A fiatalok életkezdési támogatásáról, és ehhez kapcsolódóan a Babakötvényről egyre többet hallani.
Ugyanis az elmúlt évi átlagos infláció változásának köszönhetően az éves kamatszint 20,6%, ami a gyermek megtakarítási piacon kiemelkedőnek számít.
Egyes mértékadó gazdasági portálok ezért egyenesen a legjobb gyermek megtakarítási formának nevezték a Babakötvényt.
A 20,6%-os kamat valóban kiemelkedőnek számít jelenleg, de a 17,6%-os infláció miatt a hozamprémium, vagyis az infláció feletti kamatrész a Babakötvény esetében továbbra is maradt 3%.
Reálértéken tehát a megtakarításunk idén is az elmúlt évek gyakorlatának megfelelően kamatozik.
Sokan nincsenek tisztában azzal sem, hogy mi is az életkezdési támogatás, hogyan lehet igényelni, kik kaphatják meg, és egyáltalán hogyan lesz belőle babakötvény.
Ebben a cikkünkben megválaszoljuk az összes felmerülő kérdést, és eloszlatjuk az esetleges tévhiteket, pontatlan információkat.
Először is megnézzük, ki jogosult az életkezdési támogatásra? Meg kell-e ezt külön igényelni? Hogyan gyarapítható ez a támogatási összeg, és mennyit kamatozik évente? A megtakarított összeg felhasználása célhoz kötött-e? Kezdjük is a legfontosabb kérdéssel, vagyis hogy ki jogosult az életkezdési támogatásra.
Általános tudnivalók az életkezdési támogatásról
Ki jogosult az életkezdési támogatásra?
A magyar állam 2006-ban vezette be az életkezdési támogatást, amelyet „A fiatalok életkezdési támogatásról” szóló 2005. évi CLXXIV. törvény részletesen szabályoz.
Támogatásban részesülhet minden 2005. december 31. után született, Magyarország területén élő magyar állampolgárságú gyermek, valamint – a támogatotti kör későbbi bővítésével – a 2017. június 30. után született, Magyarország területén kívül élő magyar állampolgárságú, valamint Magyar igazolvánnyal rendelkező külföldi gyermek.
Minden 2005 december 31-e után született, Magyarországon élő, magyar állampolgárságú gyermek jogosult az életkezdési támogatásra.
Kell-e külön kérvényezni a támogatást?
Az életkezdési támogatás alanyi jogon jár a Magyarországon élő gyermekek számára, külön igénylésre nincs szükség. Ebben az esetben a Magyar Államkincstár az illetékes szerveken keresztül (NAV) értesül a gyermek születéséről és megnyitja a Kincstári letéti számlát a támogatási összeg kezeléséhez.
A külföldön élő gyermekek számára az eljárás egy kicsit bonyolultabb.
A 2017. június 30. után külföldön született, magyar állampolgárságú vagy Magyar igazolvánnyal rendelkező gyermekek részére az illetékes Magyar Államkincstár akkor nyitja meg a Kincstári letéti számlát, ha
- a szülő vagy gyám ezt külön kérvényezi személyesen a külképviseleteken vagy
- a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain,
- illetve írásban postai úton.
Mekkora támogatási összegre jogosultak a gyerekek?
Az életkezdési támogatás összege a 2006-ban született gyermekek esetén még 40.000 Ft volt, 2007-től mostanáig azonban ez összeg már 42.500 Ft.
Kiemelt támogatásban részesülnek a rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosultak, illetve a nevelésbe vett gyermekek. Speciális élethelyzetükre tekintettel részükre a Magyar Állam a születésüket követő 7. évben egy második, a születésüket követő 14. évben pedig egy harmadik támogatási összeget is utal. Mindkét utalás összege 44.600 Ft, vagyis részükre összesen 131.700 Ft támogatás érkezik.
A támogatás összegét az éves költségvetési törvény szabályozza.
A támogatás összegét a Magyar Államkincstár kezeli
A Magyar Államkincstár az életkezdési támogatást Kincstári letéti számlán helyezi el. A számlanyitásnak semmilyen költsége nincs.
Itt szeretnénk kiemelni, hogy az életkezdési letéti számla nem azonos a babakötvényhez kapcsolódó Start-értékpapírszámlával, amit a köznyelv Start-számlának nevez, és amiről hamarosan bővebben lesz még szó.
Az életkezdési letéti számla minden esetben a gyermek nevére szól és arra más jellegű összeget nem lehet befizetni.
A szülők külön értesítést kapnak
A Magyar Államkincstár a letéti számla megnyitásáról hivatalos értesítőt küld a belföldi gyermek szülőjének vagy törvényes képviselőjének. Az értesítőt a gyermek születését követő 2,5 hónapon belül postázzák.
Az értesítő a számlanyitás tényén túl minden fontos tudnivalót és tájékoztatást tartalmaz, ezzel is segítve a szülőket abban, hogy az elérhető előnyöket a lehető legjobb módon ki tudják használni.
A nem Magyarországon élő gyermekek és a Magyar igazolvánnyal jogosulttá váló gyermekek szülei csak akkor kapnak értesítést, ha azt a kérelmükben külön megjelölték.
Kérjen ingyenes megtakarítási tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Hogyan lehet az életkezdési támogatás összegét gyarapítani?
Az életkezdési támogatás kamatozása
Az életkezdési letéti számlán elhelyezett 42.500 Ft a KSH által megállapított fogyasztói árindex, vagyis az infláció mértékével növekszik évente.
A Magyar Államkincstár a kamatot minden év február 1-jén írja jóvá az általa vezetett számlákon.
Az infláció mértéke 2023-ban 17,6% volt, így február 1-jén ekkora mértékű kamat került jóváírásra a letéti számlákon.
Szeretnénk kiemelni, hogy a csak az infláció mértékével növekvő életkezdési támogatás 18 éves korban – bár matematikailag egy magasabb összeg lesz – pont annyit fog érni, mint amennyit a gyermek születésekor ért a 42.500 Ft.
A kamatjóváírás a 18. életév betöltésekor, illetve kivételes esetben, a gyermek sajnálatos halálakor, megszűnik, a megtakarítás értéke nem nő tovább.
Letéti számla, értékpapírszámla, Babakötvény
Az életkezdési támogatás inflációkövető kamatozása reálértéken tartja a kezelt összeget, azonban a kincstári letéti számlával sem hozamprémiumot (infláció feletti plusz kamatot) nem lehet elérni, sem arra külön befizetni nem lehet. A lehetőségek bővítésére a megoldást a Start-értékpapírszámla nyitása és a Babakötvény vásárlása jelenti.
Sokan úgy gondolják, hogy az életkezdési letéti számla, a Start-értékpapírszámla és Babakötvény mind ugyanazt jelentik, pedig ez nem így van.
Valójában ezek egy rendszer egymást követő lépései.
Ha szülőként szeretnénk gyarapítani az életkezdési támogatás összegét, érdemes Start-értékpapírszámlát nyitnunk és babakötvényt vásárolnunk.
Első lépésben az állam a 2005. után születettek részére életkezdési támogatást ad, és ehhez nyit egy letéti számlát. Azok a szülők, akik szeretnék ezt az összeget gyarapítani, a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain Start-értékpapír számlát nyithatnak.
Második lépésként tehát Start-értékpapírszámlát nyithatunk, amely egy gyermekcélú értékpapírszámla. A megnyitást követően erre az értékpapírszámlára átvezetésre kerül az életkezdési letéti számlán kezelt összeg, amelyet a Kincstár Babakötvénybe fektet.
A Babakötvény egy névre szóló állampapír, aminek a megvásárlása a rendszer harmadik lépése.
A Start-értékpapírszámlára további összegeket lehet befizetni, és ezekre a befizetésekre állami támogatás is jár. A Babakötvényben történő megtakarítás infláció feletti +3%-os garantált kamatot jelent, 2024-ben így 20,6% a kamat.
Start-értékpapírszámla a támogatás átvezetésére
Ahogy már említettük, az életkezdési letéti számlára külön összeget befizetni nem lehet. Aki az életkezdési támogatás összegét gyarapítani szeretné, annak Start-értékpapír számlát kell nyitnia.
Ilyen start-értékpapírszámla nyitható
- annak a gyermeknek, aki jogosult az életkezdési támogatásra és rendelkezik letéti számlával, illetve
- a 2006. január 1. előtt született, magyarországi lakcímmel rendelkező, magyar állampolgárságú, és a 2017. július 1. előtt született, magyar állampolgárságú, vagy Magyar igazolvánnyal rendelkező, de külföldön született gyermek nevére is nyitható a18. életév betöltése előtt.
Azon gyermekek esetében, akik jogosultak az életkezdési támogatásra, ez az összeg a Start-értékpapírszámla megnyitását követően átvezetésre kerül az újonnan megnyitott értékpapírszámlára.
Abban az esetben azonban, ha a számlatulajdonos nem jogosult az életkezdési támogatásra, a Start-értékpapírszámla megnyitását követő 30 napon belül 25.000 Ft induló tőkét kell elhelyezni a számlán.
A számla nyitása díjmentesen a Magyar Államkincstár ügyfélszolgálatain lehetséges, vagy az Államkincstár online rendszerén keresztül. A későbbiek során a számlavezetés is teljesen díjmentes.
A Start-értékpapírszámla megnyitását követően az átvezetett életkezdési támogatás vagy a befizetett 25.000 Ft összegéből az Államkincstár 1 forint névértékű Babakötvényeket vásárol, amit befizetéseinkkel tovább gyarapíthatunk.
A 19 éves futamidejű papírok a kibocsátási év sorszámát kapják meg, így könnyedén nyomon követhető a rendszer. A 2021.január 30-a után született gyermek részére a 2021+19, vagyis 2040/S sorszámú Babakötvényt lehet megvásárolni, melyet a magyar állam 2021. február 2-án bocsát ki.
A Start-értékpapírszámla garantált éves kamata az éves infláció mértéke +3%, ami 2024-ban 20,6%, ami jó hozamnak számít a gyermek megtakarítások között.
A Start-értékpapírszámla defláció, vagyis „negatív infláció” esetén is kamatozik. Ilyenkor az inflációt 0%-on számolják el, és 3% kamat kerül jóváírásra.
Az életkezdési támogatás gyarapítása érdekében a Start számlára bármely szülő vagy hozzátartozó összeghatár nélkül befizethet a gyermek 18. életévének betöltéséig. Ezután azonban már nem.
A befizetések lehetnek havi rendszerességűek vagy alkalmankénti, akár teljesen ad hoc jellegűek is.
Jár-e állami támogatás az életkezdési célú megtakarításokra?
Az állam az életkezdési támogatást díjmentes számlavezetéssel és inflációkövető garantált kamattal támogatja.
Abban az esetben, ha az életkezdési támogatás átvezetésre kerül a Start-értékpapírszámlára, akkor az erre történő befizetések már közvetlen állami támogatásban is részesülnek.
Az állami támogatás az éves befizetések 10%-a, de 2022-től maximum 12.000 Ft.
Mit is jelent ez pontosan?
A 10%-os állami támogatás az adott naptári évben befizetett összegek után jár, nem a Start-értékpapírszámlán addig összegyűlt teljes megtakarítás után.
Ahogy említettük, a támogatás mértéke maximalizált, éves szinten 12.000 Ft. Ez havi 1.000 Ft-ot jelent, és havi 10.000 Ft befizetése esetén érvényesíthető maximálisan. (12 hónap x 10.000 Ft = 120.000 Ft, aminek a 10%-a = 12.000 Ft).
Havi 10.000 vagy évi 120.000 forintnál magasabb befizetések esetén azonban érdemes tájékozódni, hiszen a Babakötvénynél sok szempontból kedvezőbb konstrukciójú gyermek megtakarítási lehetőségek is elérhetőek.
A rendszeres gyermekvédelmi kedvezményre jogosultak, illetve a nevelésbe vett gyermekek egyedi támogatásban részesülnek. A gyermekvédelmi kedvezményre jogosultak éves befizetései után az állami támogatás mértéke évi 20%, de maximum 24.000 Ft. A Magyarországon élő, nevelésbe vett gyermekek részére a nevelésbe vétel időszakával arányos, maximum 24.000 Ft, továbbá amennyiben a nevelésbe vétel időszaka elérte a 6 hónapot úgy további 24.000 Ft támogatás jár.
Mekkora összeget gyűjthetünk a gyerek 18 éves korára?
Egy hosszú távú megtakarítási döntés előtt javasolt megismerni minden részletet, de a legfontosabb kérdés talán mégis az, hogy mekkora összegre lehet számítani a gyermek 18 éves korában.
Összehasonlító táblázatunkban 3 esetet modelleztünk. Mindhárom esetben átvezetésre került az életkezdési támogatás Start-értékpapírszámlára, de az első esetben ezt nem gyarapítjuk semmilyen befizetéssel.
A második esetben 1.000 Ft-ot, a harmadik esetben pedig 5.000 Ft-ot fizetünk be az értékpapírszámlára havonta. Az egyszerűség kedvéért 18 év lejárati idővel és egy 3%-os inflációt feltételezve 6%-os (3+3%) kamatozással számoltunk.
A táblázatból látható, hogy már kisebb összegű rendszeres befizetéssel is jelentős megtakarítás érhető el.
Havi 5.000 Ft befizetésével pedig a 2.000.000 Ft-ot is meghaladhatja fiatal felnőtt gyermekünk életkezdési támogatása, amelyet 18. születésnapján akár meg is kaphat.
| Életkezdési támogatás összege Start-értékpapírszámlán | 42.500 Ft | 42.500 Ft | 42.500 Ft |
| Szülői befizetés nagysága havonta | 0 Ft | 1.000 Ft | 5.000 Ft |
| Futamidő | 18 év | 18 év | 18 év |
| Kamat | 3+3% | 3+3% | 3+3% |
| Lejáratkori összeg | 117.470 Ft | 506.760 Ft | 2.064.000 Ft |
Gyermek Megtakarítás Kalkulátor
Most pedig lássuk, hogyan tud majd gyermekünk hozzájutni a megtakarítási összeghez a 18. születésnapján.
Az életkezdési támogatás felhasználásával kapcsolatos tudnivalók
Az életkezdési támogatás kamatokkal növelt teljes összegét kizárólag a számlatulajdonos fiatal felnőtt veheti fel, miután a 18. életévét betöltötte. Ennél korábban még vészhelyzet esetén sem nyúlhatunk a pénzhez.
További korlátozó szabály, hogy a jogosult a 23. életéve betöltésének napjáig fel kell, hogy vegye az összegyűlt megtakarítását, mert a 23. születésnapját követően törvényileg megszűnik ez a lehetősége.
Az életkezdési támogatás összegét kizárólag gyermekünk veheti fel, ha betöltötte a 18. életévét.
Fontos tudnunk azt is, hogy a számla megnyitását követő 3 évig a számlán lévő összeget nem veheti fel a jogosult gyermek akkor sem, ha időközben nagykorúvá válik. Ha tehát 16 éves gyermekünknek nyitunk számlát, akkor az azon lévő összeget csak 3 évvel később, 19 éves korában veheti fel.
Milyen célra használható fel a támogatás?
Az életkezdési támogatás egyik fő előnye, hogy szabadon felhasználható, és semmilyen célhoz nincs kötve. A felvett összeg elköltéséről az állam felé semmilyen formában nem kell elszámolni.
Ugyanakkor az összegyűjtött pénz elköltése felett szülőként nincs kontrollunk, hiszen azt 18 éves korában a gyermek kapja majd meg.
Várhatók-e levonások a kifizetéskor?
Az életkezdési támogatás másik előnye, hogy a kifizetés időpontjában mentes minden adó, járulék vagy illeték levonása alól, a számlán lévő teljes összeg felhasználható.
Jogi védelem és örökölhetőség
A Start számlán (ideértve a letéti és az értékpapír számlát is) gyűlő összeg nem vonható végrehajtás alá, más számlára nem helyezhető át, hitel- vagy kölcsönügylet fedezetéül nem szolgálhat.
A gyermek sajnálatos halála esetén a Start számlán összegyűlt összeg örökölhető. A hivatalos kérvényt a Magyar Államkincstárhoz kell benyújtani, ahol a beérkezést követő 8 munkanapon belül rendelkeznek az összeg kifizetéséről.
Életkezdési támogatás összegzés
Az életkezdési támogatás a maga nemében egy jó cél érdekében jött létre, és a kapcsolódó Start-értékpapírszámla és a Babakötvény számos előnyt jelent a megtakarítani szándékozó szülők számára.
Érdemes azonban figyelembe venni, hogy a maximális előnyök csak akkor érhetőek el, ha az életkezdési támogatást minél hamarabb átvezetjük Start-értékpapírszámlára, hogy az inflációkövető kamatozás helyett az összegyűlt összeg az infláció feletti +3%-os garantált kamatot is megkapja.
Amennyiben módunk és lehetőségünk van rá, érdemes befizetésekkel gyarapítani az életkezdési támogatást, vagyis Babakötvénybe fektetni. Így igénybe tudjuk venni a maximális állami támogatást, és jelentősebb induló tőkéhez segítjük gyermekünket.
A Babakötvény egy magas hozamot biztosító, egyszerű, és – az állami garanciák miatt – nagyon biztonságos gyermek megtakarítási forma. Mégis elsősorban azoknak ajánljuk, akik csak kisebb összegű befizetést tudnak vagy akarnak félretenni gyermeküknek.
A teljes körű tájékoztatás érdekében ki kell azonban emelnünk a Babakötvény hátrányait is:
- Nem tudjuk konkrét célhoz rendelni, így 18 éves gyermekünk kontroll nélkül el tudja költeni a felgyűlt pénzt bármire. Szülőként a pénz sorsába jogilag nincs lehetőségünk beleszólni.
- Más hasonló gyermek megtakarítási formához képest rugalmatlan is, és teljes egészében a magyar államtól függ. Gyermekünk 18 éves koráig a Babakötvényben gyűlő összeghez nem férhetünk hozzá még akkor sem, ha valamilyen sürgős vagy gyors reagálást igénylő speciális élethelyzet vagy akár vészhelyzet adódik.
Amennyiben úgy gondoljuk, hogy magasabb összegű havi vagy éves befizetéssel szeretnénk a gyermekünk jövőjéről gondoskodni, vagy az államtól függetlenebb és rugalmasabb, az egyedi igényeket jobban kielégítő piaci megtakarítási formát keresünk, érdemes egy független gyermek megtakarítási szakértőhöz fordulni. Közösen biztosan megtaláljuk a legjobb gyermek megtakarítási megoldást.
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
