Az életkezdés bizony sok szempontból nehéz és ijesztő. Ráadásul gyakran a felnőtt élet költségeivel való első találkozás is igen sokkoló lehet. Elég csak az egyetemi tanulmányainkra, a lakhatási nehézségekre vagy akárcsak a kezdeti megélhetési küzdelmeinkre gondolni.
Azonban képzeljük el, hogy mennyi könnyebbséget jelentett volna, ha diákhitel felvétele nélkül járhattunk volna egyetemre nem csak itthon, hanem a világ bármely pontján – vagy egyszerűen nem kellett volna dolgoznunk az iskola mellett.
Ráadásul hitellel kezdve, egyrészt több lépés hátrányból indulunk a nagybetűs életben, másrészt pedig később rossz mintát is mutathatunk ezzel gyermekeinknek.
Ezzel a példával ugyanis azt a gondolkodást tekintheti természetesnek, hogy az anyagi nehézségeket hitelekkel “egyszerűen” meg lehet oldani.
Bár, mint írtuk, az életkezdés rendkívül drága, viszont, ha gyermekünk születésétől kezdve pénzügyileg tudatos szülők vagyunk, már relatív kis költségekkel, “apránként csepegtetve” is sokat tehetünk gyermekünk stabil anyagi jövőjéért.
Egy hosszú távú megtakarítás ugyanis segíthet neki abban, hogy ne kelljen lemondania sem álmai iskolájáról és munkájáról, sem az ideális otthonról.
Ugyanakkor, ha anyagi lehetőségeink is engedik és tudatosan szeretnénk félretenni gyermekünk jövőjére, akkor szembesülhetünk azzal a nehézséggel, hogy a piacon sok biztosító kínál rengeteg alternatívát (körülbelül 200 különböző gyermek előtakarékossági konstrukció érhető el). Ráadásul ott van az állami támogatást is nyújtó Babakötvény is.
Ez egyfelől jó, hiszen így minden szülő biztosan megtalálja a gyermekének és a pénztárcájának leginkább megfelelő módozatot, másfelől viszont ekkora termékpaletta közül szinte lehetetlen egyedül megtalálni a tökéletes előtakarékossági formát.
A cikkünkben bemutatjuk hogy miért érdemes gyermekünknek gyűjteni és milyen előnyökkel indul az, akit a szülei segítettek és milyen hátrányokkal az, akit nem.
Kezdjük is rögtön azzal, hogy milyen nehézségekkel, és ebből fakadó hátrányokkal kell szembesülnie azoknak a gyerekeknek, akiknek fiatal felnőttként mindent önerőből kell megteremteni.
Miért gyűjtsünk a gyermekünknek?
Azt talán mondanunk sem kell, hogy milyen jelentős előnnyel indulnak azok, akiket a szülei támogatnak a tanulmányaik során.
Ugyanakkor egyáltalán nem biztos, hogy ezek a szülők gazdagok. Csupán lehetséges, hogy ők már idejekorán felismerték azt, hogy takarékoskodniuk kell, ha biztosítani szeretnék gyermekük életkezdését.
A következőkben felsorolunk néhány példát, hogy milyen előnyökkel jár az, ha gyermekünk számára már születésétől vagy kiskorától kezdve egy megtakarítási számlán takarékoskodunk.
Nem kell középiskola vagy egyetem mellett dolgoznia
Ha a gyermekünk a nehéz anyagi helyzete miatt a tanulmányok mellett munkára kényszerül, akkor az elveszi az időt a tanulástól, a sportolási- és szabadidős lehetőségektől, sőt a barátoktól is. Ezzel pedig jelentősen lemaradhat a csoporttársaitól.
Gondoljunk csak bele, hogy sokszor a fiatal korunkban kiépült kapcsolataink a legtartósabbak, amik nemcsak a stabilabb életminőség miatt fontosak, de a gyakran ezek vihetnek előre akár szakmailag is.
Ha időben elkezdünk apránként takarékoskodni gyermekünk számára, fiatal felnőttként hatalmas előnnyel indulhat el a nagybetűs életbe.
Ezeket a kapcsolatokat azonban szinte lehetetlen gyermekünknek kialakítani, fenntartartani, ha gimnáziumból, vagy egyetemről azonnal sietnie kell dolgozni és emiatt állandóan stresszel.
Ez természetesen magával hozza azt is, hogy munka mellett nincs elég ideje kikapcsolódni, sportolni, pedig ez segíthetne a rendszeres és stabil életritmus kialakításában.
Emellett a sport és más szabadidős elfoglaltságok építhetnék gyermekünk karakterét, személyiségét is, és tovább szélesíthetné az ismeretségi körét.
Ugyanakkor a tanulmányok mellett folytatott munka az érdemjegyeire is rányomhatja a bélyegét, ami miatt akár már gimnáziumban megpecsételődhet a sorsa.
Hiszen, ha a munka miatt nincs elég ideje tanulni, felkészülni például egy nyelvvizsgára, akkor megnő az esélye annak, hogy csak egy rosszabb egyetemre veszik fel, vagy rosszabb esetben egyáltalán nem tanul tovább.
Nem kell diákhitelt felvennie az egyetemi élethez
Azok a szülők, akik maguk is diákhitelre kényszerültek a tanulmányaik sikeres elvégzéséhez, tudják, hogy mekkora hátrányt jelent még hosszú évekig ennek a hitelnek a teljes visszafizetése.
Sokan akár évekig is fizethetik a törlesztőrészletet, mire 25-30 évesen végre először az életben nullán lesz az pénzügyi mérlegük.
Ráadásul, ahogyan azt fentebb már említettük, egyáltalán nem szerencsés hitellel kezdeni az életet. Gondoljunk csak bele, hogy mennyire könnyen válhat a későbbiekben természetessé az, hogy a pénzügyi nehézségeket valamilyen hitellel orvosoljuk. Ezzel akár végeláthatatlan hitelspirálba sodorhatjuk magunkat és később gyermekünket is.
Azonban, ha gyermekünknek a születésétől kezdve 18 éves koráig, havonta csak 10.000 forintot félreteszünk, már az közel 4 millió forintot jelent a számára.
Ez az összeg egy kicsit több, mint a felvehető maximum 3,75 millió forint diákhitel. (11 szemeszterre – 5 hónap/szemeszter – maximum 70.000 forint).
Havi 10.000 forint takarékoskodással tehát a gyermekünk hitel nélkül kezdheti el az életét, és nem kell közel 8 éven keresztül havi 50.000 forintot kifizetnie törlesztőrészletre, 30 éves koráig.
Alacsonyabb törlesztőrészlettel (ami sajnos sokkal gyakoribb) vagy még több, egyéb hitellel pedig akár ennél is tovább kell az adósságok visszafizetéséért dolgoznia ahelyett, hogy ezt az összeget a jövőjére tenné féle.
Elegendő tőkéje lehet arra, hogy azt tanulja, ami érdekli
Sajnos mindinkább kevés az állami hely, így könnyen előfordulhat, hogy gyerekünk olyan szakra szeretne jelentkezi, ami önköltségen drága. Elegendő tőke nélkül pedig nem tudja elkezdeni például az orvosi, jogi, informatikai, gazdasági vagy pszichológiai egyetemet.
Egy ilyen helyzetben pedig az álmairól lemondva – jobb esetben csak elodázva – gyermekünk egy teljesen más élet- és karrier út elé nézhet.
Más, valószínüleg kevésbé neves iskolában fog tanulni, egy számára kevésbé érdekes szakmát. Ez pedig magával hozhatja azt is, hogy később a munkáltatók is másként fogják elismerni egy kevésbé nívós egyetemi diplomával.
Arról nem is beszélve, hogy egy kényszerből végzett munkában kevesebb motivációt találhat, ezáltal pedig a sikerélménye is kevesebb lehet.
Természetesen az is előfordulhat, hogy gyermekünk nem egyetemre szeretne tovább menni, hanem egy szakmát szeretne kitanulni.
Azonban gyakran ehhez is pénzre van szükség, akár már a tanulmányok elvégzéséhez, akár a munkába álláshoz. A rendszeres megtakarítás nélkül azonban a szakmai elinduláshoz megfelelő tőkét is neki kell előteremtenie, kvázi a semmiből, különböző kényszer munkákból, amik sok esetben teljesen eltérnek a szakmájától.
Képzeljük el, milyen kellemetlen lenne azzal szembesülni, hogy gyermekünk azért kényszerül elhalasztani például az orvosi egyetemet, mert nincs rá elegendő pénze.
Ez pedig könnyen belesodorhatja őt a alkalmi munkák mókuskerékbe, ahonnan bizony nehéz kimászni. Ráadásul ezek a legtöbbször alulfizetett munkákat jelentenek, így a pénzt sem biztos, hogy össze tudja gyűjteni az egyetemi tanulmányaira.
Gyermekünk tehát, akár az egyetemi tanulmányaiban szorul rá kedvezőtlen kompromisszumokat kötni a nehéz pénzügyi helyzete miatt, akár álmai szakmájához vezet kényszermunkákkal kövezett út, mindkettő komoly stresszforrás lehet számára. Ez pedig károsan hat az egészségi állapotra, és már fiatal korban is növelheti a kiégés kockázatát.
Eközben persze nem tudunk nem arra gondolni, hogy akár, havi 10-20.000 forintos takarékoskodással egy kiváló és sikeres orvosi pálya elérésében segíthettük volna őt.
Persze nem biztos, hogy ezekre mind nekünk kell a teljes tőkét biztosítani, előfordulhat, hogy államilag finanszírozott képzésben tanulhatja gyermekünk álmai szakmáját. Ám ne legyenek hiú ábrándjaink: az albérlethez, a mindennapi élethez is szüksége lesz tőkére.
Egy szabadon felhasználható induló tőkével tehát gyermekünk lakhatását és mindennapi életét is támogathatjuk a továbbtanulás mellett.
Külföldi utazás, nemzetközi tanulmányok
Elegendő tőkével gyermekünk tanulmányai egy részét akár külföldön is folytathatja, nemzetközileg is ismert egyetemeken. Itt pedig a határ, kis túlzással, a csillagos ég hiszen nemzetközi kapcsolatokra tehet szert, ami később a karrierjében is nagyban segítheti. Ráadásul ma már legalább egy idegen nyelv ismerete alapvetőnek számít.
A külföldi élet és a munkavállalás persze könnyebb, ha van egy alaptőke, amiből legalább a kezdeti lakhatást meg tudja oldani. A külföldi tapasztalatok pedig nagyon jól mutatnak majd az önéletrajzban is.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Nem kell azonnal bármilyen munkát elvállalnia
Ma az osztott képzéseknek köszönhetően az egyetemi alapdiplomával sokan keresnek munkát a saját szektorukban, hogy ezzel is növeljék munkatapasztalatukat és elkezdhessenek végre valamennyi pénzt keresni.
Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy valaki kényszerből, a nehéz anyagi helyzete miatt vállal el egy munkát, vagy azért, hogy szakmai ismereteit mélyítse.
A kényszerű pénzszerzés miatt vállalt munka ugyanis sok esetben azt is magával hozhatja, hogy akár teljes munkaidőben kell dolgoznia gyerekünknek, ami mellett már sokkal nehezebb a master, vagy esetleg a PhD diplomát is megszerezni.
Magasabb végzettség nélkül pedig sokkal nehezebb lesz érvényesülnie szakmailag, és várhatóan a fizetése is alacsonyabb lesz a master diplomával, esetleg doktori címmel rendelkező kollégáinál.
Ráadásul a kényszerű munkavállalás sok esetben nem is kapcsolódik (vagy nem szorosanan) a tanult szakmához, hiszen tőke nélkül az elsődleges szempont az albérlet és a mindennapi élet finanszírozása lesz, és nem a szakmailag valóban jó, de esetleg kezdetben csak gyakornoki (és így kisebb javadalmazású) pozíció megszerzése.
Ahogy azt pedig már korábban is írtuk, (rosszabb esetben pedig már a saját bőrünkön is tapasztaltuk), a kényszer szülte állásokból adódó mókuskerékből idővel egyre nehezebb lesz kilépni.
Nemcsak azért, mert gyermekünknek fizetnie kell a számlákat, esetleg a hiteleket, hanem azért is, mert a munkáltatók – látva a korábbi nyomáskényszer miatt elvállalt rossz munkáit – egyre kevésbé szeretnék majd alkalmazni egy jó munkahelyen.
Meg tudja venni a szükséges munkaeszközeit
A háziorvosnak praxis, a fodrásznak szék bérlés, az asztalosnak szerszámok, a vállalkozónak alaptőke.
Ez csupán néhány szakma, ami már az elején nehézségekbe ütközik, ha nincs hozzá kellő induló tőke. Ráadásul ezek mellett ma már szinte elengedhetetlen, hogy mindenkinek legyen saját laptopja, vagy rendszeresen képezze magát különböző továbbképzéseken. A saját autó pedig szintén sokak életét megkönnyíti.
Ezek hiánya adott esetben megnehezítheti gyermekünk kedzeti karrierjét (vagy rosszabb esetben el is térítheti az álmai munkájához vezető útról).
Hiába van ugyanis gyermekünknek egy jó vállalkozási ötlete, ha nincs pénze megvalósítani; és hiába tehetséges fodrász, ha nem tudja előteremteni a pénzt a szükséges eszközökre.
Önerőt biztosít a házvásárláshoz
Ha rendszeresen, havonta takarékoskodunk gyermekünknek, akkor több önerővel vághat bele az első önálló lakás megvásárlásába. Ez pedig azt is jelenti, hogy kevesebb hitelt kell felvennie.
Az egyre növekvő ingatlanárak miatt érdemes gondoskodnunk némi önerőről gyermekünk első saját lakásához.
Így hirtelen talán ijesztő lehet, hogy mennyi mindenre kellhet pénz az életkezdéséhez. Ugyanakkor gondoljunk csak bele, ha 18 éven keresztül mindössze havi 10.000 forintnyi összeget takarékoskodunk, már az is előidézhet egy rendkívül pozitív pénzügyi spirált.
Ezzel ugyanis elindíthatjuk gyermekünket úgy, hogy ne kelljen a diákhitel terhét cipelve kilépnie az életbe. Ráadásul pénzügyileg is felelős felnőtté válik, így a hitel, törlesztése helyetti megtakarítását például lakáskasszában gyűjtheti vagy épp befektetheti.
Jó pénzügyi modellt láthat a szüleitől
A gyermekek már kiskoruktól kezdve a szüleik utánzásával sajátítják el a dolgokat. Nincs ez másként később, a pénzügyek kezelésével sem.
Ha azt látja otthon, hogy hitelt hitelre halmozva, részletre vásárolunk meg minden kacatot, akkor számára is ez lesz a természetes.
Ha viszont gyermekünk azt látja, hogy tudatosan és takarékosan kezeljük a pénzt, ráadásul megtapasztalja, ennek előnyeit is, akkor ő maga is szívesebben kezd takarékoskodni például lakáscélra, vagy születendő gyermeke számára.
Ne tolódjon ki a gyermekvállalás időszaka
Ha gyermekünk még 30 évesen is a diákhitel törlesztőrészleteit fizeti, és az önerő hiánya miatt nem tud saját lakást venni, akkor a családalapítása is kitolódik.
A másik, ami miatt ez megtörténhet, szintén a szülők példájából fakad. Sokan megtapasztalták ugyanis, hogy milyen nehéz az életkezdés, épp ezért leendő gyermeküknek jobb anyagi lehetőségeket szeretnének biztosítani, mint amilyen számukra volt.
Ehhez azonban a saját pénzügyi helyzetüket kell stabilizálni, ami szintén kitolja a családalapítás dátumát.
Esettanulmány két elképzelt életútról
Az eddigiekben részletesen láthattuk, hogy az élet számos területén vehet más irányt gyermekünk tervezett jövője attól függően, hogy takarékoskodtunk-e számára.
A jobb szemléltetés érdekében két fiktív példán keresztül is bemutatjuk, hogy milyen életút várhat azokra, akiket tudnak támogatni szülei és milyen, ha valakit nem.
Péter, akinek a szülei nem takarékoskodtak a jövőjére
Péter 25 éves korában tudta csak befejezni a műszaki egyetemet.
Kénytelen volt több félévet kihagyni az alap- és mesterképzés között, hogy ne veszítse el a teljes munkaidős állását, amiből fedezni tudta a napi kiadásait. Ráadásul, mivel szülei nem tudták őt anyagilag támogatni, ezért diákhitelt is fel kellett vennie, hogy meg tudja venni a tanulmányaihoz szükséges eszközöket.
Péter ezért sajnos rosszabb tanulmányi átlaggal zárta az egyetemet, ráadásul a szaktársaitól is elmaradt a sok munka és a stressz miatt.
Így a kezdetben jól induló, szakmai potenciállal is kecsegtető baráti kapcsolatai idővel elkoptak.
Péter példájából láthatjuk, milyen nehézségeket okoz a szülői támogatás hiánya egy fiatal felnőtt életében.
Mivel jelentős mennyiségű hitel és albérleti díj terhelte, ezért diploma után sem engedhette meg magának a kezdetben alacsonyabb bérű, de komoly szakmai előrelépést biztosító gyakornoki munkákat.
Ráadásul a számos, nem szakmába vágó kényszerű munkával a háta mögött egyébként is sokkal kevésbé érdeklődtek utána a jó cégek, ahol közlekedésmérnökként dolgozhatott volna.
Péter harmincöt évesen, hosszas álláskeresés után egy középszerű műszaki cégnél helyezkedett el beosztottként. Sajnos igencsak elmaradva volt szaktársaitól, akiknek a jelentős része már magasabb pozícióban van, magasabb fizetéssel. Péter felettese később ráadásul volt szaktársa lett, ami tovább fokozta a férfi belső frusztrációját.
Ötvenévesen Péter még mindig anyagi nehézségekkel küzd. Mivel nem tudott elegendő önerőt összegyűjteni a saját lakás vásárlásához, több hitelt kellett felvennie, és magasabb törlesztőrészletet kell fizetnie.
Ez pedig sok stresszel jár, és megnehezíti azt, hogy gyermekének takarékoskodjon, megkönnyítve az életkezdését.
Éppen ezért Péter gyermekének is dolgoznia kell egyetem mellett, hogy függetlenedni tudjon szüleitől, amihez a munka mellett a legjobb döntésnek a diákhitel felvétele bizonyul a számára is. Hiszen azt látta otthonról, hogy a hitelek (ugyan csak rövid távon), de még segítenek túllendülni az anyagi mélypontokon.
Pali, akit támogattak a szülei
Pali már gimnazistaként tudta, hogy pénzügyi területen szeretne majd dolgozni, ezért a közgazdasági egyetemre felvételizett. Mivel szülei a születése óta takarékoskodtak számára, ezért a felvételt követően csak a tanulmányaira kellett koncentrálnia.
Nem volt szüksége diákhitelre a könyvek beszerzéséhez, és diákmunkára sem a mindennapi megélhetéshez.
Éppen ezért csúszás nélkül, jó eredményekkel tudta befejezni az alapszakot, és azonnal folytatni is tudta a tanulmányait a mesterképzésen.
Mivel a megtakarításnak köszönhetően nem kellett anyagi nehézségek miatt kényszerből munkákat vállalnia, ezért egy jónevű multi cégnél gyakornoki pozíciót szerzett az egyetemi évek nyári szüneteiben.
Ráadásul az itt töltött idő alatt számos értékes szakmai kapcsolatra tett szert, diploma után pedig teljes állásban dolgozhatott tovább a cégnél – immár teljes értékű alkalmazottként.
Pali 25 évesen már csoportvezetői pozícióban dolgozott, és egy egy éves külföldi kiküldetésre ment, ahová a cég megbízásából utazott. Így Palinak lehetősége adódott nemzetközi kapcsolatokat is kiépíteni, nyelvet tanulni és szakmailag is fejlődni.
Harminc éves korában már meg tudta venni első lakását, amihez a korán elkezdett takarékoskodásának köszönhetően csak kevés hitelt kellett felvennie.
Szülei támogatásának köszönhetően ugyanis nem kellett diákhitellel indítania az életét, tehát a hitel törlesztése helyett gyarapítani tudta a pénzét.
Pali ötven évesen saját gazdasági elemző céget vezet és stabil anyagi körülmények között él. A lakáshitelét már visszafizette, hiszen a takarékoskodásának köszönhetően nem kellett sok hitelt felvennie.
Most már gyermekeinek takarékoskodik, hogy ők is azt tanulhassák, ami az álmuk, és ne kelljen hitelekkel indítaniuk az életüket.
Mivel Pali megtapasztalta a tudatos, előretervező pénzügyi gondolkodás előnyeit, ezért nem csak gyermekei jövőjére tesz félre, hanem saját nyugdíjas éveire is takarékoskodik.
Pali szülei egyáltalán nem voltak gazdagok, csupán pénzügyileg felelősek, és félre tudtak tenni havi 10.000 forintot, amely már elég volt a stabil élethez.
Hogyan takarékoskodhatunk gyermekünknek?
Ahogy a fenti példákból is láthattuk, egy-egy olyan apróságnak tűnő különbség, mint az egyetem mellett végzett diákmunkák, vagy a diákhitel felvétele, számos különböző ponton változtathatja meg gyermekünk életét.
Mi magunk is átéltük, hogy az elinduláshoz mennyi pénzre van szükség, és mennyivel könnyebb lett volna a szakmai előmenetel, a lakásvásárlás vagy a családalapítás, ha egy kevés induló tőkével vághattunk volna bele a nagybetűs életbe.
Hiszen, ahogy írtuk, sokszor akár már havi 10.000 forintos takarékoskodás is elegendő lehet ahhoz, hogy egy pozitív anyagi spirál induljon el gyermekünk életében.
Ha ugyanis a tanulmányai során nem kell hitellel indítani az életét, az így megtakarított pénzét már ő maga teheti félre saját lakás vásárlására.
Gondolkodjunk előre és kezdjünk el takarékoskodni gyermekünk számára, hogy sikeres fiatal felnőtt válhasson belőle!
Nem kell megijednünk akkor sem, ha gyermekünk már esetleg 8-10 éves, és csak most indítanánk el számára egy megtakarítási számlát. Hiszen az így összegyűlő összeg nemcsak anyagilag lesz neki támogatás, hanem a tudatos pénzkezelés előnyeit is megtapasztalhatja. Így, követve ezt a mintát, később ő maga is takarékosan fog bánni a pénzével.
A hosszú távú előtakarékoskodás egyik legjobb formája kétségkívül a biztosítói gyermek megtakarítás. Ám a termékpaletta rendkívül széles, amit egyedül feltérképezni rendkívül időigényes. Ráadásul a piacon megtalálható, több mint 200 gyermek előtakarékossági terméken kívül az állami Start számlával is gyűjthetünk gyermekünk jövőjére.
A számunkra legmegfelelőbb gyermek megtakarítás kiválasztásában tehát érdemes ingyenes tanácsadást igénybe venni.