekének a legtöbbet összegyűjteni?

Kérjen személyre szabott, ingyenes megtakarítási tanácsadást!

Ismerje meg a lehetőségeit