A gyermekvállalás komoly, hosszú évekre hatást gyakorló döntés, amely a gyermek különféle életszakaszaiban a legkülönfélébb tervezett és váratlan kihívásokat, megoldandó feladatokat tartogatja a szülők számára. Ha a kérdést a továbbtanulás oldaláról közelítjük meg, elég hamar szembesülhetünk azzal a ténnyel, hogy gyermekünk nagykorúvá válása nem jelenti azt, hogy befejeződnek szülői feladataink, és gyermekünk többé nem szorul anyagi segítségre (sem), hiszen a 18. életév betöltése ma már egyre kevésbé jár azzal, hogy valaki egyből a saját lábára áll… Sőt, bizonyos értelemben a neheze csak éppen ezután kezdődik!
Sajnálatos, hogy egy csemete felnevelése kapcsán – beleértve a továbbtanulás különféle költségeit – átlagosan 5 és 9 millió forint közti összeggel kell kalkulálnunk. Ez az összeg pedig a legtöbb család számára riasztó. És ha több hasonló korú gyermekről beszélünk, akkor bizony ennek többszöröséről kell gondoskodnunk. Ekkora összeg a legtöbb családnak nem feltétlenül áll rendelkezésére, így nem árt más megoldásokban is gondolkodni.
Persze, a továbbtanulás kapcsán sokunknak a diákhitel fogalma ugrik be elsőként hathatós segítségként. De mire elég és mit fedez a diákhitel? Léteznek-e alternatívák a diákhitel-konstrukciók helyett vagy mellett, amelyek segíthetik könnyebben átvészelni ezt az anyagi szempontból megterhelő időszakot? Van-e különbség a gyermek-megtakarítások között a felhasználás módjában? Egyáltalán, ezekkel hogyan küszöbölhetők ki a diákhitel buktatói?
A továbbiakban a diákhitel konstrukcióit és az ezek alternatíváiként működő egyéb lehetőségeket tekintjük át.
Diákhitel-kisokos: típusok és előnyök
Hazánkban a diákhitelt 2001-ben vezették be. Célja a hallgatókra és családjaikra nehezedő anyagi terhek csökkentése, a továbbtanulás kapcsán az esélyegyenlőség biztosítása. A diákhitelek a bevezetésük óta a hallgatói igényekhez igazodva évről-évre változnak, alakulnak.
A diákhitel csökkentheti gyermekünk anyagi terheit a továbbtanulás évei alatt.
Általában igaz, hogy az egyik legkönnyebben elérhető és legkedvezőbb feltételrendszert kínáló hitelkonstrukció. Online igényelhető, feltétele az aktív hallgatói jogviszony, a magyar állampolgárság, a bejelentett lakcím és a 45 év alatti életkor. Újabb, a felnőttképzésben igényelhető változatainál ez 55 év, ezeknél a típusoknál van néhány egyedi, a képzési rendszer sajátosságaiból adódó feltétel is, ezeket később részletezzük.
Ugyanakkor egyetlen diákhiteltípus felvételéhez sincs szükség szülői engedélyre, kezesre vagy a visszafizetéshez szükséges pénzügyi fedezet igazolására. Minden ma elérhető típusáról elmondható, hogy alacsony hitelkamatú, kedvező kölcsön, amely bármikor ingyenesen elő- vagy végtörleszthető.
Lássuk a típusait egy kicsit részletesebben is!
Diákhitel 1
A Diákhitel 1 szabad felhasználású konstrukció, amelynek havi igényelhető összege 15.000 Ft és 150.000 Ft között mozoghat, egy félévben így maximum 750.000 Ft-ot jelent. Kamata kedvező mértékű, évi 1,99%. Az összeg fordítható lakhatásra, tandíjra, taneszközökre, egy saját start-up cég beindítására, vagy akár szórakozásra és utazásra is, ez teljes mértékben a hallgató igényein és prioritásain múlik.
Diákhitel 2
A Diákhitel 2-t 2014-ben vezették be. Ez – az előzőleg tárgyalt konstrukcióval ellentétben – egy kötött felhasználású hitel, amely csak a képzési önköltség finanszírozására használható fel, ezért a pénzintézet nem is az igénylő, hanem egyenesen a képzési intézmény számlájára utalja a szóban forgó összeget. 2017-től kamata 0%. 2018-tól már az önköltségi nyelvi képzés is finanszírozható a hitelből.
Diákhitel Plusz
A Diákhitel Plusz bevezetésére 2020-ban, a koronavírus-világjárvány alatt került sor. Ekkor sok egyetem és főiskola mellett dolgozó hallgató veszítette el az állását. Voltak, akiket bár családjuk korábban még tudott támogatni, ez az anyagi gondoskodás, a megváltozott viszonyok között egyre megterhelőbbé vált vagy akár el is lehetetlenült. A jelenlegi forgatókönyv szerint 2022. szeptember 30-ig elérhető ez a konstrukció. Szabad felhasználású és kamatmentes hiteltermék. Maximálisan felvehető összege 500.000 Ft.
Diákhitel Plusz struktúraváltó képzésben
A Diákhitel Pluszt az informatikai szakirányú képzések megszerzéséhez is igénybe lehet venni. Ekkor ennek feltételei az erre kijelölt felnőttképzési intézmények képzési rendszeréhez kötöttek, de szabadon felhasználható, 100.000–1.200.000 Ft értékben felvehető és kamatmentes módozatról van szó. Az igénybevétel felső korhatára 55 év.
Képzési hitel
A képzési hitel a felnőttképzésben és a szakképzésben résztvevők számára elérhető támogatási forma. Minimum 3 hónapos időtartamú, minimum középfokú szakképesítést biztosító képzés esetén igényelhető, aktív tanulói vagy felnőttképzési jogviszony és minimum 20%-os önrész vállalása mellett, 55 év alatti életkorban. Igénylésekor a bejelentett lakcím, a büntetlen-, valamint a köztartozásmentes előélet és a minimum 12 hónapos társadalombiztosítási jogviszony megléte is feltétel. Maximum 500.000 Ft értékben igényelhető ez a kamatmentes képzési hitelt, amelyet szintén közvetlenül a képzési intézmény számlájára utal a Diákhitel Centrum.
A fenti jellemzők alapján nem meglepő, hogy a diákhitel igazán népszerű konstrukció a hallgatók között. Az indulástól 2020. december végéig 372.501 fő igényelt Diákhitel 1 szabad felhasználású terméket összesen 325,4 milliárd forint összegben. Tandíjra fordítható Diákhitel 2-t összesen 47.146 fő igényelt 49 milliárd forint értékben. A Diákhitel 2 nyelvtanulásra fordítható verzióját, valamint a Diákhitel Plusz-t összesen 29.270 fő 14,4 milliárd forint értékben hasznosította az évek során.
A szabad felhasználású diákhitel igazi jolly joker lehet!
A Diákhitel1, a Diákhitel Plusz (struktúraváltó képzésben is) szabad felhasználásúak, így tényleg bármire elkölthetők. Ez azt jelenti, hogy akár lakhatásra, megélhetésre vagy szórakozásra is fordíthatja a hallgató az összeget, igénybevételük semmiféle beszámolási kötelezettséggel nem jár. Mivel a kamat 0–1,99% között változik, ami kétségkívül nagyon kedvező, sokan úgy gondolkodnak, hogy mindenképpen élnek a felvétel lehetőségével, még akkor is, ha ez egyébként nem is feltétlenül volna indokolt.
A Diákhitel1 és a Diákhitel Plusz szabad felhasználású, alacsony kamattal rendelkező konstrukciók, ráadásul a futamidejük is rugalmasan igazítható.
Az is a hitelfelvétel mellett szól, hogy a törlesztés csak egy bizonyos türelmi idő után kezdődik, és a jövedelemmel, illetve bizonyos helyzetekben a minimálbér adott százalékával arányos mértékű, illetve a futamidő meghatározása is rugalmas, vagyis minden lényeges törlesztési körülmény a hitelfelvevő választása szerint történik!
Azok számára is különösen előnyös a diákhitel, akik a korai és tudatos, többgyermekes családmodell megvalósítását tervezik. Első gyermekkel való várandósság 91. napjától már igényelhető a törlesztés szüneteltetése, amely könnyebbséget hozhat az addig ismeretlen élethelyzetben. Ennél még kedvezőbb lehetőség a második gyermek születésekor az anyák számára az, hogy a pénzintézet elengedi a tartozás felét, míg a harmadik gyermek születése a tartozás teljes összegének elengedését eredményezi. Többféle hitelkonstrukció párhuzamos megléte esetén ezek közül egy választott hitelre érvényesíthetőek a fenti kedvezmények.
Vajon ennyi pozitív jellemző mellett vannak-e kockázatai is?
Kérjen ingyenes megtakarítási tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
A diákhitel hátrányai
Valószínű, hogy a fentiek alapján mindannyian egyetérthetünk abban, hogy a diákhitel az egyik legkedvezőbb hitellehetőség a pénzügyi piacon. Később nemigen találkozhatunk olyan megoldással, amely néhány kattintással, online igényelhető, nincs szükség jövedelemigazolásra és kezesre sem, és csak néhány alapvető feltételnek kell megfelelni.
Ugyanakkor nem szabad szem elől téveszteni azt a tényt, hogy bármilyen kedvező is, mégiscsak egy hitelről beszélünk, ami bizony kötöttségekkel jár! A felvétele egyben azt is jelenti, hogy a diploma megszerzése után, az új élet kapujában állva ugyan kedvező kamatozású, de többmilliós tartozás nehezíti gyermekünk indulását.
Nézzük meg néhány példa segítségével, mennyit is jelent ez ma akkor, ha a hallgató csak a tandíj összegét fedezi a Diákhitel 2 segítségével.
- Egy óvodapedagógus hallgató alapszakon 6 féléven át összesen 960.000 Ft tandíjat fizet.
- Egy építészmérnök hallgató alapszakon 7 féléven át összesen 2.275.000 Ft tandíjat fizet.
- Egy általános orvos hallgató 12 féléven át összesen 16.200.000 Ft tandíjat fizet.
És akkor még a szabad felhasználású Diákhitel 1-et fel sem vették, amellyel néhány félév alatt is többszörösére nőhet a fenti adósság.
A fenti felsorolásból is láthatjuk, hogy nagyságrendi különbségek vannak a különféle szakmák és szakterületek tandíjai között, és bár ezek arányosságot mutatnak a későbbi kereseti lehetőségekkel is, azt beláthatjuk, hogy az életkezdést egyetlen területen sem könnyíti meg a milliós, vagy akár tízmilliós összeget is meghaladó adósságteher.
A következő kockázati tényező éppen a hozzáférhetőségéből fakad: a hitel szinte „kínálja magát” a hallgatók számára, egy olyan élethelyzetben, amikor még az élet mindennapos, apróbb vagy költségesebb örömei rendkívül vonzóak lehetnek számukra, és nem biztos, hogy minden esetben mérlegelik egy hitelfelvétel hosszabb távú hatásait.
Előfordulhat, hogy a szabad felhasználású hitelt olyan dolgokra költi a hallgató, amelyek indokolatlannak tűnnek az adott élethelyzetben. Mivel a hitelfelvételhez nem szükséges a szülői beleegyezés, fennáll annak a veszélye, hogy gyermekünk a diploma megszerzését követően akár többmilliós mínusszal érkezik a nagybetűs életbe.
Érdemes azzal is kalkulálni, hogy a diákhitel, bár kiváló eszköz a tanulási cél eléréséhez, hatással lesz a későbbi életszakaszban igényelhető más hiteltermékek, pl. a lakáscélú hitelek feltételrendszerére is, ugyanis minden már meglévő hitel befolyásolja megítélését a hitelt nyújtó pénzintézetek szemében.
A gyermekünk előtt fiatal munkavállalóként tornyosuló hitel hatással lehet karrierjére is. A kötöttséget jelentő teher miatt a fiatal kényszerpályára kerülhet, egy adott munkahelyen ragadhat, esetleg nem vállalja a kockázatát annak, hogy új területeken, egy saját vállalkozásban vagy akár egy külföldi munkalehetőség során próbálja ki képességeit.
Ha az önálló életet a fiatal néhány millió forintos hitellel indítja, ez nagy valószínűséggel hatással lesz a soron következő életfeladatok ütemezésére is. Akár évekkel későbbre tolódhat a szülői házból való elköltözés, az első lakás megvásárlása, nem beszélve a napjainkban is egyre gyakrabban tapasztalható kései gyermekvállalásról.
Lehet-e szülői megtakarítási cél az egyetemi költségek előteremtése?
A jó hír az, hogy ha tudatos szülőként időben és tervezetten készülünk gyermekünk továbbtanulásának időszakára, teljesen más perspektívából is tekinthetünk ezekre az anyagilag megterhelő évekre!
Az első lépés az, hogy a lehető legpontosabb képünk legyen arról, hogy mekkora az az összeg, amelyre előreláthatóan szükség lesz a 18. életév betöltése és az önálló élet beindítása közötti időszakban.
Első körben ijesztő lehet, ha már csak nagyságrendileg is látjuk, hány milliós keret előteremtésére van szükség gyermekünk továbbtanulásához. Ugyanakkor tudatos tervezéssel, a családi kasszát kisebb mértékben megterhelő, rendszeres havi megtakarítással, hosszabb távon könnyedén előteremthető a kívánt összeg, a gyermek életkezdése így nem fog különösebb terhet róni a családra sem az egyetemi évek elején, sem pedig az azt követő időszakban.
Ráadásul egy jól kiválasztott megtakarítási konstrukcióval a gyűjtögetés eredményességét a megtakarított összeg hozamainak folyamatos gyarapodása is fokozni fogja.
A gyermekünk későbbi életszakaszainak könnyítését célzó megtakarításokat összesítő néven gyermek-megtakarításoknak vagy gyermekcélú megtakarításnak nevezzük. A gyermek-megtakarítások legfontosabb kategóriái:
- Babakötvény + Start-számla: hosszú távú, állampapír formájú befektetés, amelynek kamata az inflációnál 3%-kal magasabb hozamot garantál és állami támogatással is jár. Az összegyűjtött összeget a gyermek 18.éves korában önállóan felveheti.
- Banki gyermek-megtakarítás számlák: viszonylag könnyen és egyszerűen indíthatunk gyermekünk részére bankszámlát, ahová teljesen változó összegű és rendszerességű befizetéseket helyezhetünk el. Ez nagyon egyszerű, de nem túl következetes módja a gyűjtögetésnek, ráadásul lényegében kamatokkal sem számolhatunk.
- Biztosítói gyermek-megtakarítási programok: rendszeres, akár futamidőhöz is kötött megtakarításra adnak lehetőséget. Az összegyűjtött pénzt a biztosítók befektetik, így akár a Babakötvénynél is magasabb hozamok is elérhetők általuk. A szülő nemcsak a gyűjtögetésben, de a felhasználás módjában is aktív közreműködő marad, végig kézben tartja az anyagiakkal kapcsolatos döntéseket.
Példák
Nézzük meg néhány példa segítségével, hogy a különböző életkorokban indított, eltérő összegű megtakarítások milyen összegeket eredményezhetnek gyermekünk 18 éves korára! A gyermek-megtakarítás kalkulátor segítségével könnyen megtudhatjuk ezt az összeget az életkor és a megtakarításra szánt összeg ismeretében.
Egy időben elindított gyermek-megtakarítással megkímélhetjük gyermekünket a diákhitel felvételével járó kötelezettségektől
| Gyermek életkora a megtakarítás indításakor | Havi megtakarítás összege | 18. éves korra összegyűjtött összeg |
|---|---|---|
| 2 év | 10.000 Ft | 3.081.822 Ft |
| 1 év | 20.000 Ft | 6.758.594 Ft |
| 9 év | 25.000 Ft | 3.499.479 Ft |
A megtakarítást természetesen érdemes akár gyermekünk születésekor azonnal elindítani, így a gyűjtögetés eredményeként, a sok kicsi sokra megy elv alapján egy kisebb havi megtakarítási összeggel is többmilliós kezdőtőkéje lesz 18. éves korára.
Ha már viszonylag korai életkorban, egy kicsit magasabb összegű rendszeres havi megtakarítás indítása is reális lehetőség számunkra, akkor az oktatáson túl akár gyermekünk életkezdési vagy lakásvásárlási céljaihoz is hozzá tudunk járulni.
Ha gyermekünk már nem csecsemő vagy újszülött, és eddig még nem indítottunk számára gyermek-megtakarítást, nem kell elkeseredni, mert ez a konstrukció szinte bármely életkorban működik! Harmadik példánk azt mutatja, hogy a gyermek 9. éves korában indított, havi 25.000 Ft-os rendszeres megtakarítással a legtöbb felsőoktatási intézményben felmerülő tandíj összegét már fedezni tudjuk, sőt, a tandíjon felüli költségek egy részéről is gondoskodhatunk.
Működhet-e a gyermek-megtakarítás felhasználása diákhitel mellett, helyett vagy a diákhitel visszafizetése céljából?
Eddigi gondolatmenetünk összegzéseként elmondhatjuk, hogy a titok nyitja a tudatos pénzügyi tervezésben rejlik. Ha betartjuk ennek lépéseit, máris könnyebbé tehetjük gyermekünk életkezdését, így felnőttként nagy valószínűséggel ő is sikerrel veszi majd a későbbi pénzügyi kihívásokat is.
- Tájékozódjunk a költségekről, legyen tudatos képünk arról, hogy mekkora összegre lesz szükségünk.
- Lehetőségeink szerint szánjuk rá magunkat egy olyan fix összegű, havi, rendszeres megtakarításra, amely még nem terheli meg a családi kasszát, ugyanakkor egy céljaink megvalósítására alkalmas összeg megteremtését teszi lehetővé.
- A megtakarítás végén a gyermekünk számára rendelkezésre álló összeg egyben, vagy havi járandóság formájában is felhasználható, igény és az adott élethelyzet szerint. Diákhitel helyett akár havi járandósággal is támogathatjuk gyermekünket, így a felsőoktatásban töltött időszak anyagilag gondtalan lesz számára, mégsem kell hitelteherrel szembesülnie pályája legelején.
- Ha a rendkívül kedvező feltételek miatt mégis a diákhitel felvétele mellett dönt a család, akkor is remek választás a korábban indított gyermek-megtakarítás. Ebben az esetben ugyanis képeztünk egy tartalékot, amely a jó alap lehet gyermekünk soron következő életfeladatának, céljainak megvalósítására. Lehet ez beugró egy lakásvásárlás során, de a diákhitel visszafizetése, a végtörlesztés is jó felhasználási cél.
A legjobb megtakarítási forma megtalálása különösen fontos, mert a kiválasztással szülőként a saját pénzünkről hozunk döntést. A fentebb említett lehetőségek közül a Start-értékpapírszámla vagy a gyermekünknek indított bankszámla egyik hátránya, hogy az ott gyűlő összegről gyermekünk maga rendelkezhet, miközben reális elvárás részünkről, hogy ha mi a gyermekünk tanulására szánjuk a gyűjtögetett összeget, akkor gyakorolhassunk kontrollt annak elköltése felett is.
Erre a biztosítói megtakarítási programok a legalkalmasabbak, hiszen ott nem adjuk ki a gyeplőt a kezünkből, és a mondjuk gyermekünk tandíjára félretett pénzből fizethetjük ténylegesen az iskolai költségeket. Így a továbbtanulás időszakában felmerülő anyagi döntésekre és folyamatokra szülőként továbbra is hatásunk marad, az esetlegesen felmerülő nehézségek pedig könnyebben elkerülhetők vagy megoldhatók, még akkor is, ha gyermekünk hajlamos a meggondolatlan anyagi lépésekre.
Összegzésül elmondhatjuk, hogy a diákhitel és gyermek-megtakarítások egymás mellett is megállják helyüket, ha valaki nagyobb pénzügyi biztonságra törekszik, de a gyermek-megtakarítások kiváló alternatívát jelentenek a hitelmentes, nyugodtabb és biztosabb jövő megteremtésére.
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Gyermek-megtakarítás: időben kezdve az egyetemi költségek fedezése és a gyermek életkezdése is könnyen megoldható
Napjainkban a továbbtanulás, az életkezdés, az első lakásvásárlás is egyre nagyobb kihívást jelent a családoknak. Sajnos a napi rohanás, az ad hoc megoldandó gondok mellett nem mindig jut idő a jövő tudatos tervezésére, pedig ez elengedhetetlen lenne.
Hiszen ha nem gondolkodunk előre, előfordulhat az a problematikus helyzet, hogy a többmilliós költségekkel viszonylag későn szembesül a szülő, és ekkor már csak a kevésbé kedvező, vagy éppen kifejezetten kedvezőtlen megoldási lehetőségek segítségével képes csak kezelni az addig megoldatlan kérdést.
Legrosszabb esetben még az is elképzelhető, hogy gyermekünk azért nem tud továbbtanulni és a céljait megvalósítani, vagy csak nagyon nehezen, mindenképpen hitel felvételével, mert sehogy nem áll rendelkezésünkre az ehhez szükséges összeg.
Ha azonban időben gondolunk a jövőre, a gyermek-megtakarítás felhasználása rugalmas keretet biztosít a fenti kérdések magabiztos megoldásához.
Fontos azonban, hogy csak számos változó mérlegelése után érdemes letenni a voksot az egyik vagy másik gyermek-megtakarítási konstrukció mellett. Laikusként a feltételrendszerek áttekintése és kiértékelése sem biztos, hogy könnyű feladat, ráadásul ez egy hosszú távú döntés, ezért a megkötés előtt mindenképpen érdemes szakértő tanácsát kérni!
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
