Szülőként mindannyian szeretnénk segíteni gyermekünknek, támogatni őt a felnőtté válás rögös útján. Manapság azonban nagyon sok pénzbe kerül egy gyermek felnevelése és életkezdésének támogatása.
Ezeket a költségeket pedig kevés család tudja egyszerre kifizetni, amik komoly anyagi terheket jelentenek a legtöbbünk számára.
A különböző gyermek előtakarékossági termékek ebben nyújthatnak nekünk segítséget. Ugyanis apránként takarékoskodva – hosszú évek alatt -, akár jelentős összeget is összegyűjthetünk gyermekünk felnőtt éveire.
A fegyelmezett gondolkodásunknak és a tudatosan meghozott döntéseinknek köszönhetően mindezt úgy is megtehetjük, hogy gyakorlatilag nem, vagy csak nagyon kis mértékben terheljük meg a családi költségvetést. Az így félretett pénzünkkel pedig megfelelő anyagi hátteret teremthetünk gyermekünk jövőbeli boldogulására.
A különböző gyermek előtakarékossági termékekről sokat lehet hallani, különösen az állami hátterű Babakötvényről. Azonban, közel sem biztos, hogy ez a megtakarítási forma lesz számunkra a megfelelő megoldás.
Éppen ezért cikkünkben összehasonlítjuk a piacon megtalálható gyermek előtakarékossági termékeket, bemutatjuk az egyes konstrukciók előnyeit és hátrányait, és segítünk eligazodni a különböző megtakarítási típusok között.
Ehhez azonban elsőként meg kell ismernünk, hogy jelenleg milyen gyermek előtakarékossági termékek vannak a hazai piacon. Hogyan válasszuk ki a számunkra ideális megtakarítási terméket? Milyen hozamokat tudunk elérni és milyen költségek jellemzik az egyes megtakarítási termékeket?
Mindezek előtt azonban nézzük át röviden, hogy milyen előnyei lehetnek annak, ha támogatjuk gyermekünk életkezdését.
Miért célszerű takarékoskodni gyermekünk jövőjére?
Egy gyermek felnevelése több millió forintba kerül a szülőknek, és ezek a kiadások leginkább a gimnáziumi, vagy szakközépiskolai évek után jelentkeznek, amikor gyermekünk tovább tanul, vagy megkezdi önálló, felnőtt életet.
Ehhez azonban kevés család rendelkezik olyan anyagi háttérrel, hogy részben vagy egészben önerőből lakást vásároljon gyermekének, vagy éppen több millió forinttal támogassa tanulmányait és mindennapi életét.
Gyermekünk felsőoktatási tanulmányainak finanszírozása ugyanis hatalmas terhet róhat a családi költségvetésre még akkor is, ha a szülői házban élhet tovább egyetemi évei alatt. Hiszen előfordulhat, hogy csak költségtérítéses képzésre veszik fel gyermekünket, ami éves szinten akár 500.000 forint plusz költség is lehet.
Ugyanakkor, ha például, gyermekünk a lakóhelyünktől távol eső városban, vagy éppen külföldön szeretne egyetemre járni, akkor bizony még mélyebben a zsebünkbe kell nyúlni, hogy biztosíthassuk számára a tanuláshoz szükséges feltételeket.
Ebben az esetben ugyanis a tanuláshoz szükséges tankönyvek és az esetleges tandíjak mellett gondoskodnunk kell gyermekünk lakhatásáról és költőpénzéről is.
Mindez pedig jelentős anyagi teher a szülők számára.
Amennyiben a jövőben gyermekünk az otthonunktól távol szeretné folytatni tanulmányait, vagy megkezdi önálló felnőtt életét, szüksége lesz a segítségünkre.
Ha viszont ezeket a kiadásokat gyermekünknek önerőből kell finanszíroznia – az egyetem mellett vállalva munkát -, akkor ez akár a tanulás rovására is mehet.
Gyermekünk életkezdését azonban megkönnyíthetjük az egész család számára, ha előrelátó szülőként a piacon elérhető számos gyermek előtakarékossági termék valamelyikével biztosítjuk csemeténk jövőbeli boldogulását.
Érdemes minél előbb elkezdeni félretenni gyermekünk jövőjére, mert így viszonylag alacsony összeg befizetésével, apránként is jelentős mennyiségű pénzt tehetünk félre. Azonban a számunkra legmegfelelőbb gyermek előtakarékosság kiválasztása laikusként időigényes és megterhelő feladat. Éppen ezért cikkünk további részében azokat a szempontokat mutatjuk be, amiket érdemes mérlegelni, mielőtt gyermek megtakarítási terméket indítunk.
Hogyan válasszuk ki a számunkra legelőnyösebb gyermek előtakarékossági konstrukciót?
Ahogy arról korábban már volt szó, a hazai piacon jelenleg 100-nál is több gyermek előtakarékossági megoldás érhető el, amik számos szempontból eltérnek egymástól. Érdemes tehát megismerni a különbségket, hogy ezek segítségével könnyebben tudjuk kiválasztani a számunkra legmegfelelőbb konstrukciót.
A legfontosabb szempontok, amiket érdemes végiggondolnunk mielőtt elköteleződünk egy gyermek előtakarékossági termék mellett, hogy szabad, vagy kötött felhasználású-e, továbbá hogy mennyire rugalmasan férhetünk hozzá a pénzünkhöz, ha idő előtt szükségünk lenne rá, illetve hogy mekkora várható hozamokkal számolhatunk.
Nézzük is meg részletesen mit is jelentenek pontosan ezek a szempontok.
Gyermek előtakarékosságok felhasználhatósága
Az egyik alapvető kérdés, amit el kell döntenünk, hogy milyen céllal szeretnénk gyermek megtakarítást indítani? A gyermek előtakarékosságok között ugyanis találunk kötött- és szabad felhasználású gyermek megtakarítási konstrukciókat is.
Néhány kulcsfontosságú szempontot mindenképpen át kell gondolnunk, mielőtt gyermek-megtakarítást indítanánk.
Egy tipikusan kötött felhasználású gyermek előtakarékossági termék például a Gyerek Lakásszámla, így ha jövőbeni célunk leginkább gyermekünk lakhatásának biztosítása, akkor érdemes ezt a lakás-előtakarékossági konstrukciót választanunk.
Ezt a terméket ugyanis kizárólag hitelfelvételhez önerőként, új vagy használt lakás, illetve ház vásárlására, felújítására korszerűsítésre, építésére, bővítésre használhatjuk fel.
Ha azonban gyermekünknek nem csak a lakhatását szeretnénk biztosítani, hanem a tanulmányaiban, külföldi munkavállalásban, esküvőjében vagy családalapításában is támogatnánk, akkor célszerű valamilyen szabad felhasználású gyermek megtakarításban gondolkodnunk.
Ilyen például a Magyar Állam által kínált Babakötvény, ami egy 2018-as törvénymódosításnak köszönhetően vált gyakorlatilag teljesen szabad felhasználásúvá.
Ennek azonban megvannak a veszélyei is, hiszen a Babakötvényben összegyűjtött pénzt kizárólag gyermekünk veheti fel 18 éves korában, jogilag pedig nem lesz beleszólásunk a pénz sorsába sem. Ezzel a konstrukcióval tehát könnyen elveszíthetjük a kontrollt a szabad felhasználású megtakarítás felett.
Vannak azonban a piacon olyan szabad felhasználású gyermek előtakarékossági termékek is, ahol szülőként nagyobb kontrollt gyakorolhatunk a megtakarított pénzünk felett. Ilyen például a rövidebb távú gyűjtéseknél a gyermek betétszámla, ami tulajdonképpen egy bankszámla kifejezetten gyerekek számára kialakítva.
Mindezek mellett pedig két olyan szabad felhasználású gyermek előtakarékossági forma közül is választhatunk, amivel a futamidő teljes hossza alatt és a lejárat után is megtarthatjuk a kontrollt a pénz felett. Ezek a tartós befektetési számla (TBSZ) és a biztosítói gyermek megtakarítási termékek.
Azt azonban fontos tudni, hogy míg a biztosítói gyermek megtakarítások esetében a pénzünket befektetési alapokon keresztül pénzügyi szakértők kezelik, addig a TBSZ esetében saját magunknak kell konkrét befektetési döntéseket hoznunk, hogy egész pontosan milyen értékpapírokba szeretnénk elhelyezni a pénzünket.
Mennyire rugalmasak a gyermek előtakarékosságok?
A megfelelő gyermek előtakarékossági termék kiválasztásának további szempontja a megtakarítási konstrukció flexibilitása.
A piacon ugyanis találunk olyan megtakarítási formát – Babakötvény -, amihez a futamidő alatt, ami akár 18 év is lehet egyáltalán nem férhetünk hozzá. Pénzt ugyan befizethetünk, de még vészhelyzet esetén sem törhetjük fel megtakarításunkat. Ezt tehát érdemes szem előtt tartani a gyermek előtakarékosságok kiválasztásánál.
Ahogy azt is, hogy egyes termékek idő előtti felbontását nemcsak kamatadó terheli, de különböző bónuszoktól is eleshetünk. Ez pedig – kifejezetten a lakás megtakarítás esetében, ahol csak a futamidő legvégén kapjuk a bónuszt – akár azt is jelentheti, hogy annak hiányában gyakorlatilag semmilyen nyereséget nem realizálhatunk.
Léteznek azonban olyan rugalmas gyermek megtakarítási termékek, amik vészhelyzet esetén is hozzáférhetőek, mint például a TBSZ vagy a biztosítói gyermek megtakarítási termékek.
Ráadásul ez utóbbival némi plusz pénzért az alap megtakarítási csomagunk további védelmi szolgáltatásokkal igény szerint bővíthető, ami tovább növeli a biztonságot is.
Mindezek mellett pedig azt is jó, ha tudjuk, hogy egyes termékek, mint például a gyerek betétszámla, a Gyerek Lakásszámla, a Babakötvény vagy a biztosítói gyerek megtakarítások nem igényelnek jelentős pénz- és tőkepiaci ismereteket. Ezeknél a típusoknál ugyanis a tényleges befektetési döntéseket nem nekünk kell meghozni.
Gyermek előtakarékosságok hozamai
A harmadik fontos szempont az elérhető hozamok, amit érdemes mérlegelni, mielőtt kiválasztjuk a számunkra legmegfelelőbb gyermek előtakarékossági terméket, hiszen ezeket illetően is széles a paletta.
A gyermekek számára létrehozott különféle bankszámlák és betétszámlák például viszonylag alacsony kamatot garantálnak a befizetések után. A Babakötvénnyel, vagy a piaci alapokon nyugvó más gyermek megtakarítási programokkal ugyanakkor könnyedén infláció feletti hozamokat realizálhatunk.
Tehát, amíg a gyermek bankszámlával és betétszámlával általában évente mindössze 0,01-0,1%-os hozamra számíthatunk, addig a Babakötvénnyel infláció felett egy plusz 3 százalékpontos garantált kamatprémiumot is kapunk. Ez tehát a legfrissebb adatok alapján 2024-ben 17,6%+3%-ot, vagyis 20,6%-os kamatot jelent.
A biztosítói gyermek megtakarítás és a TBSZ esetében pedig a hozamok mértéke nagyban függ attól, hogy milyen kockázati szintű befektetési portfólióba fektetjük a pénzünket. Egy közepes kockázatú portfólióval mindkét megtakarítási típusnál könnyen 6-8%-os hozamot is elérhetünk évente.
Amint látjuk, számos szempontot érdemes figyelembe venni, mielőtt gyermek megtakarítást indítanánk. Ezek összehasonlítása és mérlegelése azonban laikusként nem könnyű és hosszú távon akár több millió forint különbség is lehet egy-egy konstrukció végösszege között.
Éppen ezért érdemes független szakértőnk díjmentes segítségét kérni, hogy tényleg a számunkra legmegfelelőbb terméket válasszuk gyermekünk jövőjének biztosítása érdekében.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Milyen gyermek előtakarékosságok léteznek?
Most, hogy röviden átnéztük, hogy milyen szempontokat érdemes megvizsgálni mielőtt elköteleződünk egy gyermek előtakarékossági típus mellett, nézzük meg, hogy pontosan milyen megtakarítási termékek vannak jelenleg a piacon.
A Babakötvény
A Babakötvény egy speciális, kizárólag gyermek előtakarékossági célra kialakított állampapír, amit a Magyar Állam bocsát ki minden évben.
Azt azonban fontos tudni, hogy a gyermekünk nevére megnyitott Start-értékpapírszámlára befizetett pénzünket a Kincstár automatikusan Babakötvénybe – ami tehát egy állampapír – fekteti be.
Vagyis a Start-értékpapírszámlára befizetett pénzünket az Államkincstár automatikusan gyermekünk születési évében kiadott Babakötvénybe fekteti a futamidő teljes hossza alatt.
Hogy néz ki mindez a gyakorlatban?
Egy 18 évnél fiatalabb gyermek számára Start-értékpapírszámlát nyithat szülő, vagy akár egy hozzátartozó is a Magyar Államkincstár bármely kirendeltségén. Azt azonban jó, ha tudjuk, hogy a legegyszerűbben az a családtag indíthatja el ezt a megtakarítást, aki a családi pótlékot is kapja.
A Start-értékpapírszámlára befizetett pénzt pedig, ahogy azt már korábban is írtuk, minden esetben Babakötvénybe fekteti az Államkincstár.
Fontos tudni, hogy a Babakötvény legkisebb névértéke 1 forint, így bármekkora összeg elhelyezhető a gyermek Start-számláján.
Mivel arra sincs előírás, hogy havonta mekkora minimum összeget kell befizetnünk, ezért csak rajtunk múlik, hogy mennyi pénzt teszünk félre gyermekünk jövőjére.
Így nem probléma az sem, ha esetleg átmeneti anyagi nehézségünk adódna és néhány hónapig nem fizetünk a megtakarítási számlára.
Korábban nyithattunk Start-számlát gyermekünk részére kereskedelmi bankoknál is, ezt a lehetőséget azonban egy 2012-es jogszabály-módosítás eltörölte. Ezzel pedig a Magyar Államkincstár monopol helyzetbe került a bankokkal szemben. Így a Babakötvény még központosítottabb, egységesebb lett.
Előnyök
- Nincs semmilyen költsége, így például számlavezetési díj sincs, és nem terheli kamatadó sem.
- Mi döntjük el, hogy mikor és mennyit fizetünk be a számlára.
- Jár mellé állami támogatás is, ami az éves befizetett összeg 10%-a, maximum 12000 forint.
- Kamata a mindenkori infláció +3,0%.
- Szabad felhasználású, lejárat után gyermekünk bármire elköltheti a megtakarítás összegét.
Hátrányok
- Teljesen az államtól függ.
- Futamidő előtt semmilyen módon nem juthatunk a pénzünkhöz (még vészhelyzet esetén sem).
- Ennél a gyermek előtakarékosságnál csak Babakötvénybe fektethetjük a pénzüket.
- Nagyon hosszú – minimum 10 éves – távon az alternatív befektetések (részvények, vegyes alapok) többlethozamából így semmilyen módon nem tudunk részesülni.
- Az állami támogatás mértéke alacsony, hiszen havonta maximum 1000 forintot, vagyis évente összesen 12 000 forintot kaphatunk pluszban az Államtól.
- Lejárat után nem lehet meghosszabbítani a megtakarítást, így gyermekünknek mindenképpen ki kell venni az addig összegyűlt pénzt, még akkor is, ha még nincs is rá szüksége.
- A megtakarításhoz csak gyermekünk férhet hozzá a 18. születésnapját követően, ez pedig azt is jelenti, hogy szülőként teljesen elveszíthetjük a kontrollt gyermekünk tanulására vagy lakhatására szánt pénze felett.
A Babakötvény azoknak lehet jó megoldás, akik nem tudnak rendszeresen, minden hónapban egy fix összeget félretenni, és nem zavarja őket, hogy pénzük nagymértékben függ az Államtól. Cserébe azonban semmilyen költséget nem számolnak fel és évi maximum 12 000 forint állami támogatást is kaphatunk hozzá. Azt azonban nem győzzük eleget hangsúlyozni, hogy a kötvény lejáratát követően gyermekünk egyszerre nagy összegű pénzhez fér hozzá, amiről kizárólag ő rendelkezik Ez pedig a felnőtté vált gyermek egy könnyelmű döntése miatt veszélyes is lehet.
Gyermek betétszámla
Gyermek betétszámlát, vagy más néven gyermek takarékbetét számlát kereskedelmi bankoknál nyithatunk gyermekünk számára, amihez nem tartozik bankkártya, és gyermek bankszámlával együtt célszerű használni.
A gyermek betétszámlán látra szóló kamatozás mellett, lekötés nélkül takarékoskodhatunk gyermekünk számára. Ez a megtakarítási típus a későbbiekben segítségünkre lehet gyermekünk pénzügyi nevelése során.
Gyermekünk a betétszámláján lekötés nélkül tarthatja félretett pénzét, látra szóló kamatozás mellett, ami hasonló vagy akár jobb kamatokat is jelenthet mintha lekötnénk, ráadásul így a megtakarításhoz is egyszerűbben hozzáférhetünk.
A számlán gyűjtött összeg szabadon felhasználható, a befizetések összege és azok rendszeressége is ránk, illetve gyermekünkre van bízva.
A bankok különböző prémium kamatokkal ösztönzik a gyermekeket a takarékoskodásra. Ennek általában rendszeres megtakarítás – ami havi pár ezer forint is lehet – a feltétele, illetve az, hogy az adott időszakban ne nyúljanak megtakarított pénzükhöz.
A legfontosabb, hogy betétszámlanyitás előtt tájékozódjunk a kamatjóváírás gyakoriságáról. Ez ugyanis a különböző konstrukciók esetében lehet havi, negyedéves esetleg éves is. Minél gyakoribb a kamatjóváírás, a kamatos kamat elve alapján, annál több lesz gyermekünk megtakarítása.
A gyermek betétszámla használata mellett csemeténk így komolyabb tét nélkül megtanulja a bankszámlája helyes használatát, és megtapasztalja a későbbi megtakarításokkal járó tudatos, előrelátó pénzügyi gondolkodást is.
Egyik legnagyobb előnye, sajnos az egyik legnagyobb hátránya is. A kötetlen hozzáférés, és a szabad – esetenként -, rendszertelen befizetések miatt rendkívül alacsony kamatok jellemzik ezt a megtakarítási formát. Másrészt, ha gyermekünk életkezdésének a segítése a cél, akkor a könnyű hozzáférhetőség veszélyes is lehet: akarva-akaratlanul hozzányúlunk akkor is, amikor nem feltétlenül lenne szükséges.
A gyermek betétszámlára történő befizetések összegét és rendszerességét mi határozhatjuk meg, a számlán összegyűlt pénzt pedig gyermekünk bármikor szabadon felhasználhatja. Betétszámlanyitás előtt érdemes informálódni a kamatjóváírások gyakoriságáról.
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Gyerek Lakásszámla
A piacon megtalálható a Gyerek Lakásszámla is, amellyel gyermekünk születését követően azonnal megkezdhetjük a megtakarítást egy lakás-előtakarékossági számlán.
A Gyermek Lakásszámla gyakorlatilag a korábban megszüntetett FundiMini Lakástakarék utódja. Egy törvénymódosítás értelmében ugyanis 2018. október 17-e után megkötött lakás-előtakarékossági szerződésékre már nem jár a 30%-os, évi maximum 72 000 Forintos állami támogatás, ami a korábbi konstrukciók átalakulását vonta maga után.
Az átalakulás értelmében tehát Gyerek Lakásszámlát minden 18 év alatti gyermek számára köthetünk. Ez tehát azt jelenti, hogy a korábbi 14 éves korhatárt kitolták, így kiskorú gyermekünknek bármikor indíthatunk gyermek célú megtakarítást.
Ugyanakkor a Gyerek Lakásszámla futamideje – a korábbiakkal ellentétben – fix 193 hónap, vagyis 16 év és 1 hónap. Ez tehát ebben a formában egy kimondottan hosszú távú gyermek előtakarékossági konstrukció.
Fontos tudni, hogy ennél a megtakarítási típusnál a Babakötvénnyel ellentétben fix havidíjat kell fizetni, ami minimum 20.000 forint, maximum 100.000 forint lehet. Ez tehát azt jelenti, hogy viszonylag magas összeg rendszeres befizetését kell hosszú távon vállalnunk, ha ezt az előtakarékossági típust választjuk.
Ráadásul számlanyitáskor a felvehető szerződéses összeg 1,0%-át is be kell fizetnünk, ami 20.000 forintos havi megtakarítás esetén 100. 000 forint, a maximális 100.000 forint rendszeres befizetése esetén pedig 500.000 forint azonnali többletkiadást jelent. Ezt az összeget azonban lehetőségünk van az első négy hónapban részletekben is befizetni, ami sok család számára jelenthet könnyebbséget.
Mindezek mellett azt is érdemes szem előtt tartani, hogy az elérhető kamat a piacon megtalálható többi gyermek előtakarékossági típushoz képest viszonylag alacsony. Azonban bizonyos feltételek teljesítése mellett a futamidő legvégén plusz 30% megtakarítási bónuszt is kaphatunk az éves befizetéseink után. Leginkább emiatt érdemes ezt a konstrukciót igénybe venni, hisz a nyereség tetemes részét voltaképpen ez a bónusz adja. Ha a szerződést akár csak röviddel annak vége előtt valamilyen okból felbontjuk – mivel a bónuszt így nem írják jóvá – tényleg csak nagyon minimális hozammal számolhatunk.
A szerződés lejártakor pedig gyermekünknek (vagy adott esetben nekünk) lehetőségünk van kedvezményes, előre rögzített fix kamatozású hitelt is igényelni, így – igaz, hitel révén -, de még magasabb összeggel támogathatjuk gyermekünk lakásvásárlását.
Ez tehát azt jelenti, hogy a 193 hónapos futamidő végén, a minimális havi 20.000 forintos megtakarítás esetén, a felvehető hitellel együtt, akár 10 millió forinttal is segíthetjük gyermekünk lakáshoz jutását. Ha pedig a maximális – havi 100.000 forintos – megtakarítási összeget fizetjük, akkor a kedvezményes hitellel együtt 50 millió forinttal támogathatjuk gyermekünket.
A Gyerek Lakásszámlán összegyűjtött megtakarítási összeget azonban kizárólag lakáscélra használhatjuk fel, ezen belül azonban meglehetősen széles körben. Így tehát vásárolhatunk belőle új vagy használt lakást, költhetjük felújításra, bővítésre, házépítésre, vagy akár önerőként is felhasználhatjuk.
Gyerek Lakásszámlát minden 18 év alatti gyermek számára indíthatunk. Ennek az előtakarékossági formának a futamideje 193 hónap, és ezalatt az idő alatt végig fix havidíjat kell fizetni, ami minimum 20.000 forint, maximum 100.000 forint lehet. Lejárat után a 30%-os megtakarítási bónuszra és a kedvezményes hitelre is jogosulttá válhat gyermekünk, azt azonban fontos hangsúlyozni, hogy megtakarításunkat csak lakáscélra használhatjuk fel.
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Tartós befektetési számla (TBSZ) gyerekeknek
A TBSZ olyan befektetési számla, ahol hazai és nemzetközi értékpapírokkal egyaránt kereskedhetünk. Ilyen tartós befektetési számlát nyithatunk kereskedelmi bankokban, vagy akár a Magyar Államkincsárban is, 25.000 forintos nyitó összeg befizetése ellenében. A konstrukció legfontosabb előnye, hogy öt naptári év eltelte után befektetésünk kamatadómentesen vehető fel.
Természetesen, ha TBSZ számlát lejárat előtt feltörjük, akkor ugyanúgy kamatadót kell fizetnünk, mint a normál értékpapírszámlák esetén. Ez az első három év eltelte előtti feltörés esetén a teljes 15%-ot jelenti, a harmadik év elteltét követő megbontás esetén viszont 10%-ra csökken.
A TBSZ-ről azonban fontos tudni, hogy az ide befizetett megtakarításainkat nem pénzügyi szakemberek kezelik, hanem mi magunk kell, hogy döntsünk a befektetésünk összeállításáról. Ezért csak azoknak ajánlott, akik magabiztos pénz- és tőkepiaci ismeretekkel rendelkeznek, mert az elért hozam nagysága kizárólag a mi döntéseinken múlik. Lehet magas, ugyanakkor akár el is veszíthetjük befektetett pénzünk egy részét, ha rossz döntést hozunk.
Azt azonban mindenképp fontos szem előtt tartani, hogy a TBSZ-re csak a gyűjtőévben, vagyis a számlanyitás 0. évében van lehetőségünk pénzt elhelyezni. Ez azonban lehet egy teljes év vagy akár egy hét is, mivel a nyitási év minden esetben naptári évet jelent, tehát december 31-ig tart.
Felépítéséből adódóan tehát a TBSZ azoknak lehet kedvező, akik egyszerre tudnak egy jelentősebb összeget befizetni. A hátralévő öt éves futamidő alatt ugyanis a gyűjtő évben befizetett pénzünket már csak befektetni tudjuk, újabb összeget már nem fizethetünk a számlára.
Mindez tehát azt jelenti, hogy a tényleges gyűjtéshez minden évben új TBSZ-t kell nyitnunk.
Egy számlán tehát alapesetben öt évig gyűjthetjük a pénzünket, azonban lehetőségünk van egyszer újabb öt évvel meghosszabbítani megtakarításunkat. (Természetesen az újabb öt év alatt képződő hozamokra már ismét csak kamatadó megfizetése ellenben juthatunk a pénzünkhöz, ha a számlát lejárat előtt felbontjuk.)
A fentiek miatt előfordulhat, hogy 10 év alatt akár 5-7 tartós befektetési számlával is rendelkezhetünk párhuzamosan, amiknek megfelelő kezelése már komoly szakértelmet igényelhet. Éppen ezért a TBSZ igazán hosszú távú – 10 évet meghaladó – rendszeres megtakarításra nem a legalkalmasabb.
Jó, ha tudjuk, hogy az idő előtti pénzfelvétel esetén megfizetendő SZJA-ról az éves adóbevallásunkban kell nyilatkoznunk, azt ugyanis nem vonják le automatikusan a kifizetés során.
A TBSZ azoknak lehet előnyös megtakarítási forma, akik egyszerre tudnak nagyobb összeget elhelyezni számlájukon, ugyanis befizetésre csak a számlanyitás évében van lehetőség. Azt azonban fontos hangsúlyozni, hogy megtakarításainkat mi magunk kezeljük, így az elért hozamok is a mi döntéseinktől függően alakulnak. A TBSZ – felépítéséből adódóan – rendszeres, hosszú távú megtakarításra nem igazán alkalmas. A futamidő vége előtti pénzkivétel esetén kamatadót kell fizetnünk, amiről az éves SZJA bevallásunkban kell nyilatkoznunk.
Biztosítói gyermek megtakarítások
A biztosítói gyermek megtakarítások olyan életbiztosítások, amik – a kockázati életbiztosításokkal szemben – leginkább megtakarítási céllal jöttek létre.
A biztosítási háttérből fakadóan ez a gyermek előtakarékossági forma jellemzően ugyan tartalmaz egy beépített, alap élet- és/vagy balesetbiztosítási szolgáltatást is, ez azonban csak alacsony biztonságot nyújt a szülőknek egy váratlan tragédia esetén. Így bár nevükben életbiztosítások, valójában megtakarításként funkcionál. Komolyabb életbiztosítási elemeket csak opcionálisan tartalmaz, ha szeretnénk bele ilyet.
Éppen ezért igény esetén érdemes lehet relatíve alacsony plusz költséggel kiegészítő életbiztosítási elemeket – azonnali kifizetés halál esetén vagy díjátvállalás – is választanunk megtakarításunk mellé. Ezzel ugyanis egy olyan váratlan és sajnálatos családi tragédia esetében is biztosíthatjuk anyagilag gyermekünk felnevelését és életkezdését, mint a családfő elvesztése. Így a lelki nehézségek mellett megélhetés terhei csökkenthetőek a kezdeti fájdalmas időszakban.
Jó, ha tudjuk, hogy a biztosítói gyermek megtakarítások hosszú távú elköteleződést igényelnek, hiszen minimum 10, de gyakran 15-20 éves futamidővel indíthatunk ilyen előtakarékosságot.
Ráadásul a Gyerek Lakásszámlához hasonlóan ennél a megtakarításnál is fix havi megtakarítási összeggel kell számolnunk, ugyanis vállalt összeget (jellemzően minimum 8-12.000 forintot) rendszeresen be kell fizetnünk a megtakarítási számlára.
Mindez tehát azt jelenti, hogy hosszú távon kell fizetnünk egy előre megadott összeget gyermekünk megtakarítási számlájára. Éppen ezért a havi befizetések összegét célszerű úgy megválasztani, hogy ne terhelje meg jelentősen a családi költségvetést, hiszen jellemzően a nyitástól számított első két-három évben nem szüneteltethetjük befizetéseinket és a számlát sem szüntethetjük meg kedvező feltételekkel.
Az első két-három év után azonban, ha átmenetileg nehezebb anyagi helyzetbe kerül a család – például egy munkahelyvesztés miatt – akkor lehetőség van arra, hogy a minimális befizetési összegig (8-12.000 forint) csökkentsük a megtakarítás mértékét, szüneteltessük a befizetést, vagy végszükség esetén akár meg is szüntessük a megtakarítási számlát.
Az idő előtti megszüntetésnek azonban a felbontás időpontjának függvényében eltérő mértékű hatása van a végösszegre. Egyrészt a biztosítói gyermek megtakarítások jellemzően hosszabb távon válnak igazán költséghatékonnyá, másrészt az első hat évben a hozamok 15%-át, míg a hetedik és tizedik év közötti bontás esetén azok 7,5%-át kamatadóként is meg kell fizetni.
Érdemes tehát lehetőség szerint azért is minimum tíz évet várni egy kifizetési kérelemmel, mivel a biztosítói gyermek megtakarítások tíz év után válnak teljesen kamatadómentessé. (A TBSZ-szel szemben itt 10 év után nemcsak az első éves befizetésünk, hanem a 10 év alatt tett összes befizetésünk kamatadómentessé válik.)
A biztosítói gyermek megtakarítások egyik fontos előnye a Babakötvénnyel szemben, hogy a befizetett pénzünket nem csak magyar államkötvénybe fektethetjük, hanem különböző hazai és nemzetközi eszközalapokba, így ezeken keresztül hazai és külföldi részvényekbe, vállalati kötvényekbe és más instrumentumokba is.
Ennek köszönhetően pedig nem csak a Magyar Államtól tesszük függővé a megtakarításunkat, ráadásul akár magasabb hozamokat is elérhetünk.
A másik fontos előnye pedig az, hogy – a TBSZ-szel ellentétben – ennél a gyermek előtakarékossági konstrukciónál nem mi, hanem az eszközalapokon keresztül profi befektetési szakemberek kezelik a pénzünket.
Éppen ezért, ez a befektetési forma nem igényel olyan alapos pénzügyi ismereteket, mint a TBSZ, hiszen a biztosítói gyermek megtakarításoknál elegendő csupán az elején – lehetőleg tanácsadó segítségével – meghatározni a kockázatvállalási hajlandóságot, és ennek megfelelően választani konzervatív, kiegyensúlyozott vagy lendületes befektetési portfóliót. Ez határozza meg ugyanis a várható hozamok mértékét és a befektetés volatilitását, vagyis ingadozását.
Jó, ha tudjuk, hogy a futamidő alatt lehetőségünk van többször is megváltoztatni a portfólió kockázati szintjét. Vagyis ha például kezdetben lendületes portfóliót választottunk, akkor a futamidő előrehaladtával válthatunk akár a biztonságosabb kiegyensúlyozott-, majd konzervatív portfólióra is.
Mindez tehát azt is jelenti, hogy az elérhető hozamokat tekintve nincs felső korlát, hiszen ennek mértéke a kockázatvállalási hajlandóságunktól függ. Általánosságban azonban elmondhatjuk, hogy kiegyensúlyozott kockázati szinten, hosszú távon 6-8% körüli éves hozamot biztonságosan realizálhatunk.
A hozamokat azonban minden esetben a költségekkel együtt érdemes megvizsgálni. A biztosítói gyermek megtakarítások átlagköltségei ugyanis a Babakötvényhez és a TBSZ-hez képest relatíve magasak, ugyanakkor a 2009-ben bevezetett TKM-nek (Teljes Költség Mutató) köszönhetően nemcsak olcsóbbá, de átláthatóbbá és összehasonlíthatóvá is váltak. A 2017-es etikus életbiztosítási törvénycsomag pedig még transzparensebbé tette a konstrukciókat, és meglehetősen szigorú TKM plafonokat is bevezetett.
A biztosítói gyermek-megtakarítás kifejezetten hosszú távú konstrukció, amely tartalmaz egy minimális életbiztosítást is a szülők részére.
Azt azonban fontos tudni, hogy a biztosítói gyermek megtakarítások költségei jellemzően a futamidő elején magasabbak. Ezeket a költségeket azonban befizetésinkből vonják el (tehát nem pluszban fizetendőek) és nem is kerülnek végérvényesen elvonásra, hanem jelentős részüket a futamidő előrehaladtával különböző hűségbónuszok formájában a biztosítók a tartam alatt folyamatosan vagy bizonyos időközönként visszacsepegtetik.
A tényleges költségek így az idő előrehaladtával jelentősen csökkennek, ezzel is a hosszú távú megtakarítást ösztönözve.
Mindezek mellett fontos tudni, hogy a gyermek előtakarékossági termékek e típusa a megtakarítások felhasználását illetően rendkívül rugalmas, hiszen a megtakarított pénzünket teljesen szabadon felhasználhatjuk lakáscélra, felsőfokú tanulmányok finanszírozására vagy akár vállalkozás indítására is.
Fontos szempont lehet, hogy – a Babakötvénnyel ellentétben – a biztosítói gyermek megtakarítások esetében az összegyűjtött pénz felett a szülő rendelkezik, így meg tudja tartani a kontrollt. Ráadásul a megtakarítási összeget részletekben is ki lehet venni, attól függően, hogy mikor van rá szükség.
A biztosítói gyermek megtakarítások azoknak lehet jó választás, akik havi legalább 8-12.000 forintot gond nélkül félre tudnak tenni hosszabb távon – 10, vagy akár 15-20 évre -, de az első 3-4 évben biztosan. A TBSZ-szel ellentétben, ennél az előtakarékossági formánál a pénzünket profi alapkezelők kezelik, amit hazai és nemzetközi eszközalapokba is fektethetünk. Nekünk mindössze a kockázatvállalás szintjét kell meghatározni. Ezek a megtakarítási konstrukciók költségszerkezetük és a kamatadómentesség szempontjából azoknak kedvező, akiknek minimum 10 évig biztos nem lesz szükségük a megtakrításukra.
A gyermek előtakarékosságok összehasonlítása
A legfontosabb tudnivalókat már megismertük az egyes gyermek előtakarékossági termékekkel kapcsolatban, ezért a korábban már ismertetett szempontok alapján – felhasználhatóság, rugalmasság, hozamok, költségek – készítettünk egy összehasonlító táblázatot.
Így könnyebben átláthatóvá válnak az egyes megtakarítási termékek, az összehasonlításnak köszönhetően pedig a megfelelő terméktípus kiválasztásában is segítséget nyújthat ez a táblázat.
| Gyermek előtakarékosság típusa | Felhasználás célja | Hozzáférhetőség, rugalmasság | Hozamok | Költségek |
|---|---|---|---|---|
| Babakötvény | szabad 1 | rugalmatlan | infláció + 3,0% | Nincs költsége. |
| Gyermek betétszámla | szabad 1 | rugalmas, bármikor hozzáférhetünk | alacsony (~1,0%) | A betétszámla jellemzően ingyenes, a bankszámlának pedig mint egy normál ifjúsági bankszámlának. |
| Gyermek Lakásszámla | lakáscélú 2 | rugalmatlan | 3,03 – 3,09% | havi 150 forint + számlanyitáskor a szerződött összeg 1,0%-a (akár többszázezer forint!) |
| Tartós befektetési számla | szabad 1 | viszonylag rugalmas | Elvileg nincs felső határa. (~6,0 – 8,0%) | Költségeket nagyban befolyásolják konkrét befektetéseink. Gyakori kereskedés és magas költségű papírok esetén akár magas is lehet. |
| Biztosítói gyermek megtakarítások | szabad 1 | viszonylag rugalmas | Elvileg nincs felső határa. (~6,0 – 8,0%) | Első 2-3 évben nagyobb elvonások befizetéseinkből költségek, amiket azonban nem vonnak el véglegesen, hanem valamilyen hűségbónusz formájában nagy részét visszakapjuk. Ezen túlmenően vagyonkezelési költséggel, és egy kisebb összegű számlavezetési díjjal számolhatunk. |
- Lejárat után bármire felhasználható.
- Lakás vásárlásra, hitelnél önerőre, felújításra, bővítésre, meglévő lakáshitel előtörlesztésére.
Az alábbi táblázat is jól mutatja, hogy mennyire összetett és sokrétű a gyermek előtakarékossági termékek piaca.
Felhasználást tekintve megtalálható közöttük a kötött – csak lakáscélú – megtakarítás is, ahogy számos szabad felhasználású gyermek megtakarítás is.
Láthatjuk azt is, hogy például az állami hátterű Babakötvény gyakorlatilag kockázatmentes és a teljes megtakarítási idő alatt kiszámítható, de emiatt kamatozása is korlátozott.
Ugyanakkor találhatunk olyan, piaci alapokon működő gyermek megtakarítási terméket is, mint például a TBSZ vagy a biztosítói gyermek megtakarítások, amiknél magasabb kockázatot is vállalhatunk. Ezért cserébe pedig akár magasabb, 8-10%-os hozamot is elérhetünk.
Ezeknél a hosszabb lejáratú piaci megtakarításoknál viszont általánosságban elmondható, hogy némi elköteleződést igényel mert vállalnunk kell a jellemzően minimum 8-10.000 forintos rendszeres befizetést, illetve azt, hogy az első években még egy kisebb vészhelyzet esetén sem nyúlunk a megtakarításunkhoz.
Miért fontos a megfelelő gyermek előtakarékosság kiválasztása?
Amint láthattuk, egy ma jól megválasztott gyermek megtakarítási termékkel 10-15, esetleg 20 év múlva, jelentősen megkönnyíthetjük gyermekünk elindulását az életbe. Könnyedén támogathatjuk felsőfokú tanulmányait, lakásvásárlását, esetleg vállalkozása beindítását is.
Előrelátó gondolkodásunkkal, tudatosan meghozott pénzügyi döntéseinkkel pedig jó példát is mutatunk gyermekünknek, amin keresztül megtanulja, hogyan tűzzön ki maga elé célokat, és tervezze meg a hozzájuk vezető utat.
Ezért tehát érdemes nekünk is alaposan átgondolni, hogy jelenleg a magyar piacon elérhető számos gyermek előtakarékossági lehetőség közül melyiket választjuk.
Hiszen számos gyermek megtakarítási termék több tulajdonságában megegyezik, mégis mindegyik rendelkezik valamilyen egyedi jellemzővel. Gondoljunk csak az esetenként eltérő költségekre, az elérhető hozamok nagyságára, vagy akár a befizetések mértékére, gyakoriságára.
Láthatjuk tehát, hogy minden gyermek célú előtakarékossági terméknek megvan a maga előnye és hátránya. Egy rosszul megválasztott gyermek előtakarékossági termékkel pedig akár több millió forinttal is kevesebbet gyűjthetünk gyermekünk jövőjére.
Érdemes tehát a gyermek megtakarításunkat úgy kiválasztani, hogy az összességében illeszkedjen anyagi körülményeinkhez és élethelyzetünkhöz. Így teremthetjük meg ugyanis a leghatékonyabban gyermekünk felnőtt éveinek anyagi biztonságát.
Az legmegfelelőbb gyermek előtakarékossági konstrukció kiválasztása ugyanakkor – ahogy láthattuk is – összetett feladat. Éppen ezért érdemes egy jól felkészült, független alkusz segítségét kérni, aki díjmentes tanácsadás keretén belül segít megtalálni a számunkra legmegfelelőbb megtakarítási terméket.
Díjmentes tanácsadásunk keretén belül kérje független tanácsadóink segítségét, akik megtalálják a legjobb megoldást Ön és gyermeke számára!
