Sokat hallani arról, hogy mekkora költségeket is jelent egy gyermek vállalása. A korai szakaszban, először leginkább a gyerekszoba, bútorok, babaápolási holmik jutnak eszünkbe. Azonban, ha gondolatban tovább haladunk az időben, akkor egyre inkább belátjuk azt, hogy nem csak az első években merülnek fel költségek egy gyermekkel kapcsolatban.
Az idő múlásával ugyanis finanszírozni kell a tanulmányait, a lakhatást, a felnőtt életkezdés költségeit, esetleg célszerű támogatni a saját ingatlanhoz jutást is. Ez mind nagyon sok pénzbe kerül, a legtöbben pedig nem engedhetik meg maguknak hogy ezeket zsebből kifizessék.
Több gyermek esetén ráadásul mindez hatványozódik, ezért érdemes időben felkészülni ezekre a kiadásokra, hiszen sokkal könnyebb éveken keresztül, apránként kisebb összegeket félretenni, mint ezeket a nagy tételeket egy nagy összegben, felmerülésükkor kifizetni.
A megtakarításra manapság több megoldás is rendelkezésünkre áll, kezdve a párnában gyűjtéstől a legmodernebb, kifejezetten gyermekcélú megtakarításokig. Egy-egy jó megtakarítással nagyon sokat tehetünk gyermekünk jövőjéért. Ráadásul rengeteg konstrukció közül választhatunk, a legjobbak jelentős plusz pénzt hozhatnak, de ugyanígy, egy rossz választással sokat veszíthetünk, ami hosszú távon akár milliókat is jelenthet.
Egy jól kiválasztott módozattal nagyban hozzájárulhatunk gyermekünk sikeres felnőtt életéhez. Hiszen gondoljunk csak bele, mennyivel könnyebb úgy indulni, ha kapunk elegendő támogatást a például a tanulmányokhoz, vagy a saját lakáshoz.
Fontos hangsúlyozni, hogy gyermekünk jövőjét leginkább egy jól kiválasztott megtakarítással alapozhatjuk meg, a döntés azonban nem is olyan egyszerű.
Ugyanis többféle gyermekcélú megtakarítás létezik, a főbb típusokon belül, pedig számos cég kínálja termékeit. Némelyik módozat különböző megkötésekkel jár, például a futamidőre vagy a felhasználási célra vonatkozóan. Nem mindegy tehát, hogy melyik megtakarítást választjuk. Mielőtt elköteleződnénk egy-egy konstrukció mellett, érdemes megfogalmazni a céljainkat, illetve azt, hogy mekkora keretünk van rá.
Cikkünkben segítünk kiigazodni a gyermekcélú megtakarítások világában. Mitől gyermekcélú egy megtakarítás? Nevezhetünk-e bármilyen megtakarítást gyermek megtakarításnak? Milyen speciális gyermek megtakarítások léteznek? Ezek mitől jobbak, mint más variációk? Milyen egyedi feltételek és szabályok vonatkoznak egy gyermekcélú megtakarításra? Hol és hogyan indíthatunk gyermek megtakarítást? Mire érdemes figyelnünk?
Cikkünkben – többek között – ezekre a kérdésekre keressük a válaszokat.
Mi a helyzet a megtakarításokkal?
A legtöbben már találkozhattunk különféle megtakarításokkal, elég csak a hajdan népszerű Fundamenta lakáskasszára gondolni. Ahogy abban az esetben lakáscélra gyűjtöttünk, úgy itt is takarékoskodni kell. A cél azonban az, hogy biztosítsuk gyermekünk számára a szükséges anyagiakat a nagybetűs élethez.
Azt könnyű belátni, hogy ez bizony nagyon sokba kerül, nem véletlenül használtuk a lakáskassza hasonlatot. Épp ezért, ahogyan feljebb is megfogalmaztuk, sokkal egyszerűbb rendszeresen féretennünk kisebb összegeket, mint hirtelen egy összegben finanszírozni egy ilyen volumenű kiadást.
Azonban joggal merülhet fel a kérdés, hogy mégis mitől gyermekcélú egy megtakarítás? Hiszen praktikusan, a kis malacperselytől kezdve bármit nevezhetünk annak, ha az a célja, hogy a későbbiekben gyermekünk boldogulását, sikerességét segítse.
Sokszor találkozhatunk olyan marketingszövegekkel (szándékosan nem szakmai szöveget írtunk), amelyek gyermek megtakarításként jelölnek olyan formákat is, melyek nem kifejezetten gyermekcélú megtakarításokat is. Sok a reklám, kevés a megbízható információ. Minden szülő a legjobbat akarja a gyermekének, azonban mindent érdemes fenntartásokkal kezelni.
Egy jól megválasztott gyermek-megtakarítással megalapozhatjuk gyermekeink jövőjét.
Nagyon sok különféle módozat érhető el a piacon. Ez azonban előny, és hátrány is egyszerre, hiszen laikusként nehéz lehet eligazodni a rengeteg termék között.
Ráadásul nem mehetünk el amellett sem, hogy az emberek egy része még mindig fél a megtakarítási termékektől, és nem bízik a pénzügyi szektorban. Sokakban ugyanis még élénken él a magánnyugdíjpénztárak állami szektorba történő beolvasztásával kapcsolatos emlék, és attól tartanak, hogy ez ugyanígy, bármilyen más megtakarítással is előfordulhat.
Épp ezért fontos leszögeznünk, hogy bármilyen gyermek megtakarítást is választunk, az egészen más konstrukció, mint anno a magánnyugdíjpénztár volt.
A gyermek megtakarításokat a saját, adózott, nettó jövedelmünkből tesszük félre, szemben a magánnyugdíjpénztárral, ahol annak idején a munkáltató által levont járulékok kerültek oda átcsoportosításra. Ha ezt az állam elvenné, az olyan, mintha a bankszámlánkon lévő pénzhez nyúlna hozzá.
Ha pedig részletesen is megismerjük például a Babakötvényt, a Start számlát, és pláne a piaci (banki, biztosítói) megoldásokat, akkor nyilvánvalóvá válik, hogy a félelem teljesen alaptalan.
De ne rohanjunk ennyire előre, először is nézzük meg, mi tekinthető egyáltalán ilyen célú megtakarításnak!
Kérjen díjmentes tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Mi tekinthető gyermekcélú megtakarításnak?
Fontos tudnunk, hogy a nyugdíjcélú megtakarításokkal ellentétben nincs jogszabály által definiált gyermek megtakarítás, így egy kicsit nehezebb dolgunk van. Azonban itt is megkülönböztethetünk három alaptípust, amelyek a következők:
- Babakötvény és Start-számla
- Banki gyermek megtakarítási számlák
- Biztosítói gyermek megtakarítási programok
Ezek közös jellemzője más megtakarításokkal szemben egyrészt az, hogy hosszú távra szólnak, így biztosítva a magasabb végösszeget, másrészt a szülők válláról is leveszik a terheket azáltal, hogy könnyebb hosszú távon kisebb összegeket félretenni, mint hirtelen sok pénzt elővarázsolni.
Léteznek ezen kívül más megtakarítási formák is, amelyek nem kifejezetten gyerekcélúak, ugyanakkor alkalmasak arra is, hogy gyermekünknek tegyünk félre pénzt ezek segítségével. Ilyen például:
- Gyermek Lakásszámla
- Tartós befektetési számla (TBSZ)
Kezdjük is ezzel a kettővel!
Nem szokványos gyermek megtakarítások
Ezek a megtakarítások megfelelnek gyermekcélúnak is, azonban nem direkt módon. Jó konstrukciók, de találhatunk a piacon ennél jobb megoldásokat is, ha kifejezetten gyermekünknek szeretnénk gyűjteni.
Gyermek Lakásszámla
Jelenlegi formájában már nem annyira kedvező megtakarítás, hiszen az állami kedvezmény 2018. október 17-én megszűnt. Ezzel pedig lényegében a fő érv is, amely ezen megtakarítások mellett szólt.
Az állami támogatás nélküli módozatokban elhelyezett betéteink után jellemzően csak egy meglehetősen alacsony kamatot, valamint 30% bónuszjóváírást kapunk, ehhez azonban több feltételnek is meg kell felelnünk. Ez a bónusz tehát nem jár automatikusan a megtakarítás után.
A havi befizetés 20.000-100.000 forint között mozoghat, a futamidő pedig fix 16 év és egy hónap. A havi befizetés változtatható, azonban ez a megtakarítás csak lakáscélra használható. Ha a szerződés lejártakor rendelkezésre álló összeg nem elegendő lakáscéljaink megvalósításához, kedvezményes lakáshitelt vehetünk fel, melynek feltételeit szerződéskötéskor rögzíthetik.
Az alacsony EBKM miatt lakásvásárláshoz a 30% bónusz nélkül nem a legkedvezőbb megtakarítási forma. Ráadásul a hosszú, 16 éves futamidő alatt végig számos szigorú feltételeknek kell megfelelni, ami miatt érdemes alaposan átgondolni, hogy valóban ez lehet-e a legjobb módja, hogy félre tegyünk gyermekünk számára.
Tartós Befektetési Számla (TBSZ)
A tartós befektetési számla voltaképpen egy értékpapírszámla, amelyen szabadon kereskedhetünk hazai-, és nemzetközi értékpapírokkal egyaránt. Itt azonban fontos kiemelni, hogy nem szakértők kezelik a pénzünket, hanem mi, saját magunk.
Így kifejezetten azoknak ajánlott, akik jól értenek az értékpapírokhoz, illetve van ezirányú affinitásuk. Az itt megtakarított pénzünk gyűjtőév (a TBSZ számlanyitási éve) + 5 év után válik kamatadó-mentessé. Érdemes még néhány szót ejteni a költségekről, ugyanis ezek változóak lehetnek aszerint, hogy mennyi tranzakciót végzünk vele. Több adás-vétel esetén (ami általában az aktívabb pénzkezelés velejárója) ugyanis magasabb díjakat számolnak fel.
További jellemzője, hogy csak az első évben lehet befizetni rá, így tehát inkább azoknak ajánlott, akik jelenleg rendelkeznek egy nagyobb összeggel amelyet gyermekük javára szeretnének féretenni, és nem feltétlenül szeretnének havi rendszerességgel megtakarítani, hisz úgy évente mindig újabb és újabb számlát kellene nyitni.
Habár a fenti kritériumok negatív kicsengésűek lehetnek, azt mindenképp érdemes megjegyeznünk, hogy megfelelő, szakértő kezekben a TBSZ-szel magas hozamokat érhetünk el.
Tipikusan gyermekcélú megtakarítások
Természetesen léteznek kifejezetten gyermekcélú megtakarítási konstrukciók, ezek jellemzően hosszú távra szólnak, és rendszeres befizetésekre épülnek. Nézzük is meg részletesen, melyek!
Állami gyermekcélú megtakarítás
Ha gyermekcélú megtakarításra gondolunk, a legtöbbeknek rögtön az állam által támogatott (és reklámozott) megtakarítások ugranak be. Az állami gyermek megtakarítások közé tartozik a sokak által ismert Babakötvény és a Start-számla is.
A Start-számlán vezetett babakötvény egy államilag támogatott gyermek-megtakarítás.
A legtöbben szinonimaként használják ezt a két szót, pedig különböző fogalomról van szó. Sőt, a teljesség kedvéért, kiegészítenénk még az életkezdési támogatás, és a Start-értékpapírszámla fogalmakkal is.
Ezekről a fogalmakról írtunk bővebben a Babakötvény Útmutató című cikkünkben, így most csak röviden ismertetjük őket, amelyet a köznyelv (de néha még szakértők is) egységesen “Babakötvény”-ként definiálnak.
- Életkezdési támogatás:
Az életkezdési támogatás egy egyszeri, fix összegű kifizetést takar, amelyet az állam biztosít minden újszülött számra 42.500 Ft értékben. Ezt az állam egy letéti számlán írja jóvá, amelyet Start-számlának nevezünk. - A “Start-számla”, vagyis a Kincstári letéti start számla:
Az életkezdési támogatás kiegészítéseként, annak elhelyezésére jött létre a Start-számla (vagy hivatalosan Kincstári letéti start számla), amely egy, a Magyar Államkincstárnál vezetett letéti számla. Az életkezdési támogatást az állam évenként növeli az infláció mértékével azonos kamattal. Ez egy technikai jellegű számla, erre nem tudunk befizetni. Gyermekünk 18. születésnapjáig dönthetünk úgy, hogy ezt az összeget saját befizetéseinkkel is növeljük, ekkor a letéti számlán összegyűlt összeget az ún. Start-értékpapírszámlára vezetik át. - A “másik Start számla” avagy a Kincstári start-értékpapírszámla:
A Kincstári start-értékpapírszámlára sokan (még a “szakértők” is) tévesen használják a Start számla kifejezést. Így jó, ha megjegyezzük, hogy akik “Start számláról” beszélnek, azok általában erre a konstrukcióra gondoltak.
A Kincstári start-értékpapírszámla lényege, hogy az itt elhelyezett (és a Kincstári letéti számláról ide átkerülő) megtakarítások után az inflációnál 3%-kal magasabb kamatot fizetnek, ezen felül a megtakarított összeg után 10% állami támogatást is kapunk, amelyet évi 6000 forintban maximalizálnak.
Könnyen kiszámolhatjuk tehát, hogy a maximális támogatás eléréséhez havi 5000 forint megtakarításra van szükség. Azonban hiába szeretnénk ennél többet félretenni gyermekünknek, akkor sem kapunk több támogatást.
Azt láthatjuk,hogy ez összességében nem túl sok, hiszen léteznek olyan modern gyermek megtakarítások is, ahol egy kiegyensúlyozott kockázati szintnél is ennél jóval magasabb, 6-8%-os hozamot érhetünk el. Az itt megtakarított összeghez gyermekünk legkorábban a 18. születésnapja után férhet hozzá.
Ezzel igyekszik az állam szabályozni azt, hogy a kapott életkezdési támogatás, valamint a szülők által megtakarított összegek (és annak kamatai) valóban az önálló élet elkezdését szolgálják.
Az érem másik oldala viszont pont ezért az, hogy itt jogilag csak és kizárólag épp felnőtté vált gyermekünk rendelkezhet az összegyűlt vagyon felett, ami lássuk be, nem biztos, hogy a feltétlenül a legjobban alakul. - Babakötvény:
A Babakötvény 1 forint alapcímletű, a Magyar Állam által évente kibocsátott értékpapírokat jelent. Ez tehát maga az értékpapír, amelyet a Start-értékpapírszámlára befizetett összegekből vásárolunk. Ha befizetünk a számlára, akkor a befizetett pénzből a Kincstár automatikusan Babakötvényt vásárol.
Kérjen díjmentes nyugdíj tanácsadást és tudja meg, hogy Önnek személyre szabottan melyik a legjobb megoldás!
Banki gyermekcélú megtakarítási számlák
Sok bank kínál bankszámlákat, kifejezetten gyermekek részére. Ezeknek célja, hogy legyen nekik egy saját bankszámlájuk, ismerkedjenek a pénzügyekkel, és megtanuljanak takarékoskodni.
Ezek kvázi felnőtt bankszámlaként működnek, gyermek-változatban. Így jó megoldás lehet arra az esetre, ha szeretnénk megtanítani nekik a tudatos zsebpénz- és bankkártya használatot, illetve be akarjuk őket vezetni a pénzügyi világba. Közös jellemzőjük, hogy nagyon alacsony költségekkel indíthatóak, a számlavezetési díj gyakran teljesen díjmentes.
Ezenkívül kifejezetten jó megoldásnak bizonyulhatnak a későbbiekben is, ha gyermekünk már diákmunkát vállal, netán diákhitelre van szüksége a továbbtanuláshoz.
Hosszú távú gyermek megtakarításként, a jövő megalapozására azonban vannak ennél sokkal jobb megoldások is. A jelenlegi kamatkörnyezetben sokszor egyszerűen nem éri meg bankszámlán tartani a pénzt.
Ha pedig a célunk az, hogy minél több pénzt takaríthassunk meg (márpedig mi más lenne?), akkor el kell fogadnunk, hogy ehhez csak korlátozottan vagy egyáltalán nem férhetünk hozzá. Mindezek mellett – ahogyan azt írtuk is – a gyermek bankszámla a megtakarítástól elkülönülten, pénzügyi tudatosság megismertetésére lehet kiválóan alkalmas eszköz.
Biztosítók által kínált gyermekcélú megtakarítási programok
A biztosítók által vezetett megtakarítási számlák között találunk igazán jó, hosszú távú módozatokat. Ezek pedig már valóban alkalmasak arra, hogy gyermekünknek elegendő pénzt gyűjtsünk az életkezdéshez.
Ezekben a konstrukciókban különböző befektetési alapokba fektethetünk, és mindenki megtalálja a saját “vérmérséklete szerinti” kockázati szintet. Ez a biztonságostól-, a közepes kockázatú befektetésen keresztül egészen a dinamikusabb formákig terjed.
A biztosítók által kínált pénzügyi termékek általában 10-15 éves, minimális időtartammal indíthatók. Ugyanakkor fontos megjegyeznünk, hogy a legtöbb költséget az első 2-3 évben vonják le. Ez nem azt jelenti, hogy több pénzt vonnak el: ugyanakkora lesz a befizetés mértéke, csupán a költségek lesznek nagyobbak. Azonban ezeket a költségeket később, (konstrukciónként eltérő időpontokban) hűségbónusz formájában visszacsepegtetik.
Hosszú távon tehát ezek a költségek “kiegyenlítődnek”, tehát nem a kezdeti költségek mértéke, hanem a költségek és a hozzájuk kapcsolódó hűségbónuszok eredője alapján érdemes dönteni egy-egy megtakarítás mellett.
Azonban jó, ha tudjuk, hogy az első három évben általában nem lehet szüneteltetni a szerződéseket, illetve felbontani sem ajánlott őket, így mindenképpen olyan összeget válasszunk, amit nagy biztonsággal fizetni is tudunk.
A tervezett kezdeti futamidőt követően gyermekünk átveheti a szerződést, és később saját magának is félretehet például lakáscélra, vagy egyéb célra, de akár a nyugdíjig is folytatni tudja a spórolást. Így egy olyan biztonságot nyújthatunk gyermekünknek, ami élete végéig elkíséri.
A kifizetést tekintve rugalmas megoldások közül választhatunk, ugyanis nem muszáj egyösszegű kifizetést kérnünk. Ha szeretnénk, arra is van lehetőségünk, hogy havi járadék formájában kapjon gyermekünk egy bizonyos összeget, amellyel rendszeres támogatást nyújthatunk számára. Mindeközben a bent maradó pénze kellemes mellékhatásként továbbra is hozamokat termel.
Nagyon fontos, hogy a megtakarítás felhasználása kapcsán – a Babakötvénnyel ellentétben – nálunk van a kontroll, így nem fordulhat elő az, hogy az éppen felnőtté vált gyermekünk felelőtlen döntést hoz a pénz sorsát illetően.
Ezeknek a megtakarításoknak a költségei általában magasabbak, mint például az állami-, vagy banki megtakarításoké, cserébe viszont magasabb hozamokat érhetünk el, és számos kiegészítő szolgáltatás közül választhatunk. Szemben az állami megtakarítás infláció +3%-os, – és pláne a bankszámlák elenyésző kamatával – ezen termékek esetén átlagosan 6-8%-os hozammal is számolhatunk, ha kockázatvállalásunk átlagos, úgy, hogy közben nem feltétlenül függünk a magyar gazdaságtól, mint Babakötvények vásárlása esetén.
Sokféle termék közül választhatunk, így érdemes különböző tényezők mentén összehasonlítani a biztosítók ajánlatait. Nem elég például csak a költségeket vagy csak a hozamokat vizsgálnunk, hiszen nem mindegy, hogy pl. 8%-os hozamot 5%-os költségszint mellett érünk el, vagy 7%-os hozamot 2%-os költségszint mellett.
Ezen felül számos további tényező is nehezíti a döntést. Ilyenek a választható kiegészítő szolgáltatások és azok költségei, a biztosító múltja, a választható befektetési alapok sokfélesége. A legtöbb biztosítótársaság ugyan kínál ilyen gyermek megtakarításokat, azonban ha besétálunk mondjuk a lakásbiztosításunk vagy a kötelezőnk biztosítójának kirendeltségére, az ügyintéző nagy eséllyel a saját termékpalettáját fogja ajánlani. Holott lehet, hogy a mi igényeinkhez, befizetésünkhöz és gyermekünk életkorához sokkal inkább igazodna egy másik, konkurens biztosító módozata.
Mivel egy hosszú távú döntésről van szó, amely gyermekünket akár egy életen át elkísérheti, egyáltalán nem mindegy, hogyan döntünk.
Az alábbiakban egy összefoglaló táblázatban gyűjtöttük az előbb tárgyalt megtakarítások főbb jellemzőit, így szeretnénk segíteni az eligazodást az egyes termékek között:
| Megtakarítás típusa | Állami | Banki | Biztosítási |
|---|---|---|---|
| Befizetés nagysága | Bármekkora, de a támogatás maximuma miatt havi 5000 Ft-nál többet már nem feltétlenül éri meg befizetni | Szabadon választható | Min. havi 8.000 Ft, az első 2-3 évet követően díjnövelés, díjcsökkentés, szüneteltetés lehetősége |
| Hozam | Infláció; +3% (jelenleg kb. 5,5-6%) + az éves befizetés után 10% támogatás (csak az adott évi befizetésekre, max. 6000 Ft/év) | A banki kamatoknak megfelelő, jelenleg nagyon alacsony. | Választott portfóliótól függ, átlagosan 6-8% reálhozam elérése lehetséges közepes kockázati szint esetén |
| Költségek | Nincs | Bankköltségekel azonos mértékű, de vannak 0 Ft-os számlacsomagok is. | Biztosítónként változó, a TKM jellemzően 2-5% közötti, az időtartamtól is függ |
| Hozzáférhetőség | 18 éves kor után, és kizárólag a gyerek dönt a pénz sorsát illetően (a szülőnek nincs kontrollja!) | Bármikor hozzáférhető, így nem biztos, hogy megvalósítja az életkezdési célt | A pénz sorsáról a szülő kontrollálhatja. Legalább 10 éves futamidő, de bármikor hozzáférhető (az első 2-3 évben viszont általában csak nagyon kedvezőtlen feltételek mellett) |
| Kiegészítő szolgáltatások | Nincs | Bankkártya | Kiegészítő biztosítások, tragédia esetén azonnali kifizetés és/vagy a további befizetések biztosító általi átvállalása |
| Egyéb jellemzők | Minden gyermek kap 42.500 Ft életkezdési támogatást egy alkalommal, amelyhez 18 évesen fér hozzá. | Szabadon felhasználható,megtakarításként nem ajánlott, inkább arra jó, hogy a gyerek megismerkedjen a pénzügyekkel. | Lejáratkor kérhető egyösszegű kifizetés, vagy havi járadék.A megtakarítás lejáratot követően élethosszig folytatható. |
Mennyi pénzt tudok összegyűjteni gyermekemnek?
Miért fontos a gyermekcélú megtakarítás?
Az eddigiekből megtudtuk, milyen gyermek megtakarítások léteznek, mi tekinthető kifejezetten gyermekcélú megtakarításnak, és melyek azok a módozatok, amelyek alapeseteben más célt szolgálnak, de gyermek megtakarításként is alkalmazhatóak.
De pontosan melyek is azok a várható kiadások, amelyekre jobb időben felkészülni? Hogyan működik a gyakorlatban a kifizetés, egy összegben, vagy havonta, évente? Nézzük meg a legfontosabb gyakorlati tudnivalókat a gyermek megtakarításokkal kapcsolatban!
Bizonyára mindannyian emlékszünk, hogy milyen mozgalmas a tinédzserkort követő első néhány év. Továbbtanulunk, elköltözünk a szüleinktől, önálló életet kezdünk, esetleg saját vállalkozást indítunk. Később megismerjük életünk párját, családot alapítunk, ingatlant vásárolunk vagy építkezünk.
Már a felsorolás is sok, hát még ennek az anyagi vonzata.
A pontos számokról ebben a cikkünkben már írtunk részletesen. Könnyen beláthatjuk, hogy mindezt jóval egyszerűbb egy biztos alappal, szülői támogatás segítségével finanszírozni. A költségek között vannak olyanok, amelyek hirtelen, egy nagyobb összegű kiadást jelentek, illetve olyanok is amelyek kisebb összegűek és rendszeresen felmerülnek.
Gyermek megtakarítás esetén a megtakarított összeg felvételekor lehetőség van arra is, hogy ezeket a nagyobb összegű kiadásokat egy összegben finanszírozzuk. Ilyenek például a továbbtanulás, egy vállalkozás indítása, külföldre költözés, vagy történetesen az esküvő. Ugyanakkor lehetőségünk van arra, hogy havi járadék formájában, kisebb összegeket vegyünk fel a megtakarított pénzünkből,például, hogy fizessük az albérletet, vagy fedezzük a megélhetéshez szükséges költségeket.
Szülői segítséggel lényegesen könnyebb a fiatal felnőttek önálló életkezdése.
Azonban előfordulhat, hogy korábban lesz szükségünk a megtakarított összegre, mint ahogyan terveztük. Nézzük, meg, milyen lehetőségeink vannak erre az egyes gyermekcélú megtakarítások esetén!
- Állami: a gyermek 18 éves kora előtt nem lehet hozzáférni a megtakarított összeghez
- Banki: mivel gyakorlatilag egy egyszerű bankszámláról van szó, az itt összegyűjtött összeg likvid, tehát bármikor, szabadon hozzáférhető és felhasználható (ezért a szabadságért cserébe azonban nagy árat fizetünk az alacsony kamatok formájában)
- Biztosítói: a biztosítók az első 2-3 évben vonják el a legtöbb költséget, így nem ajánlott ezen időszak alatt felhasználni az összegyűlt megtakarításunkat. Mivel ezek kifejezetten hosszú távra tervezett megtakarítások, és legnagyobb előnyeiket épp emiatt, a hosszú futamidő alatt élvezhetjük. A minimálisan javasolt időtartam (általában 10 év letelte) előtt tehát nem célszerű felvenni az addigi befizetéseinket. Persze előfordulhat olyan helyzet, hogy muszáj a megtakarításhoz nyúlni. Ilyen esetekben hozzájuthatunk a megtakarításunkhoz. Azonban érdemes alaposan utánajárni, hogy mik a feltételek visszavásárláskor, hiszen előfordulhat, hogy ha csak pár hónapot várunk akkor több pénzt vehetünk fel az addigi megtakarításunkból, mert például esedékessé válik egy nagyobb hűségbónusz-jóváírás. Ha azért szeretnénk felmondani a szerződést, mert úgy látjuk, hogy egy ideig megterhelő lenne a további befizetés, akkor a 3. év letelte után szabadon szüneteltethetjük is, vagy csökkenthetjük a havi befizetésünket.
Sajnos arról is muszáj szót ejtenünk, hogy mi a helyzet akkor, ha valamilyen tragédia történik a családban. Szülőként az ember már a gyermekeiért is felel, így pár száz forintot megér havonta az, hogy gyermekünk jövőjéről gondoskodhassunk, bármi történjék is.
A biztosítási termékek esetén lehetőség van kiegészítő szolgáltatások igénybevételére is, az egyik ilyen lehetőség például az, hogy ha valami történne velünk, akkor a biztosító átvállalja a további díjfizetést.
Sokan úgy gondolják, elegendő lehet, ha a biztonság kedvéért kötnek egy kisösszegű életbiztosítást, így ha velük valami történne, akkor mégis van egy rendelkezésre álló összeg az örökösök számára.
Ehhez az összeghez, ha a gyermek a kedvezményezett, akkor csak 18 éves korában férhet hozzá, és még az életben maradt szülő pedig tehetetlen. A gyermek megtakarításra viszont a nehéz élethelyzet miatt vélhetően nem érkezik több befizetés, így valójában nem fog összegyűlni annyi pénz az életkezdéshez, amennyivel a szülők szerették volna támogatni gyermekük boldogulását, tehát a megtakarítás célja ebben az esetben nem teljesül.
Erre azonban van megoldás, a már korábban említett díjátvállalás lehet ilyenkor opció. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a szülő halála esetén a biztosító átvállalja a díjfizetést.
A befizetések tehát tovább folytatódnak, így a lejáratkor valóban azt az összeget kaphatja meg a gyermek, amellyel eredetileg is szerették volna őt támogatni a szülei.
Ennek a kiegészítő biztosításnak a díja szolgáltatónként változó, jellemzően évenként egy-másfél havi biztosítási összeg, azaz havonta jellemzően pár száz forint.
Hogyan válasszuk ki a legmegfelelőbb megtakarítást gyermekünknek?
Tehát láthattuk, hogy vannak jó megoldások a piacon, amelyek nem kifejezetten gyermekcélúak, de bizonyos esetekben gyermek megtakarításként is megállhatják a helyüket.
Ezek közül a Gyerek Lakásszámla a felhasználhatóság, és az állami támogatás hiánya miatt már nem feltétlenül a legjobb opció a gyermek megtakarításra. A tartós befektetési számla, vagyis a TBSZ jó alternatíva lehet – azonban megfelelő affinitás és tőkepiaci ismeret is szükséges hozzá, amely az emberek többségére egyáltalán nem jellemző.
Láthatjuk, hogy sokkal több lehetőség rejlik egy kifejezetten gyermekcélú megtakarításban.
Az állami-, a banki-, és biztosítási termékeknek mind más és más előnyeik vannak.
Az állami termékek lehetőséget adnak arra, hogy már egészen kicsi összeget is megtakaríthassunk, mindezt biztonságosan, extra költségek nélkül.
Egy kifejezetten 18 év alattiaknak szánt bankszámla segítheti gyermekünket, hogy megtanulja beosztani a pénzét, bővítse pénzügyi ismereteit.
A biztosítók pedig egészen komplex szolgáltatásokat kínálnak, vannak kifejezett gyermekcélú termékeik, amelyek élethosszig kísérhetik utódunkat, és többféle problémára is megoldást nyújtanak.
Sokféle termék van a piacon, így a döntés nem egyszerű. Viszont pontosan ennek a diverzitásnak köszönhető, hogy mindenki megtalálhatja a számára legjobb megoldást.
Gyermek megtakarítás esetén nem csak egy hosszú távú pénzügyi döntésről, hanem gyermekünk jövőjéről van szó, így egyáltalán nem mindegy, hogy milyen feltételekkel indul neki a nagybetűs életnek.
Ebben azonban segítséget nyújthatunk számára egy, az ő és a mi igényeinknek leginkább megfelelő megtakarítással, de ugyanígy, ha rosszul döntünk, akkor sok pénztől eshetünk el, és nem biztos hogy megadhatjuk számára azt a kezdőtőkét amit szerettünk volna.
Egy ilyen fontos döntés előtt ezért mindenképpen érdemes alaposan körbejárni a témát, időt szánni arra, hogy megismerjük ezekenek a megtakarításoknak a jellemzőit, beleértve az apróbetűs részeket is.
Sajnos az nem elég, ha csak besétálunk a bankunkba vagy biztosítónkba , és kikérjük kedvenc ügyintézőnk véleményét, hiszen nagy valószínűséggel ő csak az adott biztosító (vagy bank esetén a bankkal szerződött biztosítótársaság) termékeit ismeri és ajánlhatja nekünk.
Ezért mindenképpen érdemes egy független szakértő tanácsát kérnünk, aki valóban ismeri az összes terméket, és elfogulatlanul segíthet egy ilyen fontos, hosszú távú, felelős döntés meghozatalában. Szakértőink ingyenes tanácsadás keretében segíthetnek megtalálni a személyre szabott, Önnek leginkább megfelelő gyermek megtakarítást!
Több mint 100 megtakarítás létezik, az egyes típusok között pedig akár több millió forintos különbség is lehet.
