Októbertől minden médium attól volt hangos, hogy 2022-ben a Kormány rendelete alapján a gyermeket nevelő szülők visszakapják a 2021-ben befizetett személyi jövedelemadójukat.
A támogatás lényege, hogy a szülők visszaigényelhetik az előző évben ténylegesen befizetett személyi jövedelemadójukat. Bár egyénenként eltérő, hogy mennyit kapunk vissza, kétségtelen, hogy a visszaigényelhető összeg komoly bevételt jelenthet a családoknak.
Az adójóváírás maximális összege ugyanis 809.000 Ft lehet, ám, ha mindkét szülő rendelkezik akkora keresettel, amely okán jogosult rá, akár több mint 1,5 millió forint is érkezhet a családi kasszába.
A pluszpénz pedig minden családnak jól jön. Amennyiben anyagi nehézségekkel küzdünk, vagy az ünnepek alatt kicsit túlköltekeztünk, esetleg valamilyen előre nem látható kiadás sújtja a családot, akkor nem kell gondolkodni, mihez kezdjünk ezzel a befolyó összeggel.
Ám, ha per pillanat nincs égető szükségünk erre a pénzre, akkor érdemes elgondolkodni azon, mire is használjuk fel. Számos befektetési forma létezik, ám sokan gondolkodhatnak úgy, hogy ha már egyszer a gyermekek után kapják ezt a kedvezményt, akkor talán érdemes az ő jövőjükre félretenni, befektetni azt.
Az ötlet mindenképpen remek, a megoldás azonban nem annyira egyszerű, pláne azoknak, akik nem ismerik elég jól a különféle gyermekcélú megtakarítási formákat.
A kérdés tehát adott: hogyan járulhatunk hozzá gyermekünk vagy gyermekeink jövőjéhez ezzel a pénzzel?
Ebben a cikkben végigvesszük, hogy milyen lehetőségek állnak előttünk, hogyan ne kótyavetyéljük el a családoknak járó adó-visszatérítést.
Milyen gyermek-megtakarításba fektessük a pénzünket? Rendelkezünk-e már megtakarítással vagy most indítanánk? Ezeket a kérdéseket mindenképpen tisztázni kell, nem mindegy ugyanis, hogy egy meglévő megtakarítást szeretnénk kiegészíteni a befolyó összeggel – feltéve, ha a konstrukció engedi –, vagy épp még nincs ilyen megtakarításunk és most kezdenénk el a gondoskodást. Megkeressük a válaszokat!
Extra bevétel
Ahogy tehát már említettük, 2022 februárjában a gyereket nevelő szülők visszakaphatják a 2021-ben befizetett személyi jövedelemadójukat, de maximum 809.000 Ft-ot. Mit jelent mindez a gyakorlatban?
A családi adójóváírás összegét érdemes félretennünk valamilyen gyermek-megtakarításba.
Annak a szülőnek, aki a családi pótlékot kapja, automatikusan küldi ki a NAV ezt az összeget arra a címre, belföldi bankszámlára, ahová a családi pótlék is érkezik. Nekik tehát semmi dolguk nem volt és nincs is ezzel kapcsolatban.
A másik szülő pedig tavaly december 31-ig a Visszadó nyomtatvány beadásával kérhette ezt az összeget. Ha valami miatt ez elmaradt, akkor sem kell megijedni: ebben az esetben nem februárban kapja meg, hanem az adóbevallás során tudja visszaigényelni, és így értelemszerűen csak később, májusban érkezik a pénz a számlára.
Bár már volt róla szó, de nem lehet elégszer hangsúlyozni: mindenki más összegű adót igényelhet vissza, melynek nagyságát a bejelentett jövedelem és ezáltal a befizetett adó határozza meg.
Gyermek-megtakarítások
Azt talán kijelenthetjük, hogy minden szülőnek a gyermeke boldogulása, boldogsága kiemelt fontossággal bír. A legtöbben azzal is egyetértünk, hogy a gyermek jólétének biztosítása a szülő feladata. Egy csecsemőnél, vagy óvodáskorban, esetleg iskoláskorban ezzel még a legtöbbünk megbirkózik. Ám később, fiatal felnőtt éveiben sem árt támogatni a gyermekünket.
Gondoljunk csak a továbbtanulás időszakára: albérlet, tankönyvek, nyelvtanfolyam, nyelvvizsga, jogosítvány, vagy épp az első lakás nem kis fejfájást okozhat a legtöbb szülőnek…
Ezek mind tetemes kiadások, és azért dolgozunk, hogy ebben az időszakban is tudjuk támogatni gyermekeinket. Hogyan tudjuk az ehhez szükséges összeget előteremteni?
A legegyszerűbb mód, ha már az első pillanattól kezdve gondolunk a jövőre, és apró lépésenként biztosítjuk gyermekünk pénzügyileg stabil életkezdését.
Persze, nyilván a család anyagi helyzete befolyásolja, ki mekkora összeget tud megspórolni, vagy éppen mire tudja fordítani a most beérkező pénzt, ám ha nincs égetően szükség erre az összegre (nem kell például az autó javítására vagy lecserélésére költeni, nincs hiteltartozás, amit törleszteni kell, vagy egyéb más váratlan, megoldhatatlannak tűnő kiadás sem terheli a családi kasszát), akkor érdemes a gyerek jövőjébe fektetni. És itt jönnek a képbe a gyermek-megtakarítások.
Számos gyermek-megtakarítási lehetőség közül választhatunk. Vannak olyanok, amelyek kifejezetten gyermekcélúak, ezek akár már a gyermek megszületésétől kezdve elérhetőek, és akadnak olyanok is, amelyek úgynevezett specializált megoldások, nem kifejezetten gyerekeknek szánták, de ettől még jó megoldást jelenthetnek ilyen célra is.
A kifejezetten gyermekcélú megtakarításoknak is több fajtája létezik: ezek az állami, a banki és a biztosítói konstrukciók.
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
Az állami gyermek-megtakarítás az államnál vezetett számlát jelenti, ahol államkötvényt veszünk a betett pénzből.
A banknál vezetett számla hasonló elven működik, mint egy normál bankszámla, csak kiskorúnak is nyithatunk ilyent, és itt a családi kasszától elkülönítve kezelhetjük a gyermekünknek szánt pénzt.
A biztosítói számla esetében a számla a biztosítónál van, ugyanakkor a pénzt befektetési alapkezelők kezelik.
Hogy a fentiek közül melyik a legalkalmasabb konstrukció arra, hogy oda fektessük be a visszatérített szja-t, az sok mindentől, legfőképp az egyéni preferenciáinktól és a céljainktól függ. A cikk további részében ezeket nézzük végig részletesebben.
Melyik megoldás mellett döntsünk?
Ahogy már említettük, egyértelműen jó döntés a most kézhez kapott plusz összeget eltenni gyermekünknek, gyermekeinknek.
Ahhoz, hogy eldönthessük, mihez kezdünk ezzel az összeggel, tisztázni kell azt, hogy rendelkezünk-e már gyermek-megtakarítással, vagy sem. Ez ugyanis egyértelműen befolyásolhatja a lehetőségekinket és a döntésünket is.
Ha még nem rendelkezünk gyermekmegtakarítással…
Kezdjük azzal a helyzettel, amikor már megfordult ugyan a fejünkben a gyermekcélú megtakarítás gondolata, de valamilyen oknál fogva még nem szántuk el magunkat a lépésre.
Az amerikai filmekben gyakran láthatjuk, hogy a szülők már a terhesség alatt, vagy akár már előtte elkezdenek a gyerek főiskolájára spórolni. Bár ez sokak számára túlzásnak tűnhet, azért bizony a jelenlegi gazdasági helyzetben már hazánkban sem árt, ha időben elkezdünk gondoskodni a következő generáció anyagi biztonságáról.
Érdemes minél előbb elkezdenünk takarékoskodni, hiszen így elegendő alacsonyabb havi összeget félretenni.
A filmes párhuzam azért is helytálló, hiszen a családtervezés egyik fontos állomása az, hogy megfelelő pénzügyi tudatossággal kezdjünk neki az új életszakasznak. Ha tisztában vagyunk azzal, hogy mennyibe kerül felnevelni egy gyereket, hogy milyen költségekre számíthatunk, illetve hogy mennyibe kerül már felnőtt gyermekünk életkezdése, akkor sokkal megfontoltabban hozhatunk okos döntéseket.
Az, hogy félre kell tenni, nem kérdés tehát. Az már sokkal inkább, hogy mennyit és hogy milyen ütemben. A hosszú távú megtakarítások előnye, hogy az sem baj, ha nem tudunk egyszerre sok pénzt félretenni. A sok kis összeg az évek során ugyanis már egy nagyobb összeget eredményez, amiből lesz lehetőség arra, hogy az egyetemi évek alatt segíthessük a gyermeket: fizethetjük belőle az albérletét, esetleg a tandíját, vagy akár az első lakásába is beszállhatunk.
Nézzük, milyen lehetőségeink vannak akkor, ha most kezdenénk a gondoskodást.
Indíthatunk Start-értékpapírszámlát
Azzal talán nem mondunk újat, hogy minden gyermeknek jár életkezdési támogatás (42.500 Ft), amit az életkezdési letéti számlára tesz az állam. Az összeghez úgy juthatunk hozzá, ha igényeljük a Start-értékpapírszámlát.
Erre aztán, amikor épp lehetőségünk van, betehetünk kisebb-nagyobb összegeket. És itt jön képbe a visszaigényelt szja is, ezzel is növelhetjük a számlán lévő pénzt. A Start-értékpapírszámla előnye, hogy egyszerűen, költség nélkül igényelhetjük a Kincstárnál, illetve bármikor tehetünk rá pénzt, korlátlan, előre nem meghatározott összegben.
Vagyis úgy is mondhatnánk, hogy amikor épp telik rá, akkor tehetünk többet, amikor viszont valami miatt nem tudunk betenni, akkor sincs gond.
Ezen kívül infláció feletti 3 százalékos kamatot és állami támogatást (az adott évben befizetett összeg 10 százaléka, de maximum évi 12.000 Ft) is kapunk rá.
Hátránya ezzel szemben, hogy kizárólag 18 éves korában juthat hozzá gyermekünk, tehát nem törhetjük fel vészhelyzet esetén sem, valamint, hogy egy kötött befektetésről beszélünk, amiből csakis állampapírt (Babakötvényt) vehetünk.
Ha tehát nem tudjuk, vagy nem akarjuk vállalni a havi befizetést, esetleg nem bánjuk, hogy a gyerek 18 éves koráig nem juthatunk a pénzhez, akkor a Start-értékpapírszámla jó megoldás lehet.
Ha nem igényeltük még gyermekünknek vagy gyermekeinknek Start-értékpapírszámlát, erre akár most is lehetőségünk van, és akár rátehetjük a 2022-ben visszaigényelt személyi jövedelemadót. Ezt a megoldást azonban csak akkor érdemes választani, ha biztosak vagyunk benne, hogy nem lesz szükségünk a beérkező összegre gyermekünk 18 éves koráig.
Választhatunk a biztosítói gyermek-megtakarítások közül
Abban az esetben, ha az anyagi helyzetünk lehetővé teszi a havi befizetést – akár a szja-visszatérítés segítségével, de erre még kitérünk –, akkor nem szükséges megállni a Start-értékpapírszámlánál, hiszen vannak más megoldások is. Ilyen például egy jól kiválasztott biztosítói gyermek-megtakarítás, amelynek egyik legnagyobb előnye, hogy teljes egészében mi, szülők dönthetünk arról, hogy mikor és hogyan férjen hozzá gyermekünk a neki szánt összeghez.
Ezeknek a konstrukcióknak a kiválasztása ugyanakkor nagyobb körültekintést igényel, mivel számos biztosítótársaság rengetegféle befektetést kínál, ráadásul ennél a módozatnál vállalnunk kell azt, hogy havonta befizetünk egy adott összeget, melynek meghatározása – lévén hosszú távú elköteleződésről van szó – egyáltalán nem könnyű feladat. A biztosítói megtakarítások lehetséges hozama, a várható nyereség viszont ez esetben is kecsegtető.
Elsősorban annak ajánlott ezt a megoldást választania, aki a befektetés teljes időtartama (10+ éven keresztül) során legalább 8.000 Ft-ot félre tud tenni minden hónapban – ennyi ugyanis a kötelezően előírt alap havidíj – és állami kötöttségek helyett inkább piaci alapon szeretné a pénzét kezelni.
További előnye, hogy a megtakarított összeg szabadon felhasználható, ráadásul a befektetéseket szakértők kezelik, mindamellett mi dönthetünk arról, hogy hol tartsák a befizetéseinket. A megtakarítás akár egy életen át végigkísérheti a gyermekünket, hiszen nem kötelező felnőttkorban sem megszüntetni azt.
Bár a biztosítói megtakarításnál havi díjban gondolkodunk, a szja-visszatérítéssel kapott pénzt is felhasználhatjuk, hiszen egyrészt van lehetőség eseti befizetésekre, de ez az összeget az első években felmerülő havidíjra is fordíthatjuk.
Megfelelő szakértői segítséggel a konstrukció elsőre hátránynak tűnő tulajdonságai (pl. a magasabb költségek, 10 évnél hosszabb szerződéses időtartam) is érthetővé válnak, és az előnyök pedig kiaknázhatóvá.
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Ha már rendelkezünk gyermek-megtakarítással…
Nézzük meg, milyen lehetőségeink vannak az adó-visszatérítés gyermekcélú felhasználására, amennyiben már rendelkezünk gyermek-megtakarítással.
Babakötvény mellé
Amennyiben már megnyitottuk gyermekünknek a Start-értékpapírszámlát, netalántán időnként el is helyeztünk rajta tetszőlegesen összegeket, úgy természetesen az szja-visszatérítéssel is növelhetjük a betett összeget. Ebben az esetben a már korábban leírt módon arra kell csupán figyelni, hogy a Babakötvénybe fektetett pénzt csak a gyermekünk tudja, és csakis 18 éves kora után kivenni.
Ám a szakértők szerint létezik ennél jobb megoldás is. Jól járhatuk például azzal is, ha a meglévő mellé indítunk egy biztosítói megtakarítást is, persze alaposan átgondolva, szakértővel kiszámolva, hogy mekkora havi díjat tudunk vállalni, de szóba jöhet a tartós befektetési számla is, ahová egyben betehetjük a visszakapott adót.
Biztosítói megtakarítás mellé
Amennyiben már rendelkezünk biztosítói megtakarítással, úgy érdemes erre betenni eseti befizetésként az érkező összeget. Ez egy eseti megtakarítási alszámlára kerül, ami mindenképpen előnyös, hiszen így egy-két hetes átfutási idővel bármikor hozzáférhetünk a pénzünkhöz. Persze, ha igazán előrelátóak vagyunk, akkor nem bankszámlaként tekintünk erre, hanem inkább 2-3 éves befektetésként, esetleg vésztartalékként, de a tudat, hogy van egy ilyen számlánk, mindenképpen biztonságot adhat.
A TBSZ is jó megoldás lehet
A fentiek biztonságos, szakértői segítséggel egyszerűen igénybe vehető megoldások. Akármilyen gyermekcélú megtakarítást indítsunk is (vagy már rendelkezzünk vele), nem árt tudni a többi megoldásról sem.
Azoknak, akik kiismerik magukat a befektetések, az értékpapírok és a tőkepiac világában, érdemes megfontolniuk, hogy tartós befektetési számlát (TBSZ) nyissanak gyermekük részére. Erre nem is feltétlenül megtakarításként, inkább – ahogy a neve is mutatja – befektetési számlaként lehet tekinteni, ahol a befizetésekből értékpapírokkal lehet kereskedni.
Előnye, hogy a fenntartási költségei alacsonyak, és a bent lévő összeg 5 év után kamatadómentes lesz, hátránya ugyanakkor, hogy csak az első évben lehet befizetni rá, így mindenképpen azoknak javasoljuk, akiknek egy nagyobb összeg áll jelenleg a rendelkezésükre (például ilyen lehet a szja-visszatérítés, vagy az azzal kiegészített nagyobb összeg). Ennél a konstrukciónál saját magunknak kell pénzügyi és befektetési döntéseket hozni – kockázatvállaló hajlandóságunk és az elvárt hozam alapján.
Egyénre szabható ajánlatok
Láthatjuk, hogy számos lehetőség áll rendelkezésünkre, ha szeretnénk akár a rendkívüli adó-visszatérítést, akár más összegeket félretenni gyermekünk jövőjére.
Ha eddig még nem tettük, vagy az anyagi lehetőségeink nem engedték meg, akkor most a családi kasszába befolyt plusz pénz talán lehetővé teszi ezt, de ha már rendelkezünk valamilyen gyermek-megtakarítással, akkor is érdemes további megoldásokon gondolkodnunk.
Teljesen mindegy, hogy egy majdani lakásra, a felnőtt élet kezdésére, esetleg külföldi vagy épp belföldi tanulmányokra, nyelvvizsgára, vagy akár egy nyaralásra használja majd fel gyermekünk a számára félretett pénzt, biztosan nagyon nagy segítséget jelent neki az álmai megvalósításában.
Az egyéni célok és az összegyűjteni kívánt megtakarítás alapján érdemes végigvenni a lehetőségeket, hogy a leginkább számunkra megfelelő módon gondoskodhassunk gyermekünk jövőjéről.
Mivel a megalapozott és valóban jövedelmező pénzügyi döntések nagy szakértelmet kívánnak, érdemes felkészült, tapasztalt, független szakértők segítségét igénybe venni, akik biztos pénzpiaci ismeretekkel rendelkeznek, és munkájuk célja, hogy a legjobb megoldásokat találják meg nekünk.
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
