A legtöbb szülőnek fontos, hogy gyermekét születésétől kezdve anyagilag is biztonságban tudhassa. Ezért sokan szeretnének félretenni gyermekük felnőtt éveire is, például a továbbtanulására, lakásvásárlására vagy egyéb, más jellegű dologra.
Ma már egyre többféle gyermekcélú megtakarítás közül választhatunk, a legismertebb mégis a Start számla vagy ismertebb nevén a Babakötvény.
Ismertségét és népszerűségét egyrészt a jó állami marketingnek, másrészt pedig az egyszerű számlanyitásnak, az alacsony költségeknek, a biztonságos, infláció feletti garantált kamatozásnak és az állami támogatásnak köszönheti.
Ez azonban csak az érem fényesebb oldala. Ugyanakkor, mielőtt elköteleződnénk, érdemes megismerni a Start számla megkötéseit is, például a hozzáférhetőségével, az állami támogatás mértékével vagy éppen a befizetés összegével kapcsolatban.
A legtöbb esetben ugyanis találhatunk ennél jobb lehetőséget is gyermekünk anyagi jövőjének támogatására.
Mivel a Start számla körül sok tévhit és félreértés kering, éppen ezért ebben a cikkben tiszta vizet öntünk a pohárba, és közérthetően elmagyarázzuk, hogy pontosan mit is nevezünk Start számlának.
Hogyan lehet nyitni? Mekkora hozamokat, és milyen költségeket várhatunk? Ki, hogyan és mikor veheti fel a megtakarított összeget, továbbá mire lehet ezt felhasználni? Mekkora állami támogatást kaphatunk rá? Kinek ajánlott,és kinek nem?
Mivel a legtöbb félreértés a Start számla elnevezéséből származik, nézzük meg elsőként azt, hogy pontosan mit nevezünk Start számlának.
Mi pontosan a Start számla?
Azt már az elején leszögezzük, hogy hivatalosan olyan, hogy Start számla nem létezik.
Ez persze furcsán hangozhat, hiszen ez a cikk alapvetően a Start számláról szól, azonban ez az elnevezés leginkább a köznyelvben terjedt el. Éppen ezért számos félreértés adódhat abból, hogy ki, pontosan milyen számlát is ért alatta.
Bár a gyakorlatban a Kincstári start-értékpapírszámlát nevezzük röviden Start számlának, ennek ellenére – tévesen – sokszor még a szakértők tollából is egy másik számla, a Kincstári letéti start számlaként olvashatunk róla.
A Kincstári start-értékpapírszámla egy Magyar Államkincstárnál nyitható gyermek-megtakarítási számla.
Ahhoz, hogy tisztán lássuk, mire is gondolunk, amikor Start számláról beszélünk, meg kell értenünk, a Kincstári start értékpapírszámla és a Kincstári letéti start számla közötti különbségeket.
Kincstári letéti start számla
Az állam alanyi jogon, minden 2005. december 31-e után született magyar állampolgárságú, és magyarországi lakcímmel rendelkező újszülöttnek egyszeri életkezdési támogatást ad, aminek az összege 2006-ban még 40.000 forint volt, 2022-ben azonban már 42.500 forint.
(A hátrányos helyzetű családok számára az állam ezen felül még 44.600 forintot biztosít a gyermekük 7. és 14. születésnapján). Ez azt jelenti, hogy nem kell külön kérvényezni a számla indítását, hanem ez automatikusan megtörténik, a gyermek születésekor.
Azt azonban fontos tudni, hogy az életkezdési támogatást a gyermekünk csak 18 éves korában veheti fel, így tehát ez az összeg gyermekünk nagykorúságáig egy számlán pihen.
Ezt nevezzük Kincstári letéti start számlának.
Ezzel a számlával viszont plusz teendőnk nincsen és nem is lehet, hiszen külön nem fizethetünk be ide újabb összeget.
Bár előfordul, hogy a kibocsátó Államkincstár és más “pénzügyi szakértők” is ezt hívják tévesen Start számlának, ennek ellenére a köznyelvben általában inkább a Kincstári start-értékpapírszámlát nevezik röviden Start számlának. Ez logikus is, hiszen a kincstári letéti start számlával nincs semmi dolgunk,így erről a köznyelvben kevés szó esik.
Ezen a számlán kizárólag az egyszeri életkezdési támogatás összege (illetve a hátrányos helyzetűek esetében a hasonló összegű kétszeri támogatás) lehet, amit az állam mindössze a mindenkori éves infláció összegével növel meg. Ez tehát azt jelenti, hogy gyermekünk 18 éves korában legjobb esetben is a nyitáskori 42.500 Ft-nak megfelelő vásárlóerővel bíró pénzösszeget kapja majd meg akkori értéken, ami lássuk be, nem egy jelentős vagyon.
Kincstári start-értékpapírszámla
A Kincstári start-értékpapírszámla 2006 óta a Magyar Államkincstárnál nyitható gyermekcélú megtakarítási számla. (2012-ig nemcsak a Kincstárban, de kereskedelmi bankokban is indíthattunk ilyen megtakarítási számlát.) Az ide rendszeresen vagy alkalmanként befizetett összegeket pedig Babakötvénybe fektetik gyermekünk 18 éves koráig.
A hétköznapokban inkább erről olvashatunk Start számlaként, ami logikus is, hiszen ennek segítségével aktívan tehetünk gyermekünk felnőtt életben való elindulásáért.
Éppen ezért cikkünk további részében mi is inkább ezzel a számlával foglalkozunk, és ezt nevezzük Start számlának.
Mielőtt azonban belevágnánk a Start számla részletes ismertetésébe, fontos, hogy tisztában legyünk a Babakötvény fogalmával is, ami körül szintén sok a tévhit, mivel gyakran a Start számlát és a Babakötvényt tévesen szinonimaként használják.
Ez azonban így egyszerűen nem helyes.
Nézzük meg tehát, mi is pontosan a Babakötvény és hogy kapcsolódik a Start számlához!
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
A Babakötvényről röviden
A Babakötvény tulajdonképpen egy állampapír, amit az állam bocsát ki minden évben, 1 forintos alapcímletben. Ez azt jelenti, hogy a befizetett összegnek nincs minimum határa, vagyis bármikor, bármekkora összeget betehetünk a Start számlára, amit minden esetben kizárólag Babakötvénybe fektetnek be.
Tehát, a Start számlán gyűjtött pénzünkből nemcsak magasabb hozamígéretű részvényt, kötvényt vagy befektetési jegyet nem vásárolhatunk, de még más típusú állampapírt sem.
Ez pedig azt is jelenti, hogy a Start számlával a pénzünk – és ezáltal a gyermekünk megtakarítása is – kizárólag az államtól függ. Ez pedig a számos előnyös feltétel ellenére is kockázatos lehet egy közel 20 éves időtávban.
Hogyan működik a Babakötvény?
A Start számlára befizetett megtakarításunkat az Államkincstár automatikusan Babakötvénybe fekteti. Mivel a Babakötvények lejárata 19 év, ezért az általunk befizetett összeget a gyermekünk születési évében kibocsátott egyedi sorozatszámú Babakötvénybe fektetik, a futamidő teljes hossza alatt.
A babakötvény az az állampapír, amelyet a start számlára való befizetéseinkkel vásárolhatunk.
A könnyebb megértés érdekében, nézzük meg ezt egy példán keresztül:
Ha gyermekünk 2014-ben született és nyitunk a nevére egy Start számlát, akkor az oda befizetett pénzt – 2014 és 2033 (ekkor telik le a 19 év) között – minden alkalommal a 2033/S sorozatszámú Babakötvénybe fektetik be, ahogy az évente jóváírt kamatot is ilyen módon tőkésítik.
Ennek köszönhetően a teljes megtakarítás az adott kötvénysorozatban egyszerre, gyermekünk 18. születésnapját követő január 31-én fog lejárni. Ezt azonban nem kötelező megvárni – az utolsó, tört év felhalmozott kamataival együtt -gyermekünk már 18. életévének betöltése után igényelheti a kifizetést.
A Babakötvényeket minden év február 2-án bocsátják ki és a következő év január 31-ig érvényesek, kivéve az első 2031/S sorozatszámú, amit 2012. december 2-án adtak ki és 2031. december 1-ig érvényesek. A kamatokat pedig az állam minden évben december 2-án, illetve február 2-án adja az éves befizetések alapján.
Fontos tudni azonban, hogy gyermekünk 18. születésnapja után, bár kifizetés kezdeményezhető, befizetni már nem fizethetünk be többet ebbe a megtakarításba.
Ez tehát egyrészt azt jelenti az előző példán keresztül bemutatva, hogy ha gyermekünk 2032. augusztus 11-én tölti be a 18. életévét, akkor ettől az időponttól kezdve a Babakötvény lejáratáig, tehát 2033. január 31-éig már nem tudunk takarékoskodni számára.
(De ahogy fentebb is jeleztük, ez idő alatt már szabadon felvehetjük a pénzt, ennek pontos részleteiről a Start számla felhasználása és hozzáférhetősége részben írunk majd.)
Másrészt pedig azt is jelenti, hogy hosszabb távon, 18 év után már egyáltalán nem tudjuk a Start számlával támogatni gyermekünk jövőjét. Ahhoz azonban, hogy ezeket pontosabban megértsük, nézzük meg először azt, hogy mit kell tennünk ahhoz, hogy Start számlát nyithassunk.
A Start számla nyitása
Ahogy azt már fentebb is leírtuk, a Start számlának számos kedvező feltétele van más piaci megtakarítással szemben. Ilyen például az is, hogy költségmentesen és rendkívül egyszerűen nyithatunk Start számlát gyermekünknek, ráadásul a számlavezetés is díjmentes.
Ugyanakkor jogosan merülhet fel Önben a kérdés, hogy hogyan lehet ez díjmentes és miért éri ez meg az államnak?
A válasz logikus: mivel kizárólag Babakötvényt, vagyis állampapírt vásárolhatunk a pénzünkön, ezért gyakorlatilag a Start számlára befizetett teljes megtakarításunkkal kölcsönt adunk az államnak a gyermekünk 18. születésnapjáig, de legkésőbb a Babakötvény futamidejének lejáratáig.
Tehát az államnak az a célja, hogy minél több ember fektessen állampapírba, mert így növelheti az állami tőke mennyiségét. Ezért ad cserébe ilyen kedvező feltételeket.
Ugyanakkor ez az éremnek csak az egyik oldala.
Hiszen, ahogy azt már korábban leírtuk, azáltal, hogy csak állampapírba fektethetjük a pénzünket, a megtakarításunkat teljes mértékben az államtól tesszük függővé.
Így nem csak egy esetleges gazdasági válság jelenthet veszélyt a megtakarításunkra, de az állam egyoldalú törvénykezése is kockázatokat rejthet magában.
Mondhatjuk tehát azt, hogy a tényleges pénzbeli költségek helyett, az államtól való függőségünk kockázatával “fizetünk”.
Start számla nyitás feltételei
Fontos, hogy a Start számla nyitását nekünk kell kérni, illetve elindítani. Tehát a Kincstári letéti start számlával ellentétben ez nem indul automatikusan gyermekünk születésekor.
Egy törvénymódosításnak köszönhetően azonban 2012 óta már csak a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain indíthatunk Start számlát.
A számlanyitás nagyon könnyű folyamat, hiszen egy rendkívül egyszerű megtakarítási formáról van szó, ami többek között a számos kedvező feltételnek, és a Babakötvény kizárólagosságának is köszönhető.
Ugyanakkor, ha ismerjük a számlanyitás konkrét menetét (pl. hol nyithatunk számlát, milyen dokumentumok és iratok kellenek hozzá), vagy regisztrálunk az Államkincstár online rendszerében, és időpontot foglalunk, azzal jelentősen meggyorsíthatjuk a folyamatot.
Ez pedig, lássuk be, nem csak újszülött gyermekünk esetében lehet hasznos, hiszen így időnket nem a hivatalos ügyek intézésével és sorban állással kell tölteni.
Ilyen feltétel például még az is, hogy Start számlát nemcsak újszülött gyermekünknek nyithatunk, hanem gyakorlatilag 18 éves koráig bármikor. Ehhez azonban jó, ha tisztában vagyunk néhány megkötéssel:
- A számlanyitás után három évig akkor sem veheti fel gyermekünk a megtakarítását, ha időközben nagykorú lett.
- Gyermekünk 18. születésnapja után már nem fizethetünk a Start számlára. (Ez logikus is, hiszen innentől alapesetben már hozzáférhetünk a pénzünkhöz, amit viszont kizárólag a gyermekünk vehet fel.).
Ezek a megkötések tehát azt jelentik, hogy ha például gyermekünk 17 éves korában nyitunk Start számlát, akkor egyrészt csak a 18. születésnapjáig takarékoskodhatunk ezen a számlán, másrészt pedig a megtakarított összeghez leghamarabb csak 20 évesen juthat a gyermekünk, mivel ekkor jár le számlanyitástól számított minimum három év.
Start számla nyitás a gyakorlatban
2017. július 1-je óta már nem csak a magyar állampolgársággal és magyar lakcímmel rendelkező gyerekeknek nyithatunk Start számlát, hanem a magyar lakcím nélküli, magyar állampolgárságú VAGY magyar állampolgárság nélkül, de magyar igazolvánnyal rendelkező gyerekeknek is.
Ezért a könnyebb átláthatóság érdekében mi is külön írjuk le, hogy milyen lépésekre van szükség a számlanyitáshoz a magyar és külföldi gyerekek esetében.
Magyar állampolgárságú gyermeknek indított Start számla
A legegyszerűbb, ha a családi pótlékra jogosult szülő nyitja meg a Start számlát, így ugyanis csak az ő személyi igazolványára, lakcímkártyájára és adóazonosító igazolványára van szükség.
Természetesen más hozzátartozó is elindíthatja a megtakarítási számlát, de mivel a családi pótlékra jogosult szülő hivatalos irataira mindenképp szükség van, ráadásul más hozzátartozó esetében a gyermekkel való rokoni kapcsolatot is igazolni kell, ezért egyszerűbb, ha személyesen ő nyitja meg ezt a megtakarítást.
Emellett pedig szükség van a gyermek nevére, akinek megnyitjuk a Start számlát, a születési helyére, dátumára, a lakcímkártyájára és az anyja nevére is.
Ezekkel az adatokkal már gyakorlatilag meg is tudjuk nyitni a megtakarítási Start számlánkat az Államkincstár bármelyik ügyfélszolgálatán.
Az Államkincstár online rendszerében való regisztrációval pedig akár fel is gyorsíthatjuk az ügyintézés folyamatát, bár a személyes szerződéskötést ebben az esetben sem kerülhetjük el.
Azt azonban fontos tudni, hogy a 2006. január 1-je előtt született gyerekeknek indított Start számla esetén a fentebb részletesen leírt adatokon kívül a számlanyitástól számított 30 napon belül be kell fizetni legalább 25 000 forintot.
Jogosan merülhet fel Önben a kérdés, hogy a 13 évesnél idősebb gyerekeknek nyitott Start számlára miért kell befizetni nyitó összeget, és a később születettek esetében miért nincs erre szükség?
A válasz a Kincstári letéti start számlával van összefüggésben.
Ezt az életkezdési támogatást az államtól ugyanis csak a 2005. december 31-e után született gyerekek kapják meg. A számukra megnyitott Start számlára pedig az Államkincstár automatikusan átvezeti az életkezdési támogatás összegét, tehát a 42.500 forintot és annak inflációnak megfelelő mértékű kamatát.
A gyermekünk 16 éves korától maga is nyithat Start számlát, amivel takarékoskodhat a jövőjére. Ebben az esetben azonban a szülő egyetértő nyilatkozatára is szükség van.
“Külföldi magyar” gyermekeknek nyitott start számla
Külföldön élő, de magyar állampolgárságú, illetve magyar állampolgárság nélkül, “magyar igazolvánnyal” rendelkező gyermekünk számára is nyithatunk Start számlát.
Ezekben az esetekben a számlát nyitó szülő vagy hozzátartozó a saját személyazonosságának igazolására alkalmas okmányok – útlevél vagy személyi igazolvány, lakcímkártya, illetve ha van, akkor magyar adókártya – bemutatásával indíthat Start számlát.
Mindezek mellett pedig a számlanyitáshoz még szükség van mind a két esetben a gyermek állampolgárságát és személyazonosságát igazoló eredeti hatósági igazolványokra.
Emellett pedig a Magyarországon élő külföldi gyermekek számára nyitott Start számlához be kell mutatni a magyar igazolványt, a külföldön élő, de magyar állampolgárságú gyermek esetében pedig az eredeti lakcímet igazoló igazolványt is.
Egy törvényi szabályozás értelmében, a 2017. július 1-je után született külföldön élő, de magyar gyerekek, vagy magyar igazolvánnyal rendelkező külföldi gyerekek is megkapják az államtól az életkezdési támogatást (42.500 forintot).
Fontos azonban, hogy nekik nem automatikusan adja az állam, hanem ezt meg kell igényelniük.
Ebben az esetben viszont az állam nekik is átvezeti a Start számlára az életkezdési támogatás összegét.
Természetesen, a 2017. július 1-je előtt született külföldön élő, de magyar állampolgárságú, illetve Magyarországon élő, de külföldi gyermekünk számára is nyithatunk Start számlát.
Mivel azonban ők még nem igényelhették meg az állami életkezdési támogatást, ezért a korábban leírt dokumentumok bemutatása mellett a gyermek adóazonosító igazolványára van szükség, illetve a nyitástól számított 30 napon belül minimum 25 000 forint induló tőke befizetésére.
Miután részletesen megismertük, milyen lépésekre van szükség a Start számla nyitásához, nézzük meg, hogyan zajlik a befizetés.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Befizetés a Start számlára
A Start számlára történő befizetésekhez fontos tudnunk, hogy gyakorlatilag két alszámlát különböztetünk meg.
Az egyik az ügyfélszámla, ide fizetjük a megtakarításunkat, akár készpénzben, bankkártyás fizetéssel vagy átutalással.
A start számlára könnyedén, akár bankkártyával is befizethetjük a megtakarítani kívánt összeget.
A másik alszámla az értékpapírszámla, ahol pedig a befektetett Babakötvényeket tartják számon.
Erre a számlára a Kincstár automatikusan vezeti át az ügyfélszámlára beérkező pénzünket. Tehát, miután befizettük a megtakarítás összegét, nekünk már nem kell semmit tennünk, hogy a pénzünk befektetésre kerüljön. Ennek pedig az az oka, hogy kizárólag Babakötvénybe fektethetjük a Start számlára befizetett megtakarításunkat, ezért nem kell sem a befektetés kockázati szintjéről, sem annak összetételéről döntenünk, mint a piaci termékek esetében.
A korábban felsorolt befizetési lehetőségeken kívül, akár karácsonyi, születésnapi vagy egyéb ünnepekre adott ajándékként is támogathatjuk gyermekünket, amit egy emléklap segítségével jelképesen át is adhatunk neki. Fontos azonban tudni, hogy az emléklap kitöltése önmagában nem jelent tényleges pénzbeli támogatást is, ezt az összeget ugyanis külön, készpénzzel, bankkártyával vagy átutalással kell befizetni az ügyfélszámlára.
A Start számlának nincs minimum havi díja, amit minden hónapban kötelező befizetni. Minden szülő annyit fizethet, amennyit éppen félre tud tenni gyermeke jövőjére, erre vonatkozóan semmilyen megkötés nincs az állam részéről.
Éppen ezért lehetőségünk van az egyik hónapban magasabb összeget, azt követően pedig kevesebbet fizetni a Start számlára, ahogy a pénztárcánk engedi. Anyagilag nehezebb hónapokban pedig azt is megtehetjük – akár huzamosabb ideig is – hogy egyáltalán nem takarékoskodunk. (Ezt azonban – érthető okokból – nem javasoljuk).
A Start számlára – a piaci gyermekcélú megtakarításokkal ellentétben – a saját befizetéseink mellett még egy kis összegű állami támogatást is kapunk, ami tovább növeli a megtakarításaink mértékét.
Ezt a következő fejezetben részletezzük is, előbb azonban térjünk ki arra, hogy milyen veszélyeket rejt magában, ha nincs fix, minimum havi befizetési kötelezettségünk.
Mivel nincs azonnali következménye, ha kimarad egy-egy hónap, ezért jobban benne lehet a pakliban, hogy esetenként elodázzuk a befizetést és valami más, sürgetőbb dologra költünk helyette.
Persze az is szimplán előfordulhat ilyen esetben, hogy elfelejtjük, ha nincs egy előre meghatározott, fix befizetési kötelezettség. Épp ezért érdemes naptárba vagy emlékeztetőbe feljegyezni magunknak.
A Start számla kamatai és az állami támogatás
Gyakran olvashatunk olyat, hogy akár 5-6%-os kamatot is elérhetünk a Start számlával, ami mellé minden évben 10%-os állami támogatást is kapunk.
Ezek az adatok azonban ilyen formán nem teljesen igazak, a lényeget ugyanis sokszor az apróbetűs részek tartalmazzák.
Mivel azonban számos félreértés alakulhat ki a pontatlanul megfogalmazott kamat és az állami támogatás mértéke miatt, ezért mi most megpróbáljuk érthetően elmagyarázni, hogy pontosan mit is jelent ez az 5-6%-os kamat és milyen összegnek a 10%-a az állami támogatás.
A Start számla kamatai
A Start számla kamata gyakorlatilag két részből áll össze.
Az egyik, az KSH által minden évben közzétett átlagos infláció százalékban megadott értéke, a másik pedig az állam által e felett garantált 3 százalékpontos kamatprémium.
Ez 2024-ben mindez azt jelenti, hogy mivel az előző évi átlagos infláció hivatalos mértéke 17,6% volt, ezért 2024-ben a kamat 17,6% + 3%, tehát összesen 20,6%. Tehát adott esetben 100.000 forintból egy év alatt 120.600 forint lesz.
Az azonban jó hír, hogy a Babakötvényre járó kamat bármilyen esetben minimum 3%. Ez tehát azt jelenti, hogy negatív infláció vagy más néven defláció esetén is ekkora kamattal biztosan számolhatunk a megtakarításunkra.
A Start számla kamatai tehát alapvetően nem rosszak, de azt jó, ha tudjuk, hogy most a megemelkedett infláció miatt ilyen magasak. Ugyanakkor hosszú távon, különösen kisebb gyerekeknek indított megtakarítás esetében találhatunk ennél lényegesen jobb piaci megoldásokat is.
Ennek pedig az az oka, hogy Start számlával kizárólag alacsony kockázatú állampapírba fektethetjük pénzünket, míg a piaci (pl. biztosítók által kínált rendszeres megtakarítás) megoldásoknál lehetőségünk van olyan eszközalapokat választani, amelyek például belföldi vagy külföldi értékpapírokba fektetnek.
Állami támogatás
A Start számlára befizetett összeg után az állam 10% támogatást ad. Ez elsőre nagyon jól hangzik, és sokan ki is használva ezt úgy hirdetik, mintha ez 10%-os extra hozam lenne.
Ez azonban egyszerűen nem igaz!
Ez a támogatás ugyanis minden évben az éves befizetés 10%-a, és nem a teljes megtakarításunk 10%-át jelenti. Éppen ezért legyünk óvatosak azzal, ha valaki azzal kecsegtet, hogy az állam minden évben plusz 10% hozamot ad ajándékba.
Ráadásul ez az évi 10%-os állami támogatás 12.000 forintban van maximalizálva (2021-ig ez az összeg 6000 Ft volt), amit havi 10.000 forint befizetésével el is érünk. Ennél magasabb összeget tehát akkor sem kaphattunk támogatásként, ha ennél többet fizetünk be gyermekünk számlájára.
Ez tehát azt jelenti, hogy az állam maximum havi 1000 forinttal támogatja ezt a megtakarítást, aminek lássuk be, még 18 év alatt sincs olyan jelentős hozzáadott értéke.
Mégis, akik havi 10.000 forintnál nem akartak, esetleg nem tudtak többet félretenni, azoknak ez a támogatás is nagy segítség lehet. (Abban a különleges esetben, amennyiben rendszereres gyermekvédelmi kedvezményre jogosultak vagyunk, úgy ez az összeg évi 24.000 forintra nőtt, tehát 10% helyett 20%-os állami támogatást kaphattunk.)
Ugyanakkor, a Babakötvény közepesnél jobb hozamainál, különösen hosszabb távú gyermek megtakarítás esetében találhatunk jobb piaci termékeket is. Érdemes tehát alaposan megismerni a lehetőségeinket, mert akár milliós különbségek is lehetnek az egyes megtakarítási típusok között.
Ha pedig valaki nem akarja a megtakarítását kizárólag az államtól függővé tenni és 8-10 évnél hosszabb távon, több mint 10.000 forintot félre tud tenni gyermeke jövőjére, akkor mindenképpen érdemes más piaci megtakarítást (is) indítania.
Azt ugyanis jó, ha tudjuk, hogy egyszerre akár több gyermek megtakarítási típusban is takarékoskodhatunk gyermekünk jövőjére.
A Start számla felhasználása és hozzáférhetősége
A Start számla sem a felhasználhatósága, sem a hozzáférhetősége szempontjából nem a legrugalmasabb konstrukció, hiszen számos megkötéssel találkozhatunk főleg a kifizetés és a hozzáférhetőség tekintetében.
Korábban kizárólag lakhatásra, tanulmányokra, pályakezdésre vagy a gyermekvállalás feltételeinek megteremtésére használhatta fel gyermekünk a Start számlán összegyűlt pénzét.
Egy 2018-as törvénymódosításban azonban enyhítettek a szigorú felhasználási feltételeken, így a Start számla gyakorlatilag szabad felhasználásúvá vált. Azok tehát, akik 2018 után töltik be a 18. életévüket (természetesen, ha a nyitás óta eltelt három év), a Start számlán összegyűlt megtakarításunkat bármire, szabadon elkölthetik.
A start számlán összegyűlt pénzt gyermekünk 18 éves korában egy összegben kézhez kapja és szabadon felhasználhatja például a továbbtanulására.
Ez pedig annak fényében, hogy a kifizetés kizárólag egy összegben történik és a pénzt csak a gyermekünk veheti fel, rejtegethet magában veszélyeket is.
Ez ugyanis azt is jelenti, hogy szülőként nincs semmilyen kontrollunk a megtakarított pénz sorsát illetően, hiszen a teljes megtakarítás összegét a gyermekünk egy összegben kapja kézhez a 18. születésnapja után.
A felhasználhatósági korlátozások enyhítése pedig tovább növelheti a megtakarítás gyors és kontrollálhatatlan felélését anélkül, hogy a tanulmányok vagy például lakásvásárlás támogatására maradna belőle.
A Start számla kifizetése
A Start számlán összegyűlt pénzéhez gyermekünk leghamarabb a 18. születésnapján férhet hozzá. Ezalól csak az jelent kivételt, ha a számlanyitás óta nem telt még el 3 év.
Magyarul, ha gyermekünk 16 éves korában nyitunk egy Start számlát (vagy saját magának indít egyet a hozzájárulásunkkal), akkor a megtakarított pénzhez gyermekünk csak 19 éves korában férhet hozzá.
Tehát előfordulhat, hogy az egyetemi tanulmányainak elején, még nem tudja felhasználni a megtakarított pénzét, így ezzel érdemes esetlegesen számolni a későbbiek során.
Ráadásul nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy a Start számlán csak gyermekünk 18 éves koráig takarékoskodhatunk. Tehát az előző példánál maradva, a gyermekünk 16 éves korában nyitott Start számlára csak 2 évig fizethetjük be a megtakarításainkat, az utolsó évben viszont már csak a bent lévő pénz kamatozik.
Ahogy azt is érdemes szem előtt tartani, hogy a futamidő lejárta után, a pénzt kizárólag a gyermekünk veheti fel. A kifizetés egy összegben történik, amivel egy időben a számla meg is szűnik.
Ez pedig, ahogy azt már feljebb részletesen is leírtuk veszélyeket rejthet magában, hiszen gyermekünk egy összegben juthat hozzá nagyobb pénzösszeghez, amit korlátlanul fel is használhat, és jogilag még szülőként sem tudjuk kontrollálni gyermekünk költekezését.
Mindezek fényében tehát, ha gyermekünket 18 éves kora után is szeretnénk támogatni, akkor érdemes más, piaci megtakarításokat is megismerni. Ugyan ez igaz akkor is, ha az egyösszegű kifizetés helyett inkább havi járadékként kívánjuk “adagolni” gyermekünknek a megtakarítás összegét és szeretnénk nagyobb kontroll alatt tudni, hogy mire is költse a neki félretett vagyont.
A Start számla hozzáférhetősége
A Start számlát kizárólag a gyermekünk 18. születésnapja után, de – 15 éves kor felett megnyitott számla esetén – legkorábban a számla nyitástól számított 3. év után vehetjük fel, előbb nincs rá lehetőségünk. Még abban az esetben sem, ha nagy szükségünk lenne a megtakarított pénzünkre.
Bárkinek az életében előfordulhat olyan nem várt esemény (pl. munkahely elvesztése, családfő elvesztése), amikor szükség lehet egy nagyobb összegre a mindennapi megélhetéshez. A Start számla azonban ebből a szempontból nem túl ügyfélbarát, mivel a futamidő lejárata előtt egyáltalán nincs lehetőségünk hozzáférni a betett pénzhez, bármennyire is szükségünk lenne rá.
Kinek ajánljuk és kinek nem?
Ahogy láthattuk a Start számlának számos előnye és hátránya van, éppen ezért nem biztos, hogy mindenki számára ez a megfelelő választás, hogy gyermeke jövőjéről gondoskodjon.
Mindezek fényében tehát a Start számlát azoknak ajánljuk, akik:
- Nem akarnak sok időt tölteni azzal, hogy milyen típusú számlát indítsanak gyermeküknek és a befektetésekkel nem szeretnének foglalkozni – még az irányvonalak kijelölésével sem. Számukra a Start számla kiváló lehetőség, hiszen könnyen és gyorsan elindítható és a pénzünket egyetlen állampapírba, a Babakötvéybe fektetik, így ezzel sincs semmi dolgunk.
- Eddig bankszámlán gyűjtötték a pénzüket a gyerekük számára. A Start számlán ugyanis lényeges jobb kamatozást érhetnek el. (Bár léteznek a piacon a Babakötvénynél is magasabb hozamú termékek is.)
- A munkájukból vagy egyéb egyedi élethelyzetből kifolyólag nem tudnak rendszeresen egy fix összeget félretenni. A Start számlára ugyanis akkor és annyit fizetünk be, amikor és amennyit tudunk. Ez a rugalmasság tehát nagy előny, ugyanakkor veszélyes is lehet, hiszen ilyen esetekben könnyen el is maradhat a takarékoskodás.
- Eleve szerényebb összeget tudnak csak félretenni rendszeresen vagy bizonyos időnként, és nem fér bele az anyagi költségvetésükbe havi 10-20.000 forintos havi befizetés, ahol már más, piaci megoldások is szóba jöhetnek
- Nem zavarja, hogy a pénz sorsáról gyermeke majd teljesen egyedül dönt, és azt szabadon használhatja fel, amire csak szeretné.
Az előnyök mellett azonban számos korlátja is van a Start számlának, amik miatt érdemes lehet elgondolkodni más, piaci gyermekcélú megtakarítási konstrukción is.
Ezek alapján tehát NEM a Start számlát ajánljuk akkor, ha valaki:
- Havonta több mint 5.000 forintot tud és szeretne félretenni a gyermekének. Ebben az esetben azonban akár havi 10-20.000 forintos rendszeres megtakarításról is beszélhetünk, ezért fontos, hogy hol és milyen befektetésekbe tesszük a pénzünket. Éppen ezért érdemes szakértő segítségét kérni, hiszen egy rosszul megválasztott megtakarítási konstrukció, akár milliós különbségeket is jelenthet gyermekünk első “felnőtt lépéseinél”.
- Nem szeretne (egyes esetekben akár 18 évre) az államnak kölcsönadni és így függni tőle. Ekkora időtávban ugyanis ennek komoly kockázata is lehet. Nem csak a gazdasági helyzet, de az állam egyoldalú törvény módosításai miatt is.
- A garantált 3%-os reálhozamnál (infláció feletti) többet szeretne elérni gyermeke számára. A piaci gyermek megtakarításokkal ugyanis a teljes futamidő alatt többször is lehetőségünk van megváltoztatni a befektetésünk összetételét, így egy jól összerakott befektetési portfólióval akár magasabb hozamokat is elérhetünk, melyek összegtől függően akár milliós különbséget is eredményezhetnek.
- Gyermeke 18 éves kora után is szeretne félretenni a számára. Egyéb piaci gyermek megtakarításokkal ugyanis hosszú távon takarékoskodhatunk. Később gyermekünk saját magának is félretehet ezen a számlán, akár még a nyugdíjas éveire is.
- Szeretné, hogy szülőként Önnél maradjon a kontroll a pénz sorsát illetően.
Tapasztalt szakértőink minden kérdésére választ adnak maximum 1 munkanapon belül.
