Legutóbb frissítve: 2024. február 19.
Az internet legteljesebb útmutatója a Babakötvényről. Minden egy helyen, amit a Babakötvényről és Start-számláról tudni érdemes.

Minden szülő számára fontos, hogy gyermekének a legjobbat tudja adni és felkészítse a nagybetűs életre – mind tudással, mind pedig anyagilag.

Erre a célra jöttek létre a különböző gyermek-megtakarítások, amelyekkel a szülők rendszeresen, kisebb összegeket tudnak félretenni, amelyet célzottan a gyermeküknek gyűjtenek, – így azt még véletlenül sem költhetik el például egy esetleges lakásfelújításkor.

Ez a rendszeres havi 5-10-20 vagy akár még több ezer forint az évek során a kapott kamatokkal együtt szépen gyarapodik. Éppen ezért minél korábban érdemes elkezdeni gyermekünk számára félretenni, hiszen mire betölti a tizennyolcadik életévét, akár több millió forinttal is megajándékozhatjuk!

Gondoljunk csak bele, hogy mekkora segítséget jelenthet ez egy fiatalnak, ha mondjuk nem egy diákhitellel és két mellékállással kell az életnek nekivágni, mert van egy nagyobb kezdőtőkéje, amit szabadon felhasználhat álmai megvalósítására. Ezt a célt szolgálják a különböző gyermek-megtakarítások.

Ma már számos gyermekcélú megtakarítási megoldás közül válaszhatjuk ki a számunkra legkedvezőbb konstrukciót. Az egyik ilyen legismertebb előtakarékossági megoldás a Babakötvény, amelyről ebben az útmutatóban részletesen szó lesz.

A Babakötvény népszerűsége abban rejlik, hogy a legtöbb embert eléri a marketingje, ezért sok szülő számára ez az egyetlen ismert gyermekcélú megtakarítási megoldás.

Fontos azonban kiemelni, hogy bár a Babakötvényről hallani a legtöbbet, közel sem biztos, hogy mindenki számára ez lesz a legmegfelelőbb alternatíva, ha szeretne gyermekének félretenni.

Ezek után nézzük is meg, hogy mit érdemes tudni a Babakötvényről? Milyen előnyei vannak más gyermek-előtakarékossági programokhoz képest, és milyen hátrányok korlátozzák?  Meddig és hogyan lehet igényelni a Babakötvényt? Kinek javasolt ezt választani és kinek nem?

Mi a Babakötvény?

Ahhoz, hogy pontosan megértsük a Babakötvényt mint gyermekcélú megtakarítást, érdemes megismerkednünk és különbséget tennünk az alábbi kifejezések között:

  • életkezdési támogatás;
  • életkezdési letéti számla;
  • Kincstári Start-értékpapírszámla;
  • Babakötvény.
A képen egy békésen alvó kisbabát láthatunk.

Hazánkban az egyik legnépszerűbb gyermek-megtakarítási forma a Babakötvény. Kisokosunkban részletesen bemutatjuk a konstrukció előnyeit és hátrányait.

Életkezdési támogatás és életkezdési letéti számla

Az életkezdési támogatás a magyar állam által 2006-ban bevezetett egyszeri, fix összegű állami támogatás, ami minden 2005. december 31. napját követően született Magyarország területén élő magyar állampolgárságú, valamint 2017. június 30. napját követően született, külföldön élő magyar állampolgárságú vagy Magyar Igazolvánnyal rendelkező gyermek számára automatikus jár. A támogatás célja a fiatal felnőttek önálló életkezdésének anyagi megalapozása.

Fontos megjegyezni, hogy ezt az összeget csakis a támogatásra jogosult gyermek veheti fel, miután betöltötte a 18. életévét. Vagyis szülőként ne számítsunk arra, hogy ebből pelenkát vagy babakocsit fogunk vásárolni.

Az életkezdési támogatás pontos összegét minden évben a költségvetésben határozzák meg – tehát elvben bármikor megváltozhat a jövőben. A támogatás összege jelenleg 42.500 Ft, ami mentes mindennemű adó, járulék és illeték alól.

A rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosult, illetve a nehéz sorsú gyermeket befogadó családoknál ez a kezdeti és a későbbi támogatás is valamennyivel magasabb, de sajnos nem annyival, mint amennyivel nehezebb helyzetben vannak.

A gyermekünknek járó életkezdési támogatást az állam az életkezdési letéti számlán tartja nyilván

A számla megnyitása automatikus, nem kell érte semmit sem tenni, minden szülő szimplán kap róla egy értesítőt legkésőbb 2,5 hónappal a gyermek megszületése után.

Ahogyan a nevében is benne van, ez egy letéti számla, ahova nem tudunk önállóan befizetni. A számlán kizárólag az életkezdési támogatás összege, illetve annak kamatai lehetnek, amit minden évben egy alkalommal, február 1-jét követően írnak jóvá. A kamat mértéke megegyezik a Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által közzétett éves átlagos fogyasztóiár-index változásával, vagyis az előző évi inflációval.

Ne számítsunk tehát hatalmas összegre 18 év múlva. Igaz, hogy amit gyermekünk majd megkap, az összegszerűen több lesz, mint 42.500 Ft, de valójában csak ugyanakkora vásárlóereje lesz. Vagyis csak annyi terméket tud majd megvásárolni rajta, amit ma a 42.500 Ft-on megvehetünk.

Tehát az infláció mértékével megegyező kamat mindössze az infláció értékvesztő hatását fogja kiküszöbölni.

Mit tudunk tenni akkor, ha gyermekünket szeretnénk ténylegesen segíteni és rendszeresen félre akarunk tenni számára?

Az életkezdési letéti számlán ezt nem tehetjük meg, ezért az állam létrehozta az ún. Kincstári Start-értékpapírszámlát, ahová bármikor tudunk befizetni, azaz félretenni a gyermekünk számára.

Megjegyzés: A Start-értékpapírszámlán kívül több tucat piaci alapon működő gyermek-megtakarítási megoldás létezik, amelyekről a későbbiekben még részletesen szó lesz.

Kincstári Start-értékpapírszámla és a Babakötvény

A Kincstári Start-értékpapírszámla (vagy ismertebb nevén Start-számla) egy önálló befizetésen alapuló gyermek-megtakarítási számla, amelynek segítségével a szülők, nagyszülők, rokonok alkalmanként vagy rendszeresen kisebb-nagyobb összegeket tehetnek félre a gyermek részére, készpénzbefizetéssel, utalással vagy akár bankkártyás fizetéssel is.

A Start-számla megnyitása nem automatikus, azt nekünk kell kezdeményezni a Magyar Államkincstár (MÁK) egyik irodájában.

A számlanyitás folyamatát meggyorsíthatjuk, ha a MÁK weboldalán előzetesen foglalunk időpontot.

Mit tehetünk viszont akkor, ha szeretnénk személyes megjelenés nélkül, online számlát nyitni?

Az utóbbi években a Kincstár jelentős fejlesztéseket eszközölt szolgáltatásainak fejlesztése érdekében, amelyeknek köszönhetően 2020 áprilisától már az otthonunk kényelméből, Ügyfélkapun keresztül, teljesen online is elvégezhetjük a számlanyitást. Az elektronikus szolgáltatásnak köszönhetően elkerülhetjük a sorban állást, és jelentősen csökkenthetjük a bürokratikus terheket. Az online számlanyitáshoz kapcsolódó részletes információkat az Államkincstár oldalán találjuk meg.

A Start-számla megnyitását követően, a Kincstár automatikusan átvezeti ide a 42.500 Ft-os életkezdési támogatást – és ha van, akkor kamatait is –, majd a gyermekünk születési évének megfelelő sorozatszámú kötvényt vásárol rajta.

Mi tehát a Babakötvény?

A Babakötvény egy speciális, gyermek-megtakarítást lehetővé tevő állampapír-konstrukció, amelynek a megvásárlásával tulajdonképpen a magyar államnak adunk kölcsön.

A MÁK minden év február 1-jével kibocsát egy új Babakötvény sorozatot 19 éves lejárattal. Az adott év február 1. és a következő év január 31. között született gyermek számára csakis ebből a kötvénysorozatból lehet majd vásárolni. Az alapcímlete 1 Ft, ami azt jelenti, hogy bármekkora összegben (így például akár 1 Ft-ért, vagy éppen 5.678 Ft-ért is) vásárolhatunk belőle.

A Babakötvényt kizárólag a Magyar Államkincstárnál vezetett Kincstári Start-értékpapírszámlán tárolhatunk. Minden erre a számlára érkező befizetésből automatikusan – a gyermek születési évéhez igazodó – kötvény lesz vásárolva. Más értékpapírt ezen a számlán egyáltalán nem választhatunk. A Start-értékpapírszámla használatáról részletesebben az erről szóló cikkünkben olvashat. 

A képen a Magyar Államkincstár Babakötvényre vonatkozó infografikája látható.

Forrás: Magyar Államkincstár

Ön is gyermek-megtakarítás indításán gondolkodik?

Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!

Ismerje meg a lehetőségeit

Babakötvény, belépés a Magyar Államkincstár felületére

A Start-számlánk megnyitását követően az Államkincstár megküldi a 8 számjegyből álló egyedi felhasználó nevünket, amellyel díjmentesen használhatjuk a Kicstár online csatornáit: a WebKincstárt és a MobilKincstárt.

Bármelyik platformon kíséreljük meg a belépést, az első alkalommal új jelszót kell igényelnünk, amit a „Teendők új jelszó igénylése esetén” linkre kattintva tehetünk meg.

Itt, értelemszerűen meg kell adnunk a 8 számjegyből álló felhasználónevünket, majd azt az e-mail címet, amit a kincstári regisztráció során adtunk meg. Ezután klikkeljünk a „Nem vagyok robot” rubrikára, és végül nyomjunk az „Elküld” gombra.

Ekkor a rendszer a megadott e-mail címünkre küld egy linket, aminek a segítségével 30 percen belül beléphetünk a WebKincstár/MobilKincstár felületére, ahol egy új, 8–16 karakteres jelszót állíthatunk be magunknak. Ennek az új jelszónak minimum 4 ékezet nélküli betűt és legalább egy számjegyet kell tartalmaznia.

A továbbiakban ezzel a felhasználónév és jelszó párossal jelentkezhetünk be a WebKincstár/MobilKincstár felületére.

A Kincstár a biztonságunk érdekében az online csatornáinak használatát minden esetben kétfaktoros hitelesítéshez köti, vagyis a felhasználónév és jelszó páros megadását követően egy SMS-hitelesítést is alkalmaz. Belépéskor – a felhasználónév és jelszó megadását követően – a szerződéskötéskor regisztrált telefonszámunkra küld egy biztonsági kódot, amit 10 percig használhatunk fel a WebKincstárba történő belépéshez. A későbbiekben, ha már rendelkezünk MobiKincstár regisztrációval is, akkor push-üzenetet is fogadhatunk a mobilalkalmazás segítségével.

Ezt követően már könnyedén beléphetünk a Webkincstár felületére, ahol megvásorolhatjuk gyermekünk születési évéhez igazodó sorozatszámú Babakötvényt.

Felmerülhet bennünk a kérdés, hogy csak interneten keresztül vagy személyes megjelenés útján vásárolhatunk Babakötvényt?

Természetesen nem, így azoknak a felhasználóknak sem kell kétségbe esni, akik bármilyen okból kifolyólag, de nem szeretnék a MÁK online platformjait igénybe venni, viszont mégis fontosnak tartják, hogy rugalmasan, távolról intézhessék ügyeiket. A jó hír, hogy ezekre a felhasználókra is gondolt a Kincstár, amikor létrehozta a TeleKincstár szolgáltatását, amelynek segítségével már egy egyszerű telefonhívással is adhatunk megbízást az állampapír vásárlására. A szolgáltatás igénylése és használata díjmentes, de személyes megjelenést igénylő regisztrációhoz kötött.  

Hogyan kérdezhetjük le a Babakötvény egyenlegét?

A Start-értékpapírszámlánkon található Babakötvények egyenlegét kétféleképpen is lekérdezhetjük. A legegyszerűbb, ha ezt a már korábban bemutatott WebKincstár/MobilKincstár felületén tesszük. Itt ugyanis a szokásos azonosító adatok megadását követően a rendszer azonnal mutatni fogja a Start-számlánkon található kötvények forintban kifejezett értékét.

2016 januárjától viszont lehetőségünk van értékpapírszámlánk egyenlegét a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által működtetett internetes felületen is lekérdezni. Egyúttal ezzel azt is ellenőrizhetjük, hogy szolgáltatónk által havi számlaértesítőben megadott egyenleg megegyezik-e az MNB-nek megküldött adatszolgáltatásával. 

Ehhez nem kell mást tenni, mint megadni a belépési azonosítót (MNB belépési azonosító) és havi jelszót (MNB jelszó), amelyről a Magyar Államkincstár weboldalán részletesebben is olvashatunk.

Hogyan működik?

Miután megnyitottuk gyermekünk számára a Kincstári Start-értékpapírszámlát, onnantól kezdve bármikor tehetünk rá pénzt. Nincsen előre meghatározott minimum vagy maximum befizetés, mindig annyit fizetünk rá, amennyit éppen kedvünk tartja, tehát maximális rugalmasságot biztosít a befizetéseknél.

Hogyan működik a babakötvény?

A Start-számlára a megnyitását követően rugalmasan bármikor bármennyi pénzt befizethetünk, az összeg pedig automatikusan a gyermekünk születési évéhez igazodó sorozatszámú Babakötvénybe kerül befektetésre.

A kifizetéseknél viszont ugyanez a rugalmasság már nincs meg. Ugyanis a Babakötvényt eladni és a megtakarított összeget felvenni kizárólag a gyermekünk tudja majd azt követően, hogy betöltötte a 18. életévét. Van azonban még egy megkötés, hogy a Start-értékpapírszámlának legalább 3 évig léteznie kell. Ez azonban csak azokat érinti, akik a gyermekük 15 éves kora után nyitják meg a Start-számlát.

Ahogy azt fentebb már olvashattuk, minden egyes befizetésből automatikusan – a gyermekünk születési évéhez igazodó – kötvényt vásárol a rendszer.

A Babakötvény kamata elsőre kifejezetten vonzónak tűnhet, hiszen az előző évi infláció feletti +3%, amit minden évben jóváírnak gyermekünk számláján.

A kamat tehát – az inflációt követve – évről-évre változik. A fogyasztóiár-index 2023-ban 17,6% volt, így 2024-ben a Babakötvények kamata 20,6% (17,6% infláció + 3% kamatprémium).

Ha esetleg defláció – azaz negatív előjelű infláció – lenne, akkor a kötvény kamat pontosan 3% lesz, az alá nem megy semmilyen esetben sem.

Ennyit a Babakötvényről dióhéjban. Mint láthatjuk, van előnye és hátránya is.

Ássunk le azonban egy kicsit jobban a dolgok mélyére, és elemezzük ki, hogy mindez milyen konkrétumokat is jelent a gyakorlatban, figyelembe véve a piacon elérhető többi gyerek-megtakarítási terméket is.

Előnyök

A Start-értékpapírszámla egy igencsak sajátos előtakarékossági forma, ugyanis egyike a nagyon kevés teljesen állami kézben tartott megtakarításoknak.

Ennek köszönhetően pedig olyan sajátságos előnyökkel is rendelkezik, amelyek semmilyen más piaci alapú konstrukcióra nem jellemzőek.

Nincs semmiféle költsége és szabadon felhasználható

Kezdjük is azonnal a sokak számára legvonzóbb előnyével, mégpedig azzal, hogy Start-értékpapírszámlának – és ezáltal a Babakötvénynek – nincs semmiféle költsége.

Sem a számla megnyitása, sem a fenntartása nem jár költséggel. Nem kell számlanyitási és számlavezetési díjat vagy tranzakciós költséget fizetnünk.

Ráadásul az elért hozam teljes egészében adómentes.

Ez kétségtelenül egy nagyszerű hír, és valóban ez a Babakötvény egyik legnagyobb előnye bármely más megtakarítási megoldással szemben.

A hosszú évek alatt összegyűjtött pénzt pedig gyermekünk teljesen szabadon felhasználhatja, és arra költheti, amire éppen a legnagyobb szüksége van. Vagyis a Babakötvény éppen úgy felhasználható önerőként egy lakásvásárláshoz, mint a tanulmányok finanszírozására vagy egy hosszabb külföldi utazásra.

Egyszerű elindítani és megvásárolni

Ha nem szeretnénk azon gondolkodni, hogy hol és milyen típusú gyermek-előtakarékossági terméket indítsunk, mindezt milyen feltételek mellett, akkor a Start-számla egy valóban egyszerű alternatívát kínál számunkra.

Nincs más dolgunk, mint korábbiakban bemutatottak szerint a MÁK hozzánk legközelebbi ügyfélszolgálatán, vagy Ügyfélkapun keresztül, online kérni a Start-értékpapírszámla indítását, aláírni a szerződést, és már készen is vagyunk. Hamarosan utalhatjuk is rá a gyermekünknek szánt megtakarításokat.

Mivel a Start-értékpapírszámla lényegében egy kizárólag állampapír vásárlásra létrehozott számla, ezért nincs sok mozgásterünk az eszközállományt illetően. Nincsenek extra szolgáltatások, sem mérlegelendő választási lehetőségek vagy összetett befektetési portfólió, így tehát az elindítása és a kötvény vásárlása is rendkívül egyszerű.

Bankszámlánál jobb kamat

A Babakötvényen realizálható kamatnyereség sokkal jobb a bankszámlák vagy bankbetétek után járó kamatoknál.

Míg jelenleg a bankszámlánkon tartott pénz után kifizetett látra szóló kamat jellemzően az 1%-ot sem haladja meg, addig a lekötött betétekre is legfeljebb  2%-ot kapunk.

A Babakötvénybe fektetett pénz ehhez képest nemcsak tartja az értékét az inflációval szemben, hanem még egy fix +3%-os prémiumot is kapunk rá.

Összességében elmondható, hogy a Babakötvény kamatozása kifejezetten jónak számít számos banki terméken elérhető kamatnyereséghez képest.

Nem kell havonta félretennünk pénzt

A Start-értékpapírszámla másik fő megkülönböztetője, hogy a többi gyermekmegtakarítás-típussal ellentétben, akkor és annyi pénzt teszünk rá, amikor és amennyit kényelmesnek érzünk.

Ennek természetesen az az árnyoldala – és a tapasztalat is ezt igazolja –, hogyha nincs egy szerződésben meghatározott fix összege a havi megtakarításnak akkor a legtöbbünk esetében a gyermekünk felnőttkori életkezdésére szánt rendszeres befizetések bizony gyakran elmaradnak.

És ne legyen kétségünk afelől, hogy mindig lesz jó indokunk a befizetések elhalasztására. Például közbejön egy váratlan, sürgős kiadás. Vagy egyszerűen elfeledkezünk róla. És az a tapasztalat, ha nem kötelező valamit fizetnünk és nincs benne rendszeresség, az általában el szokott maradni, majd egy idő után teljesen megáll.

Természetesen mi is ismerjük a mai magyar valóságot, és tudjuk, hogy nem minden szülő teheti meg, hogy havonta fixen 10-20 ezer forintot vagy még többet fordítson gyermek-megtakarításra.

Tisztában vagyunk azzal, hogy minden szülő örömmel tenne félre ennyi pénzt, ha beleférne a családi költségvetésbe, és mindenki szívesen segítené gyerekét anyagilag, hogy majd több millió forinttal indulhasson neki a nagybetűs életnek.

Éppen emiatt is emeljük ki a Start-értékpapírszámlának ezt az előnyét, ugyanis azon szülőknek, akik nem tudnak legalább egy havi 5-10.000 forintos megtakarítást  vállalni, számukra egyértelműen a Babakötvény az ideális megoldás.

Ilyen esetben egy kicsit ugyan jobban kell ügyelniük a rendszerességre, azonban ez meg fog térülni gyermekük számára, és ha esetleg az adott hónapban mégis szükségük lenne arra a pár ezer forintra, akkor következmények nélkül költhetik másra.

Állami támogatást is kapunk rá

Az állami támogatás egy újabb egyedi előnye a Start-értékpapírszámlának, ami kizárólag azért jár számunkra, mert állami kézben tartott megtakarításban gyűjtünk, és az államnak adunk belőle kölcsön.

A Start-számlával szembeni kormányzati elfogultságot mi sem bizonyítja jobban, hogy kizárólag erre a gyermekmegtakarítás-típusra jár állami támogatás, hiába azonos más konstrukciók esetében is az előtakarékosság célja.

Az adott évi befizetéseink után 10%-ot, de maximum 12.000 Ft-ot fizet be támogatásként az állam. Érdemes észrevenni, hogy ez a támogatási összeg 18 év alatt, kamatokkal együtt sem lesz egy különösebben jelentős összeg, de természetesen minden támogatást meg kell becsülni.

Kinek érdemes a Babakötvényt választania?

Kérjen ingyenes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megtakarítás!

Ismerje meg a lehetőségeit

Hátrányok

Most, hogy tisztáztuk az előnyöket, nézzük meg az érem másik oldalát, jöjjenek a hátrányok, amelyek miatt sokak véleménye az, hogy nem biztos, hogy a Babakötvény a legideálisabb megoldás.

Ahogy fentebb írtuk, mivel egy állam által kézben tartott előtakarékossági formáról van szó, ezért számos specifikus tulajdonsággal rendelkezik.

Ezek egy része – a fentebb bemutatott pontok – egyedi előnyt jelenthetnek más megtakarításokkal szemben.

Sajnos azonban az ezzel kapcsolatos hátrányok, megkötések és korlátok is elsősorban ugyanebből a sajátos állami hátteréből fakadnak.

Megtakarításokhoz képest alacsony kamat

Ahogy fentebb már említettük, a Babakötvény egy változó kamatozású állampapír. Kamat a kamatbázis és kamatprémium összegéből áll.

A kamatbázis megegyezik a KSH által közölt előző évi infláció mértékével, ez a megtakarításunk „bázisa”, amelynek köszönhetően nem romlik a pénzünk vásárlóértéke.

A kamatprémium pedig egy fix 3%-os éves kamatot jelent, lényegében ez a reálkamat (infláció feletti kamat), amivel a félretett pénzünk értéke ténylegesen növekszik.

A kötvény kamatozása elsőre kifejezetten vonzónak tűnhet, azonban jusson eszünkbe, hogy ebből 2024-ben csak az infláció 17,6%, tehát a reálkamatunk mindössze 3%. Amint a piaci viszonyok rendeződnek, és az infláció visszatér a hosszabb távon jellemző 3–3,5% körüli szintre, akkor a Babakötvény kamatai is jelentős mértékben csökkenni fognak.  

És sajnos hiába van rá az állami támogatás, az legjobb esetben is mindössze havi 1.000 Ft extrát fog jelenteni, ami még tíz év alatt sem válik komolyabb összeggé.

Ráadásul mivel van egy meglehetősen alacsonyan elhelyezett plafon a támogatás értékére vonatkozóan (már havi 10.000 Ft megtakarítása esetén elérjük), ezért minél többet rakunk félre gyermekünknek, ez a különbség annál kirívóbb lesz.

Ahogy fentebb írtuk, ez a kamat valóban jobb a bankszámlákon elérhető kamatoknál, azonban más, hosszú távú megtakarításokban elérhető hozamokkal összehasonlítva már egyáltalán nem vonzó.

Ahogy arra már felhívtuk a figyelmet, a kötvény kiemelkedő kamata jelenleg a rekord magas inflációnak köszönhető, ami hosszú távon a gazdaságnak is káros. Azonban a fogyasztóiár-index dinamikájának csökkenéséből, valamint a szakértői előrejelzések alapján arra következtethetünk, hogy a pénzromlás üteme a közeljövőben mérséklődik, és tartósan alacsony szinten marad.

Ezért az egyes piaci alapokon működő értékpapír alapú gyermek-előtakarékossággal, hosszabb távon – 15–20 év –, átlagosan évi 5-6%-os reálhozam (tehát az infláción felüli hozam) is relatíve stabilan elérhető, ami tulajdonképpen duplája a Babakötvénnyel bezsebelhető reálkamatnak. 

És mielőtt lebecsülnénk ennek a jelentőségét, mondván, hogy „ó, csak pár százalék a különbség”, tartsuk észben, hogy egyrészt az a pár százalék majdnem a duplája a Babakötvényre kapott 3%-os tényleges reálhozamnak, másrészt pedig, mivel hosszú távú megtakarításokról és „kamatos kamatról” beszélünk, ez a „pár százalékos” különbség már havi 10.000 Ft befizetés és 18 éves futamidő esetén közel +1.000.000 Ft többletet jelent!

Gyermeke bizonyára nem bánná, ha kapna egy „egymillió forintos bónuszajándékot” mindössze azért, mert a szülei a jó döntést hozták meg annak idején, és a megfelelő gyermek-megtakarítást indították el.

Legfeljebb évi 1,2 millió Ft-ot lehet befizetni Start-számlánként

A Kormány a 2024. február 12-én megjelent a Start-számlákra való befizetések veszélyhelyzeti szabályairól szóló 22/2024. (II.12.) Korm. rendelettel maximalizálta az Start-számlára egy naptári évben befizethető összeg mértékét.

A rendelet előírásai a kihirdetést követő napon, február 13-án léptek hatályba, vagyis ezután egy Start-számlára évente legfeljebb 1,2 millió forint értékben teljesíthetünk befizetést, és vásárolhatunk Babakötvényt.

Fontos azonban megjegyezni, hogy a rendelet a 2024-es évre annyi kedvezményt biztosít, hogy ezt a szabályt csak a hatálybalépést követő befizetésekre kell alkalmazni. Tehát a 2024. február 13-a előtt teljesített befizetéseket nem kell beleszámítani az 1,2 millió forintos befizetési limitbe.

Az előírásokból egyértelműen látszik, hogy a döntéshozók korlátozni kívánták a Start-számlánként megvásárolható Babakötvény mennyiségét, mivel a kötvény 2024-ben extrém magas kamatot fizet, gyakorlatilag nulla kockázat mellett. Az elmúlt két évben jellemző magasabb inflációs környezet miatt kifizetett kamatok, az idősebb – 15–17 éves – gyermekkel rendelkező szülőknek „visszaélési lehetőséget” is biztosítottak, hiszen ezek a szülők 2-3 évre extrém jó feltételekkel tudtak befektetni. Vagyis, amit papíron a gyereküknek tettek félre, valójában a gyermek életkorát kihasználva a szülő számára egy szabad felhasználású, kiamagasló magas kamatot fizető megtakarítási megoldássá vált.

A rendeletben meghatározott szabályok egyben azt is jelentik, hogyha ezután 1,2 millió forintnál magasabb értékben szeretnénk gyermekünk számára megtakarítani, akkor azt már csak más konstrukcióval együtt tehetjük meg.

Kizárólag 18 évesen lehet hozzáférni, nincs vészhelyzeti feltörés

Ahogy korábban már erre is kitértünk, általánosságban véve jó dolog, ha egy hosszú távra szánt gyerek-megtakarításhoz a szülők nem tudnak bármikor könnyedén hozzáférni. Ilyenkor ugyanis még véletlen sem fordulhat elő, hogy váratlan kiadásokra pl.  lakásfelújításra, autószervizre…stb. elköltenék a félretett pénzt. Ebből a szempontból tehát jó, ha a gyermekünk számára gyűjtött megtakarítás el van zárva előlünk. 

Ugyanakkor, ha valami oknál fogva valóban szükség lenne arra, hogy hozzáférjünk ehhez a megtakarításhoz, erre akkor sem lesz lehetőségünk.

Az ördög sajnos sosem alszik, és bármikor történhet a családban baleset, egészségügyi probléma, tragédia, tartós munkanélküliség, amelyek bekövetkezése komolyan felboríthatja a családi költségvetést.

Egy ilyen élethelyezetben minden fillér számítani fog, és meglehet, hogy a gyermekünk érdeke is azt kívánja, hogy minden erőnkkel a jelenre fókuszáljunk, tudjuk fizetni a napi számlákat, rendezzük a taníttatás költségeit, élelmezést.

A hosszú távú előtakarékosság kérdésének ekkor másodlagossá kell válnia.

A Start-értékpapírszámla márpedig sajnos egyáltalán nem ügyfélbarát ebből a szempontból.

Az összes bent lévő pénzünk teljesen és végérvényesen le van zárva gyermekünk 18 éves koráig, még igazolható, rendkívüli események esetén sem férhetünk hozzá ehhez a megtakarításhoz.

Nincs beleszólásunk!

A Babakötvénybe fektetett pénzhez csakis a gyermekünk férhet majd hozzá, miután betöltötte a 18. életévét.

Éppen ezért, még ezt megelőzően fordítsunk kellő energiát és figyelmet arra, hogy gyermekünk ekkorra már megtanuljon jól bánni a pénzzel. Ugyanis – lévén gyermekünk nagykorú lett – nem igazán lesz semmilyen ráhatásunk arra, hogy mit fog tenni az így megkapott pénzzel.

Legtöbbünk azt gondolja, hogy majd biztos helyes döntést hoz, és helyesen költi el a pénzét. És legyen is így! De egy pillanatra emlékezzünk vissza saját ifjú éveinkre. Mi vajon mit tettünk volna egy nagyobb összeggel 18 évesen?

Szóval, fordítsunk kellő időt és energiát gyermekünk pénzügyi tudatosságának kialakítására, hogy ne az legyen az első leckéje az élettől, hogy mennyire gyorsan lehet elkótyavetyélni ezt a szülei által hosszú éveken át gyűjtögetett összeget.

Csak 18 éves korig vásárolható!

A Babakötvényt csak a gyermekünk 18. életévének betöltése napjáig vásárolhatunk. Egy egyszerű példával élve, ha a gyermekünk 2023. július 17-én született, akkor a kötvényt legkésőbb 2041. július 16-ig tudjuk megvásárolni.

A hosszú évek alatt azonban előállhat olyan élethelyzet is, hogy szülőként a gyermekünk 18 éves kora után jutunk egy nagyobb pénzösszeghez – pl. öröklésből –, amit szeretnénk egy kiszámítható hozamú, biztonságos megoldásban befektetni. Erre viszont alkalmatlan a kötvény, pedig sokunknak jól jönne egy olyan megtakarítási lehetőség, amit akár az egyetem után, esküvőre, lakáscélra vagy akár családalapításra is felhasználhat gyermekünk.

Kötött a befektetés, kizárólag Babakötvényt vásárolhatunk

A befektetési lehetőségeink Babakötvényre (tehát egyetlen értékpapírra) történő leszűkítése egy kitűnő példája annak, hogy milyen korlátokkal jár ez a konstrukció. Márpedig a Start-értékpapírszámlán semmi mást nem vásárolhatunk, csak Babakötvényt.

A korhatárbeli és a felhasználási korlátozáson túl ugyanis igazából nincs benne semmilyen más szolgáltatás (pl.: eseti befizetésekre különálló és hozzáférhető megtakarítási alszámla, védelem szülői tragédia esetére…stb.), ami valódi gyermekcélú előtakarékossági programmá tenné ezt a konstrukciót.

Ugyan vannak egyedi előnyei (pl. állami támogatás, teljes díj- és költségmentesség), azonban ezek kizárólag azért járnak – gyakorlatilag mézesmadzagként –, mert az összes ide érkező pénz állampapírba fog kerülni.

Fontos megjegyeznünk, hogy ezzel önmagában semmi gond nincs. Bármilyen megtakarításról is legyen szó, a cél az, hogy a benne lévő összes szereplő jól járjon. Amíg mi hozamokat kapunk, addig a pénzintézetek profitot igyekeznek termelni, az államnak pedig hasznos, ha van extra tőkéje. Mindössze azért emeljük ki ennyire ezt a pontot, mert a legtöbb ember azt hiszi, hogy a Babakötvény egy állami kedvezmény a gyermekvállalók számára, ez pedig szimplán nem igaz. Ez egy ugyanolyan üzleti megtakarítás, mint bármi más, csak nem profitot termel egy pénzintézetnek, hanem tőkét az államnak, amelyet vissza tud forgatni különböző beruházásokra és a költségvetésébe.

Alapvetően tehát az elv jó, sőt összességében társadalmilag hasznos is, azonban egyáltalán nem biztos, hogy gyermekünknek csak és kizárólag állampapírban érdemes gyűjtenünk.

A legtöbb gyermek-előtakarékossági megoldás esetén ugyanis mi dönthetjük el, hogy mibe fektessük pénzünket. A kockázattűrő hajlandóságunktól és a különböző piacok alakulásától függően szabadon kiválaszthatjuk a számunkra – és gyerekünk számára – leginkább megfelelő befektetési portfóliót.

Számos piaci alapú előtakarékossági konstrukció esetében meg tudjuk oldani például azt, hogy 10 évig túlnyomóan részvényalapokban (magasabb kockázat, magasabb potenciális hozam), majd 5 évig részvény-kötvény vegyes alapokban (közepes kockázat, közepes potenciális hozam), végül az utolsó években pedig tiszta kötvény alapokban, vagy akár garantált alapokban (alacsony kockázat, alacsony potenciális hozam) tartsuk a pénzünket.

Ezáltal az évek során folyamatosan csökkentjük a kockázatot és realizáljuk a nyereséget gyerekünk számára – pontosan úgy, ahogy a nagy befektetők is szokták csinálni.

Felesleges ugyanis végig túlságosan óvatos „tyúklépésben” mennünk a befektetésünkkel. Ha egy hosszú távú megtakarításról van szó, akkor jellemzően az elején bátran vállalhatunk nagyobb kockázatot is a nagyobb hozamért cserébe.

A kizárólag magyar állampapírba történő befektetés másik nagy problémája az alacsony hozam mellett, hogy esélyünk sincs diverzifikálni, azaz a kockázatunkat csökkenteni azzal, hogy többféle értékpapírban tartjuk a pénzünket. És akkor még nem is számoltunk a forint gyengülésével a vezető devizákkal (dollár, euró) szemben, amit a különböző deviza alapú megtakarítási megoldásokkal küszöbölhetünk ki eredményesen.

A Babakötvénnyel gyakorlatilag gyermekünk 18 éves koráig a magyar államra bízzuk a pénzünket. Ezzel mindaddig nincs is baj, amíg az állam eleget tud tenni a hitelek és kamatai törlesztésének. Ha valami komolyabb baj történne a hazai gazdasággal, akkor akár az is előfordulhat, hogy a megtakarításunk is igen nagy bajba kerül.

Ezzel szemben, ha egy jól és szabadon összeállított értékpapírcsomagban tartjuk a pénzünket, akkor egy-egy ország gazdasági kihívásainak jóval kisebb hatása lesz megtakarításunk összességére.

Számolja ki, várhatóan mennyi pénzt tud összegyűjteni gyermekének!

A Babakötvény alternatívái

A fentieket olvasva megnyugtató tudni, hogy ha gyermekünknek szeretnénk félretenni, akkor korántsem vagyunk a Start-értékpapírszámlához és ezáltal a Babakötvényhez kötve.

A gyermek-előtakarékosságok piaca igen széles, és rengeteg választási lehetőséget kínál a szülők számára, amelyek egy részéről a legtöbbjük még csak nem is hallott.

A Start-értékpapírszámlára megvásárolható Babakötvény a gyermekcélú megtakarítások területének mindössze az állami oldalát képviseli, és egyáltalán nem muszáj mindenáron egy állam által létrehozott és menedzselt előtakarékossági konstrukciót választanunk gyermekünk számára.

Egy fiatal anyuka költségvetési tervet készít.

Nem mindenkinek a Babakötvény a legjobb gyermek-megtakarítási forma, éppen ezért érdemes utánanéznünk az egyéb lehetőségeknek is.

Rengeteg olyan gyermekmegtakarítás-típus is elérhető, amelyeket a pénzügyi piac alakított ki, magasabb hozamlehetőségeket, kevesebb megkötést és számos olyan hozzáadott szolgáltatást kínálva, amelyek valóban gyermekcélúvá tesznek egy-egy megtakarítási megoldást.

Ilyen konstrukciók például a banki gyermek-megtakarítási számlák, a biztosítói megtakarítási programok, a lakás-takarékpénztárak vagy a tartós befektetési számlák. Ezek mindegyikének ugyanúgy megvannak az előnyei és hátrányai, amelyeket majd mérlegelnünk kell mielőtt bármelyik mellett elköteleződnénk.

Ráadásul a piaci versenynek köszönhetően megtakarítási típusonként is akár több tucat variáció közül választhatunk.

Ahogy fentebb írtuk, a Start-értékpapírszámlát nagyon egyszerű elindítani, mivel gyakorlatilag nincs választási lehetőségünk a megoldáson belül, ami további mérlegelést igényelne. Ez egy nagy előny annak, aki nem akar sokat foglalkozni a gyermek-megtakarítás kérdésével, csak bele akar vágni valamibe.

Viszont csak azért, mert a Babakötvényről hallhatunk a legtöbbet, és ez tűnik a „legkönnyebben” járható útnak, még egyáltalán nem jelenti azt, hogy ténylegesen ezzel járunk a legjobban, ha gyerekcélú megtakarításban gondolkodunk.

Félreértés ne essék, a Start-értékpapírszámla egy rendkívül kedvező konstrukció, de egyáltalán nem biztos, hogy minden szülő számára ez lenne az ideális választás.

Amennyiben tényleg a legjobb megoldást szeretné gyermekének, akkor mindenképpen érdemes a piacon elérhető számos további megtakarítási konstrukciót is megismernie és gyermek-megtakarítási szakemberrel egyeztetnie.

Összegzés a Babakötvényről

A Babakötvény egy jó megoldás a maga nemében, és kifejezetten ajánljuk is, de csak bizonyos esetekre.

A Start-értékpapírszámlára és a Babakötvényre érdemes úgy gondolnunk, mint egy „elfogadható B-tervre”.

Vannak ennél sokkal jobb gyermek-megtakarítások, de ha nem tudjuk vállalni a rendszeres díjat, akkor a Start-értékpapírszámla fényévekkel jobb, mintha például egy sima bankszámlán gyűjtenénk.

Elsősorban azoknak a szülőknek ajánlott, akik vagy nem tudnak rendszeresen félretenni gyermekük számára, vagy pedig havonta 10.000 Ft alatti összeget tudnak bevállalni. Számukra a Babakötvény lesz a legjobb megoldás, mivel itt bármikor szüneteltethető a megtakarítás, esetükben az állami támogatás is számottevő bónusz, valamint ezt az alacsony megtakarítási összeget nem csökkenti semmiféle költség.

Természetesen el kell fogadni cserébe bizonyos megkötéseket. Mivel állampapír-befektetésről van szó, így tulajdonképpen a kötvény megvásárlásával a magyar államnak adunk kölcsön. Az kiszámítható kamatozásért cserébe vállalnunk kell, hogy semmilyen formában nem férhetünk idő előtt a megtakarításunkhoz. Illetve azt sem szabad elfelejtenünk, hogy nem lesz majd beleszólásunk abba, hogy gyermekünk mihez kezd majd a számára félretett pénzzel, ha betöltötte a tizennyolcadik életévét.

Ha azonban az anyagi lehetőségeink megengedik a havi szintű rendszeres befizetések teljesítését, akkor a piaci alternatívák is elérhetővé válnak számunkra!

Ezek a gyermek-megtakarítások már jelentősen magasabb hozamlehetőségeket kínálnak, ami akár több millió forint különbséget is jelenthet gyermekünknek 18 éves korára. Nem beszélve arról, hogy ezek a konstrukciók számos hozzáadott szolgáltatást is kínálnak a szerződőknek, amelyekkel szemben a Babakötvény, véleményünk szerint egyszerűen nem képes versenyt tartani. Ilyen például, amikor a biztosítói gyermek-előtakarékosságok esetében a pénzintézet átvállalja a befizetéseket családi tragédia esetén. Így gyermekünk garantáltan megkapja a teljes megtakarított összeget, bármi történjen is a szülőkkel. 

Ha tehát tudjuk vállalni a rendszeres megtakarítási összeget, akkor mindenképpen érdemes a piaci alapú megoldásokban gondolkodnunk!

Azonban a megfelelő gyermekcélú megtakarítási termék kiválasztása bonyolult és időigényes feladat, amelyben független alkuszaink készséggel állnak az Ön rendelkezésére, legyen szó online, vagy akár személyes konzultációról Óbudán, a Tímár utcai irodánkban. Személyre szabott tanácsadásunk mindvégig díj- és kötelezettségektől mentes, amely során szakértőink szívesen válaszolnak a felmerülő kérdéseire, és kivonatolják a hosszú távú pénzügyi céljaihoz leginkább illeszkedő konstrukciókat, így segítve Önt az ideális gyermek-megtakarítás kiválasztásában.

Gyermek-előtakarékosságok esetén ugyanis igencsak hosszú távról van szó, ahol egy-egy rosszul, vagy éppenséggel jól megválasztott megtakarítási forma akár több millió forint különbséget is jelenthet gyermeke számára.

Szeretné tudni, melyik megtakarítással tud a legtöbbet összegyűjteni gyermekének?

Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.

Ismerje meg a lehetőségeit